【摘要】隨著人們健康生活理念的不斷改變，很多人都開始積極關(guān)注健康險，與此同時，政府積極推出各種利好政策。據(jù)了解，健康險行業(yè)利好政策正在密集出臺，其具體情況如下。

　　繼保險“新國十條”和《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》出臺后，筆者從知情人士處獲悉，呼吁多年的健康險稅優(yōu)政策也即將落地。與養(yǎng)老年金的稅延不同，健康險的稅優(yōu)是個人收入所得稅稅前的減免，這在一定程度上將成為健康險市場擴容的催化劑。

　　然而，專業(yè)健康險仍處于虧損的局面，而且在醫(yī)療體制改革進程緩慢的大背景下，處于被動地位的商業(yè)健康險在定價精算風(fēng)險管控方面尚未很大改善。

　　不過，壽險大公司正在通過資源整合和強大的購買力在布局健康險市場，意圖謀求更多主動權(quán)。

　　專業(yè)健康險仍虧損
　　保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，前十個月健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入1366.56億元，同比增長45.25%，遠超壽險和財險增速。與此同時，今年前十個月，專業(yè)健康險公司保費已經(jīng)達到去年保費的兩倍甚至更多。
　　數(shù)據(jù)顯示，2013年，人保健康原保費收入為76.4億元，昆侖健康為4.16億元，平安健康險為3.08億元，和諧健康為1.32億元，行業(yè)總保費1123.5億元。四家專業(yè)健康險公司原保費收入總和占行業(yè)比重為7.6%。而今年前十個月，人保健康原保費收入就達到175億元，是去年的兩倍多；昆侖健康18億元，和諧健康56億元，是去年保費的42倍。四家公司的原保費收入占比攀升到18.6%。
　　保費收入增加了，不過，專業(yè)健康險行業(yè)虧損的現(xiàn)狀卻有擴大之勢，筆者對行業(yè)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀依然迷茫悲觀。
　　以商業(yè)健康保險、政府委托業(yè)務(wù)和健康管理三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的健康險老大人保健康為例，上半年公布的業(yè)績顯示，其規(guī)模保費157.62億元，同比增長86.5%，凈利潤為-1.87億元，比去年同期凈利潤-0.65億元進一步減少，原因在于銀保業(yè)務(wù)的新業(yè)務(wù)價值利潤率比較低。
　　筆者調(diào)查中了解到，銀行渠道為人保健康規(guī)模保費的貢獻額度超過一半以上，但是渠道費用攀升，客戶收益走高，要想從投資端博取高收益并不容易。
　　和諧健康與昆侖健康保費爆發(fā)的秘訣在于銷售萬能險，且銷售渠道主要來自網(wǎng)銷。
　　一位健康險公司負責(zé)人表示公司借著健康險的名頭賣壽險，是一種不得已的選擇。而靠利差博收益，健康險被逼到了墻角，如果收益不能覆蓋成本和渠道費用，保費做的越多虧得越大。
　　平安健康險也幾次調(diào)整戰(zhàn)略，從引進南非戰(zhàn)略投資者，堅持走高端路線，到強調(diào)個性化服務(wù)、引進互聯(lián)網(wǎng)人才，主打健康管理，但是保費增加依然緩慢，一直沒有實現(xiàn)盈利。
　　另外一家健康險公司負責(zé)人表示，商業(yè)健康險的發(fā)展離不開醫(yī)療體制和社保體系的改革，保險公司在醫(yī)療保險鏈條上只是一個外圍人，被動地接受目前體制造成的很多問題。比如醫(yī)療信息的不透明、醫(yī)生回扣問題、醫(yī)生病人都愛擠體制內(nèi)的醫(yī)院、民營醫(yī)院發(fā)展困難等。這無疑會增加看病的隱形成本，而保險產(chǎn)品價格也居高不下。民眾享受不到便捷的醫(yī)療服務(wù)，商業(yè)健康保險做不大，以此惡性循環(huán)。
　　據(jù)悉，在發(fā)達國家以及我國的臺灣地區(qū)，看病費用的八成由商業(yè)保險支付，商業(yè)保險對醫(yī)院的影響力很大。
　　近日，筆者從知情人士獲悉，呼吁多年的健康險稅優(yōu)政策也即將落地。與養(yǎng)老年金的稅延不同，健康險的稅優(yōu)是個人收入所得稅稅前的減免，這在一定程度上將成為市場擴容的催化劑。
　　長江證券分析師劉俊對健康險的發(fā)展前景表示看好。他在報告中指出，目前商業(yè)健康險保費1366億元，收入占比12%；目前醫(yī)療衛(wèi)生支出結(jié)構(gòu)為政府支出占比30%，個人支出34.3%，社會支出35.6%，其中健康險賠付占社會支出3%，占整個衛(wèi)生支出1%。假設(shè)到2020年健康險賠付支出占衛(wèi)生支出比重10%，則2020年健康險保費收入規(guī)模1.2　萬億左右，年均增速將保持在40%左右。
　　不過，中歐國際工商學(xué)院醫(yī)療管理與政策研究中心主任蔡江南表示，目前的醫(yī)療體制的確成為了商業(yè)發(fā)展的攔路虎，醫(yī)療服務(wù)方如果不改變以藥養(yǎng)醫(yī)、過度醫(yī)療的行為，醫(yī)生充當不了防護者角色，商業(yè)醫(yī)保的擴充余地非常小。不從根本上解決體制問題，一些政策上的鼓勵只會是短期效應(yīng)，很難發(fā)生聚合效應(yīng)。

　　大公司搶占主動權(quán)
　　專業(yè)健康險公司的保費占比在不斷提升，但商業(yè)健康險的銷售主力依然是壽險和財險公司。四家上市公司的2013年銷售數(shù)據(jù)中，中國人壽為74.33億元，平安人壽為248.32億元，新華保險為76.33億元，太保壽險為56.47億元。
　　尤其是在新產(chǎn)品以及醫(yī)療交互和健康管理上，大公司通過資源整合和強大的購買力在布局健康險市場，意圖謀求更多主動權(quán)。
　　11月21日，海虹控股與德國通用再保險和中國人壽再保險簽署合作協(xié)議，雙方后續(xù)將部署健康保險產(chǎn)品設(shè)計及理賠服務(wù)和管理；此前，海虹控股與中國人保健康簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，就大病醫(yī)保和商業(yè)健康險進行相關(guān)合作。
　　分析人士指出，信息交互現(xiàn)階段主要路徑是大病醫(yī)保業(yè)務(wù)和再保險業(yè)務(wù)，重視大病醫(yī)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)獲取價值和再保險豐富對于商業(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的價值。而通過大病醫(yī)保，商業(yè)保險公司實現(xiàn)了與醫(yī)院、醫(yī)保和客戶之間的信息交互。目前商業(yè)健康險整體保額在20萬-30萬，再保缺位導(dǎo)致高額保單缺失，壽險業(yè)務(wù)再保險比重不足5%，再保險數(shù)據(jù)的豐富將極大提升自身分保能力，增強直保公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新活性。
　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)健康險領(lǐng)域也成為險企創(chuàng)新的一個高地。近日，陽光人壽推出“健康隨心?！保┛等藟蹟y手掛號網(wǎng)推出“醫(yī)者無憂”保障計劃，針對淘寶賣家推出提供癌癥、身故保障及誤工津貼保障的“樂業(yè)保”，推出針對淘寶買家群體的“關(guān)愛寶”。
　　好人生CEO湯子歐告訴筆者，其最近和險企合作的主要內(nèi)容是在針對重大疾病的產(chǎn)品中提供監(jiān)測和改進，通過對被保人的激勵機制，鼓勵被保人正向的健康行為。該產(chǎn)品主要針對高血壓的危險因素及其與一系列重大疾病的關(guān)聯(lián)關(guān)系，將血壓監(jiān)測加入保險產(chǎn)品中。該產(chǎn)品一方面加速保險公司關(guān)注對被保人正向健康行為引導(dǎo)和鼓勵的，另一方面也使得被保人通過其正向的健康行為在保費上獲得優(yōu)惠。
　　在健康管理服務(wù)領(lǐng)域，大型險企的投資力和購買力也在加大。把深耕大健康產(chǎn)業(yè)作為戰(zhàn)略之一的新華保險去年投資5億元設(shè)立了新華卓越健康投資管理有限公司。目前，新華保險已在西安、武漢、青島、濟南等地建立了多家健康管理中心。
　　不過，大公司的介入如何深刻改變健康險行業(yè)仍值得市場關(guān)注。

　　無憂保提示：綜上可知，健康險行業(yè)利好政策頻頻出爐，但專業(yè)健康險仍虧損嚴重，因此很多保險公司都開始搶占主動權(quán)。此外，互聯(lián)網(wǎng)健康險成保險公司發(fā)展新領(lǐng)域。