【摘要】近期，主打個人消費保證保險的平安財險信用保證保險事業(yè)部2012年實現(xiàn)當年盈利，這是該部門連續(xù)第三年盈利。據(jù)悉，2013年平安信保將繼續(xù)加快門店建設(shè)步伐，計劃年底網(wǎng)點數(shù)突破350家，較目前增加約50家。

　　但問題猶在。平安信保主打產(chǎn)品“易貸險”一直被人詬病費率太高，“疑似高利貸”。平安財險信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙近日表示，個人消費信貸保證保險和銀行貸款客戶面對的目標客戶完全不一樣，這樣的比較并不公平。

　　平安財險信用保證保險事業(yè)部是平安集團為了開拓信用保險市場設(shè)立的一個專門單位，主打產(chǎn)品是2007年推出的個人消費信貸保證保險“平安易貸險”。2012年推出了“小微企業(yè)信貸保證保險”。

　　2007年，個人消費信貸保證保險被認為是風險大且保費低的險種，業(yè)界尚無先行者。在韓國花旗銀行工作了20年的韓國人宋光洙被招攬至平安擔任平安信保部負責人。

　　宋光洙表示，此前保監(jiān)會已經(jīng)同意了平安測試個人消費保證保險業(yè)務(wù)，他的使命是至少在2007年有一家門店開張。

　　2007年12月28日，平安信保在上海開了第一家門店。截至目前，平安信保已經(jīng)在中國55個城市開設(shè)了305家門店。5年多來，個人消費信貸保證保險損失為保額的5%-6%左右，低于8%的國際平均水平。

　　個人消費信貸保險推廣之初的困難在于，大家知道市場有很多的客戶，也有客戶對這種不需要抵押就借到錢的模式感興趣。“但一個人喝慣了茶，要改喝咖啡總要一些適應(yīng)時間。幸運的是，現(xiàn)在越來越多的人喜歡喝咖啡了?！?宋光洙說。

　　宋光洙在韓國金融公司經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)時，采用的辦法是不斷測試，在中國推廣小額消費信貸保證保險業(yè)務(wù)時，他同樣采取了在逐個城市進行測試的方式。不行就查找原因并改善，直到可行再增加試點城市。

　　宋光洙說，業(yè)務(wù)不是一下子大規(guī)模鋪開的，先在幾個城市試點，不斷分析和檢視工作中的問題，例如是不是獲得正確的客戶，各個流程是不是百分之百獨立。然后再增加一些試點城市繼續(xù)測試，2008年至2010年，通過不斷反復的測試和證明，保費規(guī)模穩(wěn)步增加。

　　風險控制方面，平安信保的銷售和核保流程完全分開，核保團隊必須按照規(guī)章嚴格核對投保人的各項信息。例如，投保人說自己月薪5000元，口說無憑，審批團隊一定要看到證明文件；同時，在個人信用調(diào)查方面，人民銀行征信記錄是非常關(guān)鍵的參考指標，如果客戶曾經(jīng)有較嚴重不良記錄，就會被拒絕。

　　目前，平安信保事業(yè)部已經(jīng)積累了個人客戶65萬，其中，45萬是領(lǐng)工資的受薪人士， 20萬是自雇人士。

　　在平安信保穩(wěn)步發(fā)展的同時，其主打產(chǎn)品易貸險的高費率也一直為業(yè)界質(zhì)疑。對此，宋光洙表示影響費率的關(guān)鍵因素主要有三點。

　　首先是目標客戶群。易貸險面對的是中低端客戶，他們往往沒有抵押品、貸款額度較低且資金需求的時間緊迫，往往很難在短時間內(nèi)從銀行成功獲得貸款。沒有抵押、快速審批正是導致貸款風險上升的因素之一。

　　其次是損失率。相較房貸、車貸的較低信貸損失率，中低端個人消費保證保險業(yè)務(wù)信貸損失較高，國際標準大約是8%，而房貸約為千分之幾。且由于沒有抵押品，一旦發(fā)生風險無法通過處理抵押品補償，實際損失較銀行更高。

　　此外是運營成本。目前，平安易貸險的平均承保金額是3萬-4萬，銀行平均貸款額可能是其5倍甚至更高，但承保、審批等運營成本差不多，不會因為平均額度低而變小。

　　無憂保提示：綜上所述，曾經(jīng)不被市場看好的個人消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，在為平安集團實現(xiàn)企業(yè)效益方面發(fā)揮著積極的作用，對此，平安財險信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙表示，個人消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展時間較短，目前仍在積極謹慎地探索中。同時，平安信保也將不斷擴大經(jīng)營規(guī)模，降低成本，以逐步降低費率。