【摘要】為了進(jìn)一步緩解社會(huì)的養(yǎng)老壓力，政府積極推行“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，與此同時(shí)，很多地區(qū)都積極推廣該試點(diǎn)。不過(guò)，重慶保監(jiān)局特別提示另類“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”藏隱患。

　　通常所說(shuō)的“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而，除住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)等已有模式外，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了各種新的模式，如抵押貸款投資養(yǎng)老和買房贈(zèng)送保險(xiǎn)養(yǎng)老項(xiàng)目，重慶保監(jiān)局提示，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

　　一類是抵押貸款投資養(yǎng)老項(xiàng)目?？蛻襞c實(shí)業(yè)公司簽訂協(xié)議，由其向銀行辦理房屋抵押貸款，貸款資金扣除代辦貸款的費(fèi)用后交由實(shí)業(yè)公司進(jìn)行投資理財(cái)。同時(shí)，客戶需購(gòu)買實(shí)業(yè)公司合作的某產(chǎn)險(xiǎn)重慶分公司的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭成員人身意外保險(xiǎn)，保費(fèi)由客戶繳納。在該模式中，實(shí)業(yè)公司作為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，投資運(yùn)作貸款資金并發(fā)放養(yǎng)老金，產(chǎn)險(xiǎn)公司為抵押房產(chǎn)和抵押人提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　另一類是買房贈(zèng)送養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目由某地產(chǎn)投資公司主辦?？蛻粝虻禺a(chǎn)投資公司購(gòu)買分權(quán)度假房產(chǎn)，地產(chǎn)投資公司每年從經(jīng)營(yíng)收入中提取專項(xiàng)資金購(gòu)買團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)贈(zèng)送給客戶。在該模式中，地產(chǎn)投資公司作為房產(chǎn)機(jī)構(gòu)和壽險(xiǎn)公司合作，地產(chǎn)投資公司負(fù)責(zé)繳納保費(fèi)，壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)支付養(yǎng)老金。

　　重慶保監(jiān)局認(rèn)為，上述項(xiàng)目雖然都把“以房養(yǎng)老”作為宣傳點(diǎn)，但與傳統(tǒng)意義上的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)存在明顯不同，均是由非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主辦，保險(xiǎn)公司只是不同程度參與其中，這樣的以房養(yǎng)老存在三種風(fēng)險(xiǎn)：一是項(xiàng)目主辦公司的經(jīng)營(yíng)不善或惡意違法行為，易造成保險(xiǎn)公司及行業(yè)信用被業(yè)外合作機(jī)構(gòu)挪用；二是客戶易被業(yè)外合作機(jī)構(gòu)銷售誤導(dǎo)；三是一旦交費(fèi)中斷客戶將得不到預(yù)期保障。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，保險(xiǎn)公司投資“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”激情高，并推出各種新模式，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。此外，要想全面推廣“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，政府還需重點(diǎn)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。