【摘要】近年來(lái)，人們保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始到香港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。今年上半年，內(nèi)地游客為香港保單新造101億港元，但是香港保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)需要注意。

　　現(xiàn)狀：上半年香港百億保費(fèi)源自內(nèi)地
　　香港保險(xiǎn)費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣，成為吸引深圳人前往香港投保的主要原因。深圳市民劉先生說(shuō)，10年前，他曾經(jīng)買過(guò)一份國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企的重疾險(xiǎn)，保額在15萬(wàn)元，但10年后發(fā)現(xiàn)這份重疾險(xiǎn)的保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)在醫(yī)療的需要。于是，40歲的他決定為自己和太太補(bǔ)充購(gòu)買一份足額賠付的重疾險(xiǎn)。對(duì)比了幾份香港主流保險(xiǎn)公司的計(jì)劃書(shū)后，劉先生發(fā)現(xiàn)，香港的重大疾病保險(xiǎn)普遍可以保障60種重大疾病，有些保險(xiǎn)公司顯示可以保障100多種重大疾病，包括多種早期重大疾病以及原位癌。而內(nèi)地的保險(xiǎn)公司一般只保障36—50種重大疾病，而且大多不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。測(cè)算之后劉先生發(fā)現(xiàn)，以內(nèi)地某款可以保障36種重大疾病以及原位癌的重疾險(xiǎn)為例，30歲投保，每年需繳保費(fèi)7800元，保額為30萬(wàn)元，繳費(fèi)30年；而以香港某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算，保額為30萬(wàn)元港幣(約為人民幣24萬(wàn)元)，每年繳費(fèi)8200港幣(約為人民幣6560元)，只需繳費(fèi)20年，可以保障60種重大疾病以及原位癌。
　　“我仔細(xì)一對(duì)比，發(fā)現(xiàn)香港的保費(fèi)至少便宜一半，而且保障的范圍也比內(nèi)地廣很多?！眲⑾壬嬖V筆者，“所以，我最后決定為自己和太太在香港買了兩份保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為4萬(wàn)港元?！?br>　　像劉先生這樣的人在深圳不是少數(shù)。由于深圳毗鄰香港，一年多次往返幾乎不受地理空間的限制。過(guò)去，深圳人以購(gòu)買人壽險(xiǎn)居多，但筆者采訪發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在不少深圳人還熱衷于購(gòu)買香港的住院醫(yī)療險(xiǎn)。這意味著，越來(lái)越多的深圳人愿意用在香港買的保險(xiǎn)直接在香港就醫(yī)。
　　深圳市民丁小姐今年在香港購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，然后附加了一份香港住院醫(yī)療險(xiǎn)。“香港的醫(yī)療環(huán)境、醫(yī)療設(shè)施、專業(yè)水準(zhǔn)都不錯(cuò)，如果得了重大疾病，到這里來(lái)就醫(yī)，也覺(jué)得放心?！倍⌒〗阏f(shuō)。
　　在這樣的消費(fèi)心理下，內(nèi)地人到香港購(gòu)買保險(xiǎn)的人數(shù)在逐年遞增，而且呈加速度發(fā)展。查詢到，內(nèi)地客人在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的份額，近年來(lái)節(jié)節(jié)攀升。2008年還只有5.4%，從2009年—2011年逐漸升高至6.4%、7.5%、9%，2012年香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新保單保費(fèi)為99億元港幣，占全年個(gè)人業(yè)務(wù)新保單總保費(fèi)的12.8%。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處2014年最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年內(nèi)地游客在香港投保的新造保單保費(fèi)累計(jì)101億港元，占同期個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的18.4%。

　　提醒：赴港買保險(xiǎn)仍存諸多風(fēng)險(xiǎn)
　　針對(duì)深圳人赴港買保險(xiǎn)的熱潮，有專家提醒，不少消費(fèi)者認(rèn)為，到香港購(gòu)買保險(xiǎn)性價(jià)比更高，體現(xiàn)在費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣三方面。但在香港購(gòu)買保險(xiǎn)也要全面考慮到可能存在的匯率風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)以及投資損失。
　　深圳市民馬女士對(duì)此深有感觸。10年前，馬女士在香港旅游時(shí)購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)的產(chǎn)品，每年交585美元(當(dāng)時(shí)美元兌人民幣的匯率是1∶8.7，也就是每年繳納保費(fèi)約5000元)，一共需交費(fèi)18年。按合同規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人自然死亡，則賠付5萬(wàn)美元；如果發(fā)生意外，則額外賠付5萬(wàn)美元。但日前馬女士因?yàn)閭€(gè)人原因退保了持有11年的香港壽險(xiǎn)保單，退保后按賬面的現(xiàn)金價(jià)值，她虧損了1300美元。
　　專業(yè)人士指出，馬女士當(dāng)年最高賠付兌換成人民幣約87萬(wàn)元，但隨著這10年間匯率的損失，現(xiàn)在只能兌到62萬(wàn)元左右，10年中保額縮水了25萬(wàn)元。
　　泰康人壽深圳分公司的總監(jiān)李東敖告訴筆者，匯率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成保單“縮水”。他說(shuō)，“由于在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)，在理賠或給付時(shí)使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橥侗Ｊ且粋€(gè)長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的長(zhǎng)線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅比現(xiàn)在的收益低?！?br>　　泰康人壽這位業(yè)內(nèi)資深人士提醒，自從2005年匯改以來(lái)，人民幣對(duì)美元匯率已升值22%，而港元和美元匯率掛鉤，對(duì)于內(nèi)地人來(lái)說(shuō)，香港長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單其實(shí)一直在“縮水”，但這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很多人不一定會(huì)計(jì)算到。
　　深圳保險(xiǎn)業(yè)律師許良根則表示，“匯率問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)，但并不是缺點(diǎn)，如果許多年后，發(fā)現(xiàn)貶值的是人民幣，那相應(yīng)的，購(gòu)買香港保險(xiǎn)的內(nèi)地居民就會(huì)獲得更多的益處?！?br>　　其次，這位律師提醒市民，赴港買保險(xiǎn)并非“一勞永逸”。內(nèi)地投保人在繳費(fèi)、理賠時(shí)可能遭遇麻煩，一旦發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶的法律風(fēng)險(xiǎn)也比較大。由于在香港簽訂的保險(xiǎn)合同只接受香港法律的約束，因而一旦發(fā)生訴訟，內(nèi)地客戶必須親赴香港進(jìn)行法律咨詢和訴訟。許良根認(rèn)為，由于內(nèi)地人大多對(duì)香港法律并不熟悉，無(wú)疑會(huì)增加訴訟和索賠的難度。此外，香港的法律訴訟費(fèi)非常高，“在香港，解決訴訟的成本高，時(shí)間也長(zhǎng)。如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，得請(qǐng)香港律師打官司。這個(gè)過(guò)程比較繁瑣，律師費(fèi)也是一筆不小的開(kāi)支，有時(shí)甚至訴訟費(fèi)超過(guò)了理賠獲得的費(fèi)用。”
　　了解到，在香港投保發(fā)生賠付后，一般的理賠程序是投保人把所有單據(jù)寄到香港，7個(gè)工作日之內(nèi)保險(xiǎn)公司審核完畢并賠付。據(jù)悉，目前香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處已可受理內(nèi)地投保人的投訴，如遇理賠問(wèn)題，可直接聯(lián)系自己在內(nèi)地的保險(xiǎn)服務(wù)人員，將相關(guān)表格和單據(jù)寄給服務(wù)人。
　　最后，業(yè)內(nèi)人士還提醒，香港保險(xiǎn)前三年的現(xiàn)金價(jià)值是零或極少，也就是說(shuō)前三年如果投保人要退保，那是一分錢也拿不到?！氨ｋU(xiǎn)是一輩子的事，需全面考慮，一開(kāi)始就要謹(jǐn)慎決策。”律師許良根表示。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，上半年香港百億保費(fèi)都源自內(nèi)地，香港保險(xiǎn)費(fèi)率低、收益高吸引了眾多內(nèi)地消費(fèi)者。但是，赴港買保險(xiǎn)仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)或致保單“縮水”。