【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我國保險行業(yè)發(fā)展迎來翻天覆地的變化，行業(yè)對大數(shù)據(jù)的應用也逐漸加深。在客戶需求的精確鎖定方面，大數(shù)據(jù)給保險業(yè)帶來了很多便利。

　　精準定位：我的客戶在這里
　　“在當前時代背景下，可以運用大數(shù)據(jù)分析法來整合分析金融保險需求的關聯(lián)度，在不同方向、專業(yè)形式的共同配合下，做好大數(shù)據(jù)的升級分析整合的系統(tǒng)工程，從客戶的角度，綜合統(tǒng)籌各種信息，捕捉各種需求，從而尋找潛在的客戶，并預測客戶的具體需求?！敝袊１O(jiān)會原副主席、中國精算師協(xié)會創(chuàng)始人魏迎寧在論壇上表示，從保險業(yè)來看，在客戶需求的精確鎖定方面，大數(shù)據(jù)給我們帶來了很多便利。
　　在大數(shù)據(jù)背景下，除了對數(shù)據(jù)的縱向分析之外，可以從橫向來分析消費者的需求?？蛻舻木唧w收入水平、文化程度、價值觀念，也會影響其對保險的態(tài)度，通過對網(wǎng)絡消費的數(shù)額、職業(yè)、學歷等數(shù)據(jù)所進行的分析，也可以作為保險需求分析的重要部分。還可以通過搜集互聯(lián)網(wǎng)用戶的地域分布，搜索關鍵詞、購物習慣、流覽記錄和興趣愛好等一系列的數(shù)據(jù)，在保險產(chǎn)品消費中實現(xiàn)需求定向、偏好定向，真正做到精準化、個性化營銷。
　　以“雙十一”當天賣出1.86億單的退運險為例，據(jù)統(tǒng)計，此類產(chǎn)品索賠率在50%以上，對保險公司的利潤只有5%左右，僅從保險公司的角度，這類產(chǎn)品并不是很成功，但有很多保險公司都有意、愿意去開發(fā)這類保險。魏迎寧分析道：“客戶購買退運險后，保險公司就可以獲得該客戶的基本信息，包括手機號和銀行賬戶信息，并能夠了解該客戶購買的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)精準推送。假設該客戶購買并退貨的是嬰兒奶粉，保險公司就可以估計該客戶家中有嬰兒，可以向其推薦關于兒童疾病、教育等相關的保險產(chǎn)品，這顯然比5%的利潤更有吸引力?！?br>
　　風險可測：傳統(tǒng)精算遇危機
　　互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)不僅為險企帶來了另一種找客戶的方法，也為險企解釋風險的技術帶來了革命性的變化。
　　“從保險業(yè)來看，傳統(tǒng)的精算技術只在一定緯度量化風險，很難充分反映風險的復雜性。而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，則前所未有的創(chuàng)造了風控每個投保標的的可能，從未有過如此多緯度、低成本的數(shù)據(jù)，如此系統(tǒng)、新鮮地提供給保險業(yè)?！蔽河瓕幈硎?，過去成千上百的人都被放在同一風險水平之上，但事實上這是不可能的，大多數(shù)人都在支付多一筆的保費。傳統(tǒng)精算研究的是評估數(shù)，很少涉及個案，保險公司賣車險的時候，考慮的因素有年齡、性別、婚姻狀況、駕駛記錄、收入、職業(yè)、教育、背景等等，但是，通過大數(shù)據(jù)的分析，可以解決現(xiàn)有的風險控制問題，為客戶制訂個性化的保單，運用社交網(wǎng)絡，改善產(chǎn)品和服務，影響目標客戶，通過對已有信息的分析，保險公司可以獲得更準確的定價模型，提供個性化的解決方案，不再像現(xiàn)在一樣，所有人都面對相同的風險測量準則。
　　當然，隨著革命性的變化而生的，還有巨大的挑戰(zhàn)。中國精算師協(xié)會副會長、人保財險副總裁王和在論壇上對精算師提出了兩個問題：無人駕駛車的出現(xiàn)，將避免車輛之間發(fā)生碰撞，那占了財險保費收入70%以上的車險怎么辦？基于物聯(lián)網(wǎng)的健康管理系統(tǒng)的出現(xiàn)，將使生命成為可知，那健康險還保什么？王和認為，計算科學的發(fā)展以及信息技術的突破，將導致“計算能力”出現(xiàn)產(chǎn)品化、商品化和日用品化的趨勢，特別是人工智能的出現(xiàn)，將顛覆性地挑戰(zhàn)所有“依據(jù)規(guī)則”生存的職業(yè)，包括傳統(tǒng)精算。

　　大數(shù)據(jù)人才：提高行業(yè)競爭力
　　面向未來，傳統(tǒng)的計算工匠將難以生存，但真正的人才將成為最先進的技術。
　　正如泰康人壽首席信息官劉大為所言，“在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，最重要的技術，是人才”。從實際情況來看，大數(shù)據(jù)人才必須有數(shù)學專業(yè)背景、懂計算機，而在這些硬件條件之外，論壇嘉賓普遍認為，創(chuàng)新能力更為重要。
　　魏迎寧表示，不拘泥于現(xiàn)有的等待客戶的被動模式，預先發(fā)現(xiàn)潛在需求者，精準定位需求，運用大數(shù)據(jù)分析消費者的需求，將為精算職業(yè)發(fā)展提供更為廣闊的空間。搜集獲取、分析與保險需求要素有相關關系的所有數(shù)據(jù)，找到有保險需求的潛在客戶群以及他們具體需要的保險產(chǎn)品，最終由銷售人員向他們推薦介紹。這種大數(shù)據(jù)分享，將對提高保險業(yè)競爭力，降低銷售誤導，重塑保險業(yè)規(guī)范的品牌形象發(fā)揮重要作用。
　　不過，與數(shù)學背景、計算機背景、溝通能力、創(chuàng)新能力相比，劉大為坦言：“最為重要的是好奇心。”劉大為說：“做大數(shù)據(jù)分析，不會有人告訴你做什么、有人給你他的需求，一定是好奇心促使他們在固有的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)了新的商機、新的服務。在這一點上，"80后"、"90后"找到了很多與眾不同的結果。但這種人才是非常少的，因此，保險公司應該在現(xiàn)有的基礎上加快對大數(shù)據(jù)人才的積累，這是一個門檻，更是一種挑戰(zhàn)?！?br>
　　無憂保提示：在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，為保險業(yè)提供了另一種視角。大數(shù)據(jù)提高了保險行業(yè)整體競爭力，在帶來巨大的發(fā)展機遇的同時，傳統(tǒng)精算技術也開始遭遇危機。