【摘要】在保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的同時，保險(xiǎn)業(yè)對移動互聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度也逐漸加大。在此背景下，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生，對車險(xiǎn)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展帶來一定的影響，市場該如何看待車聯(lián)網(wǎng)這把“雙刃劍”呢？

　　車聯(lián)網(wǎng)“爆發(fā)”指日可期
　　所謂車聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)在汽車領(lǐng)域的具體應(yīng)用，是指通過裝載在車輛上的無線電子設(shè)備，運(yùn)用有線和無線通訊網(wǎng)絡(luò)、實(shí)現(xiàn)對所有車輛的屬性、屬地等運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行靜、動態(tài)信息提取和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求通過存儲和云計(jì)算技術(shù)，對被提取信息分析處理和與其他信息服務(wù)平臺互聯(lián)共享，對車輛和相關(guān)人員進(jìn)行有效監(jiān)管和提供綜合服務(wù)的互動式綜合信息平臺系統(tǒng)。
　　談及車聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的話題，中國保險(xiǎn)學(xué)會會長姚慶海說，車聯(lián)網(wǎng)不僅有助于促進(jìn)安全駕駛，而且能夠顯著降低交通事故及傷亡人數(shù)、提高交通誘導(dǎo)能力并減少擁堵，同時有助于推動自覺減排和貢獻(xiàn)環(huán)保。車聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不僅能夠創(chuàng)新汽車保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式，為保險(xiǎn)客戶提供完善的增值服務(wù)，而且能夠助力保險(xiǎn)新險(xiǎn)種發(fā)展，有效降低理賠量，從而提高保險(xiǎn)企業(yè)的利潤。車聯(lián)網(wǎng)與車險(xiǎn)服務(wù)的結(jié)合已是必然趨勢，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)主動融入車聯(lián)網(wǎng)，以免錯失產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)鍵機(jī)遇。
　　另據(jù)一份有關(guān)車聯(lián)網(wǎng)的分析報(bào)告稱，從2009年中國第一個車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推出，幾乎所有的品牌車廠均已陸續(xù)啟動車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，但目前國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)的滲透率依然較低，約為5%。隨著新一輪智能城市建設(shè)浪潮的到來，智能交通系統(tǒng)將成為建設(shè)重點(diǎn)，而且全國主要城市都在大力提高交通信息化水平，這意味著中國車聯(lián)網(wǎng)市場正由起步階段向快速發(fā)展階段邁進(jìn)。到2015年，中國車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和服務(wù)滲透率有望達(dá)到10%的爆發(fā)臨界點(diǎn)，市場規(guī)模有望突破1500億元。

　　保險(xiǎn)“搭車”改變發(fā)展業(yè)態(tài)
　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院李曉林教授看來，車聯(lián)網(wǎng)的車輛遠(yuǎn)程診斷、道路救援、防盜報(bào)警、防盜追蹤等功能與保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理具有天然的相互依賴性。通過車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司管理系統(tǒng)可以及時提供包括車況、路況、氣候等風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)動態(tài)信息以及相應(yīng)管理措施，而且車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以報(bào)告駕駛?cè)藛T的駕駛行為習(xí)慣，這使得保險(xiǎn)公司可以提供有針對性的保險(xiǎn)費(fèi)率，并且可以為駕駛?cè)藛T提供更有針對性的安全顧問服務(wù)。特別是在突發(fā)情況下，駕駛?cè)藛T只需進(jìn)行互動聯(lián)系，接通管理中心，即可迅速得到救援服務(wù)及時保障顧客生命財(cái)產(chǎn)安全。
　　“在車聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合中，UBI即Usage Based Insurance，是必須要提及的一塊"他山之石"?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，在世界許多地區(qū)，特別是北美和歐洲，UBI已經(jīng)家喻戶曉。僅就美國市場而言，目前各主要保險(xiǎn)公司都擁有或者正在積極推進(jìn)UBI項(xiàng)目，UBI保單占據(jù)了美國個人車險(xiǎn)市場的很大份額。實(shí)際上，UBI的概念十分易懂，它的理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠。保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時間、地點(diǎn)、駕駛行為方式等這些指標(biāo)的綜合考量。為記錄駕駛員的上述行為并關(guān)聯(lián)理賠風(fēng)險(xiǎn)，就需要在車上安裝一個能獲取車輛行駛及駕駛員駕駛行為的小型車載終端。
　　上述業(yè)內(nèi)人士同時強(qiáng)調(diào)，在車險(xiǎn)市場的發(fā)展過程中，定價模式一直是推動車險(xiǎn)進(jìn)步的重要因素。按照發(fā)展階段的不同，車險(xiǎn)的定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價三種，我國目前仍處于保額定價階段，正在向半保額、半車型定價的階段過渡。傳統(tǒng)的保額和車型定價均面臨科學(xué)性和公平性的挑戰(zhàn)，而UBI就是基于使用量定價的保險(xiǎn)，將從根本上改變目前的車險(xiǎn)業(yè)態(tài)。通過前端的車載終端記錄使用行為數(shù)據(jù)，建模分析并量化駕駛行為，UBI將構(gòu)建基于行為科學(xué)的安全評分體系，并且能夠在防止盜竊風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐方面發(fā)揮很好的作用。

　　商機(jī)背后亦有“暗礁”重重
　　對于車聯(lián)網(wǎng)可能帶來的巨大商機(jī)，稍有實(shí)力的保險(xiǎn)公司都不愿意錯過。據(jù)了解，目前我國保險(xiǎn)行業(yè)中試水車聯(lián)網(wǎng)的公司主要有人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等，雖然各自的商業(yè)模式和進(jìn)展情況有所不同，但每家都對車聯(lián)網(wǎng)這一新領(lǐng)域寄予厚望。無獨(dú)有偶，就在保險(xiǎn)業(yè)“自發(fā)地”尋求車聯(lián)網(wǎng)商機(jī)的同時，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》即保險(xiǎn)“新國十條”中也明確提出要“鼓勵保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”。
　　“盡管車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景廣闊，但從國外的實(shí)踐情況看，車聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)公司來說依舊是一把"雙刃劍"?！痹谥袊嗣褙?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和看來，雖然車聯(lián)網(wǎng)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)科學(xué)定價創(chuàng)造條件，較好地解決“定價失靈”的問題，但一些保險(xiǎn)公司也會利用車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行惡性競爭，從而導(dǎo)致逆選擇情況加劇，而且車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用過程如果解決不好客戶的隱私保護(hù)問題，就會對保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)產(chǎn)生影響。因此，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅應(yīng)做好頂層設(shè)計(jì)，在模式確定、技術(shù)選擇和標(biāo)準(zhǔn)制定等方面有所規(guī)劃，而且應(yīng)當(dāng)審慎和有限地應(yīng)用，切不可急功近利，更不能炒作概念。此外，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的技術(shù)性，因此要強(qiáng)化對行業(yè)的指導(dǎo)、切實(shí)保護(hù)行業(yè)的數(shù)據(jù)資源，同時要培養(yǎng)專門人才并加強(qiáng)與政府及相關(guān)行業(yè)的宣導(dǎo)及合作，發(fā)揮好車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正外部性特征。

　　無憂保提示：目前，車聯(lián)網(wǎng)對促進(jìn)安全駕駛以及創(chuàng)新汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式等方面，具有很大的促進(jìn)作用。車聯(lián)網(wǎng)“爆發(fā)”指日可期，保險(xiǎn)公司開始“搭車”以期改變發(fā)展業(yè)態(tài)，但商機(jī)背后亦有“暗礁”重重。