【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們健康意識(shí)提高，社會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求量逐漸增大。目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景廣闊，國(guó)家開(kāi)始出臺(tái)相關(guān)政策，大力支持商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

　　僅僅四個(gè)月時(shí)間，繼今年8月發(fā)布保險(xiǎn)“新國(guó)十條”后，前不久國(guó)務(wù)院再次發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），意欲推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。盡管當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小，但未來(lái)提升空間巨大。有數(shù)據(jù)表明，2012年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)支出占國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出比例為1.07%，而發(fā)達(dá)國(guó)家一般在10%左右，美國(guó)更是達(dá)到33%。根據(jù)保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2014年前8月我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)為1113億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為12%，在總保費(fèi)中占比不到7%。

　　據(jù)中信建投證券機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，盡管國(guó)內(nèi)目前醫(yī)療健康險(xiǎn)占比較低，但經(jīng)過(guò)相關(guān)各方加大推動(dòng)力度，到2020年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出占比將提升到5%。此次國(guó)務(wù)院《意見(jiàn)》出臺(tái)，打開(kāi)了塵封已久的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，未來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模有望高速增長(zhǎng)，尤其是以移動(dòng)醫(yī)療、醫(yī)保控費(fèi)等為代表的大健康產(chǎn)業(yè)將釋放巨大內(nèi)需。

　　鼓勵(lì)提供健康管理服務(wù)
　　《意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)，提供疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失。
　　當(dāng)前，移動(dòng)醫(yī)療面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)的基礎(chǔ)是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化定價(jià)和減少賠付。由于其能對(duì)慢性病患者進(jìn)行長(zhǎng)期監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)，提高患者存活率，從而能顯著降低賠償支出。此外，基于積累的大量用戶疾病數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)化定價(jià)，提高盈利能力。面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)的模式主要包括硬件銷售和遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)服務(wù)等。此次《意見(jiàn)》中，鼓勵(lì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)健康管理服務(wù)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)與移動(dòng)醫(yī)療企業(yè)合作可能是獲取相關(guān)服務(wù)有效的方式之一。由此，也將極大提升對(duì)移動(dòng)醫(yī)療硬件設(shè)備和遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)服務(wù)的需求，為移動(dòng)醫(yī)療應(yīng)用打開(kāi)巨大的市場(chǎng)空間。

　　支持健康產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新
　　《意見(jiàn)》提出，支持健康產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新，促進(jìn)醫(yī)藥、醫(yī)療器械、醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。在商業(yè)健康保險(xiǎn)的費(fèi)用支付比例等方面給予傾斜支持，加快形成戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。探索建立醫(yī)藥高新技術(shù)和創(chuàng)新型健康服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散和保險(xiǎn)保障機(jī)制，幫助企業(yè)解決融資難題，化解投融資和技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。2011~2013年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)醫(yī)療初創(chuàng)項(xiàng)目開(kāi)始受到資本的熱捧，產(chǎn)生了一批移動(dòng)醫(yī)療初創(chuàng)企業(yè)，但由于政策、技術(shù)等多種壁壘限制，市場(chǎng)規(guī)模難以迅速擴(kuò)大。
　　進(jìn)入2014年，隨著成熟商業(yè)模式開(kāi)始出現(xiàn)，用戶規(guī)模逐漸積累，特別是BAT、360、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極布局，移動(dòng)醫(yī)療迎來(lái)了新一輪熱潮。《意見(jiàn)》提出支持健康產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新，不僅從政策面上解除了移動(dòng)醫(yī)療發(fā)展瓶頸，還將在資金和技術(shù)上給予大力扶持，為培育更多的移動(dòng)醫(yī)療優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供了肥沃土壤，產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)各方參與度將得到顯著提升，有望共同推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈加速成熟。

　　信息化手段將醫(yī)保控費(fèi)
　　目前對(duì)于醫(yī)保控費(fèi)廠商來(lái)說(shuō)，存在的明顯問(wèn)題是醫(yī)保控費(fèi)市場(chǎng)的主導(dǎo)方為政府方，由于關(guān)系不對(duì)等，其在醫(yī)?？刭M(fèi)中難以起到關(guān)鍵作用。隨著商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展步伐的加快，醫(yī)?？刭M(fèi)廠商有望顯著受益。
　　目前，我國(guó)仍然是以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療三大社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支出壓力不斷增加，醫(yī)?？刭M(fèi)壓力將不斷加大。而通過(guò)前期總額控費(fèi)、按病種付費(fèi)、按人頭付費(fèi)多種付費(fèi)手段的驗(yàn)證，以信息化手段進(jìn)行醫(yī)?？刭M(fèi)將成為最好的選擇。

　　無(wú)憂保提示：在近期，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，進(jìn)一步支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展。此外，國(guó)家還鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極提供健康管理服務(wù)，并支持健康產(chǎn)業(yè)的科技創(chuàng)新，加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。