【摘要】隨著我國人口老齡化程度的加深，社會對養(yǎng)老、健康等方面的需求逐漸增大。醫(yī)療、養(yǎng)老、保險產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸融合，將成為保險業(yè)下一個利潤增長點(diǎn)。

　　打通醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈條
　　“新國十條”發(fā)布以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與市場主體在創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)與發(fā)展多樣化健康保險方面，相關(guān)的探索從未間斷。在安邦養(yǎng)老保險公司董事長姚大鋒看來，醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈融合這一主題的關(guān)鍵在于，理清供需關(guān)系，“為誰整合、整合什么、如何整合”，并最終呈現(xiàn)出各家保險公司差異化的戰(zhàn)略定位和戰(zhàn)略舉措。姚認(rèn)為，目前市場主體對老齡市場的理解有誤，并可能導(dǎo)致保險業(yè)在老齡市場發(fā)展戰(zhàn)略和頂層設(shè)計上出現(xiàn)誤判。他呼吁保險業(yè)同行重新審視老齡市場。“老齡市場并非老年市場，老齡市場應(yīng)該包括已在養(yǎng)老的老年群體和準(zhǔn)備養(yǎng)老的非老年群體；而目前非老年人的經(jīng)濟(jì)總量遠(yuǎn)大于六十歲以上人口所包含的經(jīng)濟(jì)總量?！?br>　　對保險公司，他建議要細(xì)分老齡市場客戶的同時，做好自身資源審視，“建議重點(diǎn)關(guān)注2014-2020年、2030年和2050年人口變動趨勢，以及由此帶來老齡市場消費(fèi)走向，將自己能做的可以整合一起做的和自己不能做的思考清楚”。
　　而對醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈的整合，他認(rèn)為，應(yīng)以保險主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)的模式推動老齡事業(yè)市場化，“保險機(jī)構(gòu)可以通過股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，主導(dǎo)老齡醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈混合經(jīng)營建設(shè)模式，投資老齡用品業(yè)、服務(wù)業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)”，且“推動政府通過向商業(yè)保險公司購買服務(wù)等方式在老齡事業(yè)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場化機(jī)制，探索推進(jìn)具有資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展各類養(yǎng)老醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)，推動老齡事業(yè)市場化”。
　　此外，國務(wù)院公布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，對健康險的發(fā)展提出了“到2020年，基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險服務(wù)業(yè)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重顯著提高”的總體要求。
　　對此，中國人民健康保險股份有限公司（下稱“人保健康”）總裁宋福興表示，健康保險在經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級中發(fā)揮著生力軍的作用，“從美國來看，健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)一般占到GDP的15%-20%，是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，而我國還不到5%”。
　　他指出，健康保險作為醫(yī)療健康服務(wù)的重要付費(fèi)方，具有服務(wù)鏈條長，涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，能夠有效地拉動醫(yī)療衛(wèi)生、健康管理、制藥和醫(yī)療器械等上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成大產(chǎn)業(yè)集群。
　　而人保健康的應(yīng)對策略為，“今后將深耕三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，包括政府委托業(yè)務(wù)、商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)及健康管理業(yè)務(wù)”。具體來說，首先通過政府委托業(yè)務(wù)構(gòu)建基本、大病、基本加大病三種服務(wù)形態(tài)，擴(kuò)大政府委托業(yè)務(wù)的保障覆蓋面；其次通過擴(kuò)大商業(yè)保險的服務(wù)供給，在滿足基本健康保險需求基礎(chǔ)上，與非基本實(shí)現(xiàn)無縫對接，提供醫(yī)療保險、疾病保險、失能保險、長期護(hù)理保險和醫(yī)療相關(guān)的保險；最后通過提供健康管理服務(wù)，改善客戶健康狀況，提高國民健康素質(zhì)。

　　結(jié)構(gòu)性失衡尚存
　　然而實(shí)際運(yùn)行中，兩個層面的結(jié)構(gòu)性失衡不容忽視。合眾人壽副總裁劉校君表示，由于大多數(shù)公辦養(yǎng)老院的土地由政府無償劃撥，固定資產(chǎn)亦主要由政府出資建設(shè)，且每年還有財政補(bǔ)貼，導(dǎo)致民營養(yǎng)老院難以與之公平競爭，“北京、上海、武漢等城市公辦養(yǎng)老院入住率百分之百，而且還得想辦法才能住進(jìn)去；民辦的第一年入住率20%就算不錯，5年內(nèi)能全部住滿就算經(jīng)營得很好了”。第二個結(jié)構(gòu)性失衡來源于位置。中國社科院世界社會保障中心主任鄭秉文指出，同一座城市的不同區(qū)域，養(yǎng)老院所處位置亦將對其入住率產(chǎn)生重大影響，“不管是公辦還是民辦，人口密集的城區(qū)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率一般都比郊區(qū)的要好”。這對目前部分在郊區(qū)重金打造養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的保險公司，不失為一個重要提醒。
　　此外，作為養(yǎng)老保障體系的第二支柱，企業(yè)年金的作用至關(guān)重要。企業(yè)年金試行辦法自2004年出臺以來，年金市場便日益成熟，市場主體不斷豐富，人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月底，市場上已有34家年金管理機(jī)構(gòu)，共有7.5萬家企業(yè)建立企業(yè)年金，累計企業(yè)年金資金規(guī)模6700達(dá)余億元。劉家德表示，目前的企業(yè)年金規(guī)模約為2005年的10倍，但從就業(yè)人口參與率來看，覆蓋率依舊太低。數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)年金參與率目前只有2.67%，而智利、澳大利亞、香港等國家和地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。從GDP占比來看，歐美接近80%，而我國目前只有1%。第二支柱的覆蓋率與基金規(guī)模，均不可與第一支柱同日而語。
　　但這只是結(jié)構(gòu)化失衡的第一層表現(xiàn)。第二層失衡，則體現(xiàn)在建立企業(yè)年金的主體上。劉家德表示，建立企業(yè)年金企業(yè)大都集中在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，行業(yè)大多集中在石油、電信、煙草等壟斷性行業(yè)和國有大型企業(yè)，大量中小企業(yè)尚未年歷企業(yè)年金。
　　因此，劉家德提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險公司應(yīng)該共同探討設(shè)計降低中小企業(yè)建立年金制度門檻方案，逐步增強(qiáng)企業(yè)年金的“紐帶”屬性，對接第一、第三支柱，打通養(yǎng)老管理全產(chǎn)業(yè)鏈。

　　無憂保提示：綜上可知，目前越來越多的保險公司開始進(jìn)軍養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)，將進(jìn)一步打通醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈條。目前，醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈融合速度加快，“非老年”群體經(jīng)濟(jì)被納入市場視線。