【摘要】今年11月中旬，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》。據(jù)悉國務(wù)院發(fā)布《意見》后，商業(yè)健康險將有望走出盈利困局。

　　從8月份以來，國務(wù)院已經(jīng)多次出臺有關(guān)商業(yè)健康險的利好政策，此次更是將商業(yè)健康險提高到了“生力軍的作用”。分析人士指出，在各項利好政策的落地支持下，商業(yè)健康保險有望突破目前的發(fā)展瓶頸，逐步走出盈利困局，駛?cè)肟焖侔l(fā)展軌道。

　　據(jù)介紹，商業(yè)健康保險是由商業(yè)保險機構(gòu)對因健康原因和醫(yī)療行為導致的損失給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險等。

　　保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國商業(yè)健康保險保費1123.5億元，同比增長30.2%；2014年1-7月，保費1005億元，同比增長51%。盡管保費每年都在增長，但健康險在整體保險市場中的份額還很小。

　　據(jù)統(tǒng)計，目前我國商業(yè)健康保險保費在總保費中的占比不足7%，而成熟市場一般在20%-30%；健康保險支出在醫(yī)療衛(wèi)生費用總支出中占比不足2%，發(fā)達國家一般在10%左右。

　　除了規(guī)模小，盈利能力不足也是當前我國商業(yè)健康險的現(xiàn)狀之一。據(jù)媒體人了解，目前我國僅有4家專業(yè)健康險公司，并且因為經(jīng)營成本和賠付率過高，這些險企大部分處于虧損狀態(tài)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱認為，一些地方政府過度提高基本醫(yī)療保險的保障水平，客觀上擠占了商業(yè)健康保險的發(fā)展空間，制約了健康保險在服務(wù)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中功能的發(fā)揮，這種做法不符合“新醫(yī)改”方案強調(diào)的社保“?；尽痹瓌t，也不利于整個社會醫(yī)療保障供給的可持續(xù)。

　　今年以來，健康險發(fā)展的相關(guān)政策出臺越來越迅速，并針對目前商業(yè)健康險領(lǐng)域的發(fā)展瓶頸做出了政策支持。《意見》提出，要推動完善醫(yī)療保障服務(wù)體系，全面推進并規(guī)范商業(yè)保險機構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，加大政府購買力度，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)參與各類醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)?！兑庖姟吠瑫r明確，要提升管理和服務(wù)水平，加強健康保險人才隊伍建設(shè)，努力提供異地轉(zhuǎn)診、就醫(yī)結(jié)算等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。提升信息化建設(shè)水平，支持商業(yè)健康保險信息系統(tǒng)與基本醫(yī)療保險、醫(yī)療機構(gòu)信息系統(tǒng)進行必要的信息共享。

　　庹國柱表示，意見將使商業(yè)保險公司的機構(gòu)和專業(yè)優(yōu)勢得到凸顯，引進市場化的醫(yī)保管理，可以降低醫(yī)保經(jīng)辦費用，抑制醫(yī)院的過度醫(yī)療，他們提供的責任保險產(chǎn)品對解決醫(yī)患糾紛等也能起到積極作用。

　　系列利好政策密集出臺，有望促進商業(yè)健康險市場的擴容。招商信諾健康險市場營銷副總裁周曦燁指出，根據(jù)全球商業(yè)健康險的發(fā)展模式來看，可分為基礎(chǔ)產(chǎn)品階段、成熟產(chǎn)品階段和創(chuàng)新產(chǎn)品階段，目前中國正處于提供基礎(chǔ)產(chǎn)品的階段，并有向提供成熟產(chǎn)品階段發(fā)展的趨勢。

　　專家認為，我國支持健康險發(fā)展的相關(guān)政策出臺節(jié)奏開始加快，估計我國商業(yè)健康險行業(yè)將很快呈現(xiàn)出一波建設(shè)大潮，不僅包括經(jīng)營牌照的增加，也包括險種的豐富、相關(guān)服務(wù)的增加以及健康產(chǎn)業(yè)鏈的拓展等。

“國家在推進健康保險的發(fā)展上打了一套組合拳?！敝袊吮＝】惦U總裁宋福興認為，此次《若干意見》指明了商業(yè)健康保險的發(fā)展方向，描繪了更加廣闊的發(fā)展藍圖，極大地提振了全行業(yè)的發(fā)展信心。

宋福興預(yù)期，未來一段時期，商業(yè)健康保險將逐步縮小與財險、壽險的差距，到2020年我國商業(yè)健康保險保費有望達到7000億元至10000億元，成為與財險、壽險并列的三大業(yè)務(wù)板塊之一。

　　無憂保提示：商業(yè)健康險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險等。商業(yè)健康險自推出以來一直面臨虧損，不過在各項利好政策的落地支持下，商業(yè)健康險有望快速發(fā)展。