【摘要】隨著“雙十一”銷售狂歡節(jié)的臨近，網(wǎng)銷平臺(tái)銷售的意外保險(xiǎn)進(jìn)入狂歡期。據(jù)了解，越來(lái)越多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可進(jìn)行個(gè)性化DIY定做，整體保費(fèi)較低。

　　廉價(jià)意外險(xiǎn)：兩周38萬(wàn)保額僅需0 .98元
　　網(wǎng)銷平臺(tái)作為創(chuàng)新渠道，相關(guān)保險(xiǎn)的價(jià)格亦較營(yíng)銷員渠道、銀保渠道更便宜。
　　近期網(wǎng)銷保險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度日漸增加。查閱發(fā)現(xiàn)，生命人壽專為經(jīng)常乘坐公交車的客戶準(zhǔn)備的一項(xiàng)保障計(jì)劃，包含公路交通意外身故10萬(wàn)元、公路交通意外傷殘(含燒燙傷)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間1個(gè)月，僅需要0 .01元。而另一個(gè)方案是，該產(chǎn)品提供的公路交通意外身故30萬(wàn)元、公路交通意外傷殘(含燒燙傷)10萬(wàn)元，且保險(xiǎn)期限為1年，亦僅需29.99元。無(wú)獨(dú)有偶，價(jià)格較低的還有生命大V綜合交通意外保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限為兩周。其中包括航空意外身故傷殘30萬(wàn)元、公路意外身故傷殘3萬(wàn)元和鐵路意外身故傷殘5萬(wàn)元，則僅需要0 .98元，可享受38萬(wàn)元的交通意外保障。而另一類保險(xiǎn)則是按保額計(jì)算價(jià)格的低價(jià)網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。從人保財(cái)險(xiǎn)獲悉，其一款一年期的意外險(xiǎn)，若保額在20萬(wàn)、40萬(wàn)、60萬(wàn)、80萬(wàn)、100萬(wàn)、150萬(wàn)、200萬(wàn)元七個(gè)檔次，保費(fèi)分別需要10元、20元、30元、40元、50元、75元和100元。
　　而生命人壽一款專為父母購(gòu)買的意外傷害保障計(jì)劃，期限為1個(gè)月至1年，購(gòu)買1個(gè)月的產(chǎn)品，只需支付20元，可享受意外醫(yī)療5000元以及意外身故/傷殘10萬(wàn)元的保障。筆者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，包括險(xiǎn)企官方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，均為投保人提供交通工具意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)類、短期旅游保險(xiǎn)(包括自駕游)以及人身意外保險(xiǎn)等意外險(xiǎn)種，目前可享受D IY的保險(xiǎn)范圍，可以選擇保額、期限以及保障范圍。

　　網(wǎng)銷組合保險(xiǎn)折扣幅度高
　　最近多家保險(xiǎn)推出按日計(jì)價(jià)的短期旅游保險(xiǎn)以及交通意外保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)可以讓投保人根據(jù)旅行日程定制保障時(shí)長(zhǎng)。
　　從生命人壽官網(wǎng)獲悉，其推出一款超短期境內(nèi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含意外傷害身故及意外傷害傷殘各10萬(wàn)元保額，意外醫(yī)療1萬(wàn)元，而保費(fèi)金額則為1元/天。不過(guò)，該產(chǎn)品目前提供的僅有1至30天的保險(xiǎn)期限。無(wú)獨(dú)有偶，太平洋保險(xiǎn)亦推出1元1天旅游意外保險(xiǎn)，該款保險(xiǎn)針對(duì)境內(nèi)、境外旅游出行客戶，除提供旅游意外傷害以及搭乘各類交通工具的意外傷害保障，更有誤工補(bǔ)貼、急救交通補(bǔ)貼、異地轉(zhuǎn)診交通補(bǔ)貼、遺體送返交通補(bǔ)貼、異地直系親屬探望補(bǔ)貼等補(bǔ)充保障。
　　與此同時(shí)，亦有保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品按天計(jì)價(jià)，但若時(shí)間越長(zhǎng)，價(jià)格優(yōu)惠幅度越高。比如，人保財(cái)險(xiǎn)的一國(guó)內(nèi)自駕游的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額總計(jì)21萬(wàn)元，包含緊急醫(yī)療運(yùn)送和運(yùn)返費(fèi)補(bǔ)償、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼以及意外身故、殘疾給付；1天5元，若30天保費(fèi)則為25元。
　　而值得關(guān)注的是，若保障選項(xiàng)增多，優(yōu)惠幅度亦更高。某保險(xiǎn)企業(yè)的交通工具保險(xiǎn)產(chǎn)品可進(jìn)行D IY，可以自由選擇產(chǎn)品類型組合、產(chǎn)品保額以及產(chǎn)品時(shí)期。筆者獲悉，以泰康人壽的一款交通工具意外保障計(jì)劃為例，其最低價(jià)為0 .23元。而若選擇兩項(xiàng)則7.5折，選擇三項(xiàng)則5折。根據(jù)該產(chǎn)品，測(cè)算獲悉，若選擇每天飛機(jī)意外傷害保險(xiǎn)、私有汽車意外傷害保險(xiǎn)以及市內(nèi)公共汽、電車意外傷害保金等三項(xiàng)保額分別為60萬(wàn)、10萬(wàn)和10萬(wàn)元，則需要保費(fèi)分別為0 .97元、0 .50元和0 .31元，共計(jì)1.78元；而同樣的保額，若選擇一年，則只需要25.35元。不過(guò)亦有產(chǎn)品不能在全國(guó)范圍內(nèi)通用。以總部位于深圳的前海人壽一款產(chǎn)品深圳通公交保險(xiǎn)而言，3元一年可享受保額21萬(wàn)元，但僅限于深圳通客戶。而筆者亦發(fā)現(xiàn)，部分低價(jià)組合產(chǎn)品的投保區(qū)域亦有限制。

　　自由定制產(chǎn)品可附加額外險(xiǎn)
　　除了價(jià)格低、保障期限可挑選外，網(wǎng)銷保險(xiǎn)亦為個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了不錯(cuò)的選擇，比如增加保障額度或削減不必要的保障選項(xiàng)。
　　此前獲知，在家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)類中，險(xiǎn)企經(jīng)常會(huì)提供經(jīng)濟(jì)型和豪華型的保險(xiǎn)類型。以前，投保人若要選擇該類產(chǎn)品，只能在已限定保障以及規(guī)定保費(fèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃中進(jìn)行選擇。不過(guò)，目前投保人可自主決定投保的范圍、投保的額度以及投保的列項(xiàng)，有許多種不同的選擇。近期有國(guó)內(nèi)排名前列的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司推出自由定制型的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。通過(guò)自由選擇該險(xiǎn)的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，若主險(xiǎn)為房屋及附屬設(shè)施0 .5萬(wàn)元保額，則只需要1.78元；如單選該房屋及設(shè)施附屬為20萬(wàn)元保額，則需要71 .12元。隨后選擇與經(jīng)濟(jì)型綜合保險(xiǎn)類似的訂單，保額一致，價(jià)格亦完全相同。而讓人驚喜的是，DIY的該款產(chǎn)品還可以保障地震造成房屋及附屬設(shè)施損失、地震造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失(家用電器及問(wèn)題娛樂(lè)用品)。不過(guò)需要注意的是，投保人在自主選擇時(shí)，附加險(xiǎn)的保額不能超過(guò)主險(xiǎn)的保額。也就是說(shuō)，若要選擇較高的附加險(xiǎn)，則投保人不得不提高主險(xiǎn)的保費(fèi)額度。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，生命大V綜合交通意外保險(xiǎn)的期限為兩周，保額38萬(wàn)元只需0 .98元。此外，網(wǎng)銷組合保險(xiǎn)折扣幅度高，自由定制產(chǎn)品可附加額外險(xiǎn)。