【摘要】當今社會，贈送保險已經(jīng)成為保險公司獲得客戶信息的新方式。近期，保監(jiān)會下發(fā)贈送保險征求意見稿，對保險公司贈送保險行為進行了規(guī)范，增加了保險公司獲客成本。

　　電銷贈送保險：外包市場參差不齊
　　據(jù)粗略統(tǒng)計，目前保險公司在個險、團險、電銷、網(wǎng)銷等渠道均存在贈險情況；其中，電銷贈險較為普遍，網(wǎng)銷贈險增長較快，團險贈險往往具有公益性。事實上，查閱資料還發(fā)現(xiàn)，目前險企不僅僅通過下轄的電銷部贈送保險，近年來不少大型險企也直接將贈險這一業(yè)務外包給信息咨詢公司。在百度輸入“贈險電話銷售”等關鍵詞，會出現(xiàn)“某某保險公司贈險話務員”、“某某保險公司贈險粵語專員”、“某某贈險客服”等幾百條招聘信息，而這些職位的招聘方除極少數(shù)為保險公司之外，絕大多數(shù)顯示為“某某信息咨詢公司”、“某某勞務公司”等公司。對招聘信息粗略統(tǒng)計顯示，這類外包公司超過20多家，部分外包公司還同時代理銷售多家險企的贈險業(yè)務。
　　隨著贈險外包的流行，以及越來越多的險企對贈險業(yè)務的重視，從電銷業(yè)務員直接分流出一個新的工種——“贈險客服專員”。贈險客服專員無需持證上崗，平日主要的工作包括“通過電話訪問的形式記錄客戶的全名、出生日期，了解客戶需求，對其購買提供專業(yè)咨詢。”值得一提的是，查閱多家外包公司的招聘信息發(fā)現(xiàn)，外包公司對贈險專員的招聘門檻參差不齊，甚至有“學歷不限”的情況。而多數(shù)贈險專員月薪低于3000元，不少外包公司提供的月薪僅為2000元。
　　與電銷贈險外包市場“野蠻生長”勢頭類似，網(wǎng)銷贈險的發(fā)展也較快。

　　網(wǎng)銷贈送保險：1分錢保險熱銷
　　淘寶保險平臺顯示，目前淘寶意外險頻道有8款保費1分錢的保險產(chǎn)品，這些1分錢保險最多的銷售超過52萬份。
　　從險種來看，上述1分錢包括鐵路意外險、浴室意外險、航空意外險、公交意外險等險種。從保險公司來看，不僅一些保費排名靠后的險企在推1分錢保險，一些保費排名靠前的大型險企也在推1分錢保險。
　　除淘寶保險之外，部分險企也在其官方微信贈送保險。瀏覽多家險企官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，與上述險企的1分錢贈險保額、保障期限相近的意外險，每份保費從幾元到幾十元不等。
　　有險企人士表示，險企免費贈險意在掌握客戶信息。保險公司推銷“免費保險”的成本很小。而保險公司口中的“免費保險”并不是不用交保費，而是保費由保險公司墊交。從險種來看，贈送的多數(shù)都是短期保險，從保險精算角度出發(fā)，客戶出險概率相對較低且保險期限短暫，所以對保險公司來說，成本微乎其微。事實上，除個險、團險、電銷、網(wǎng)銷等渠道之外，贈險還出現(xiàn)在各類交叉銷售渠道，比如險企銀保渠道將贈險作為禮品送給客戶，銀行為增加信用卡附加值而贈送保險等。某險企人士近期就表示，七年來該公司已累計向300多萬客戶贈送高額意外保障，總保額超過6000億元。

　　贈送保險監(jiān)管：縮小贈送保費額度
　　對于保監(jiān)會此次對贈險的規(guī)范，險企最敏感的業(yè)務或為電銷、網(wǎng)銷，尤其是部分電銷和網(wǎng)銷渠道存在贈送大額保險情況的。
　　保監(jiān)會發(fā)布的征求意見稿顯示，人身保險公司可以以促銷或者公益事業(yè)為目的贈送人身保險，但不能贈送財產(chǎn)保險。所贈送的人身保險產(chǎn)品只能是意外傷害保險和健康保險，且保險期限不能超過1年，對每人每次所贈送保險的純風險保費不能超過100元。
　　此前，保監(jiān)會曾在2005年規(guī)定，保險公司向購買保險產(chǎn)品的投保人、被保險人贈送保險的，所贈送保險的保費不得超過該客戶首年保費的5%。而此次征求意見稿中，這一項被刪去。
　　對此，有保險業(yè)內(nèi)人士認為，將贈險保費統(tǒng)一限定為100元的目的在于縮小贈送保費的額度和范圍，并且使贈送的產(chǎn)品做到整齊劃一，避免出現(xiàn)“上有政策，下有對策”的現(xiàn)象。
　　另外，征求意見稿規(guī)定，人身保險公司應當將贈送的人身保險視同正常銷售的保險產(chǎn)品進行管理，認真做好客戶服務、保全和理賠工作。這就意味著即使保險是贈送的，被保險人仍然享有與付費購買保險同樣的權利。此外，依據(jù)《保險法》的有關規(guī)定，如果保險公司贈送的人身保險是以死亡為給付保險金條件的，應經(jīng)被保險人同意并認可保險金額。保監(jiān)會意見稿同時規(guī)定，人身保險公司總公司應加強對贈送保險行為的管控，贈送保險行為要經(jīng)過總公司的批準。嚴禁以贈送保險為由，變相開展違法違規(guī)業(yè)務或進行不正當競爭。

　　無憂保提示：綜上可知，在電銷贈送保險方面，外包市場參差不齊，而網(wǎng)銷1分錢保險出現(xiàn)熱銷。自保監(jiān)會發(fā)布征求意見稿后，贈送保險的保費額度將進一步縮小，切實維護保險消費者的合法權益。