【摘要】隨著車險(xiǎn)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，各方對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革十分關(guān)注。這一改革，影響著廣大車主的切身利益。據(jù)悉，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革啟動(dòng)在即。

　　車險(xiǎn)虧損倒逼改革
　　有數(shù)據(jù)顯示，2013年國內(nèi)49家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司年報(bào)顯示，除了人保、平安、太保3家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財(cái)險(xiǎn)公司去年的車險(xiǎn)承保全部宣告虧損；不僅中資公司，獲得了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營牌照的外資險(xiǎn)企也不例外，如三星、利寶、美亞等虧損也從數(shù)千萬元到上億元不等；而即使是盈利的3家險(xiǎn)企，利潤同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保車險(xiǎn)承保利潤降幅甚至達(dá)到了90.5%。
　　據(jù)媒體人了解，當(dāng)前車險(xiǎn)承保業(yè)績的惡化，主要來自于人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅度的提升，再加上近年來車險(xiǎn)市場居高不下的賠付率，相應(yīng)拉高了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率。2013年年報(bào)顯示，太保財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)兩家綜合成本率均超過99%，人保財(cái)險(xiǎn)綜合成本率也高達(dá)96.7%。
　　當(dāng)前，高成本、高費(fèi)用是車險(xiǎn)業(yè)面臨的一大難題?！艾F(xiàn)行的費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平、不合理問題，低風(fēng)險(xiǎn)客戶費(fèi)率偏高，保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)狀況不相匹配?！苯邮苊襟w人采訪的險(xiǎn)企人士表示，保險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)方面的很多虧損并不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身導(dǎo)致，而是零部件的價(jià)格和維修成本與實(shí)際狀態(tài)不符所導(dǎo)致的虧損。物價(jià)上漲、醫(yī)療費(fèi)用等也隨之水漲船高，無疑增加了交通事故的賠付成本。此外，車企的零部件售價(jià)上調(diào)，也無形中抬高了承保車輛的維修費(fèi)用。
　　“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的步伐加快，很大程度上來自目前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡的倒逼?！庇袑＜液粲酰骸败囯U(xiǎn)費(fèi)率市場化改革應(yīng)是一個(gè)全方位的、社會(huì)各個(gè)方面都要配合的改革，除了保險(xiǎn)公司，汽車的維修包括汽車所有產(chǎn)業(yè)鏈都要有相應(yīng)的匹配。政府相關(guān)部門也要對(duì)保險(xiǎn)公司在汽車維修方面的零整比問題以及零部件價(jià)格偏高等問題采取一定的動(dòng)作，允許保險(xiǎn)公司自己采購汽車零部件，甚至允許保險(xiǎn)公司參股相應(yīng)的汽車企業(yè)，這樣市場就不一定完全受制于人了?！?br>
　　費(fèi)改堅(jiān)持市場方向
　　今年下半年，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《征求意見稿》，擬將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算。同時(shí)，《征求意見稿》明確將給車險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，大力推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，減少保險(xiǎn)消費(fèi)者在商業(yè)車險(xiǎn)條款比較和選擇方面的困難，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營信息的可比性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)積累商業(yè)車險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。此外還鼓勵(lì)積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多的選擇。在最為關(guān)鍵的車險(xiǎn)費(fèi)率方面，建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的形成、調(diào)整機(jī)制，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。
　　針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)改革的思路，中國保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在參加第25屆全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)時(shí)表示：“在費(fèi)率改革方面，要賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂自主權(quán)。把商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場?！彼J(rèn)為，由于大數(shù)法則是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率測算的基礎(chǔ)，為了防止個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大的定價(jià)偏差和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險(xiǎn)損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)中的其他構(gòu)成部分，應(yīng)將擬訂自主權(quán)逐步交予市場主體，以激發(fā)市場活力，鼓勵(lì)良性競爭。
　　他表示，推動(dòng)車險(xiǎn)改革要遵守三個(gè)原則：堅(jiān)持市場化方向、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、積極穩(wěn)妥推進(jìn)，要逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。
　　據(jù)悉，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將采取先試點(diǎn)后全國鋪開的規(guī)劃，試點(diǎn)地區(qū)將包括寧波、山東、陜西、重慶等6個(gè)地區(qū)。

　　因車因人改進(jìn)定價(jià)
　　按照此前保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》規(guī)定，在完全市場化競爭的情況下，各家保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格在附加費(fèi)用率不能超過基準(zhǔn)的35%的前提下，純保費(fèi)價(jià)格可以無下限打折。對(duì)于車主而言，商險(xiǎn)費(fèi)率改革后，未來的保費(fèi)有望越來越便宜。
　　根據(jù)《征求意見稿》要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識(shí)和理性經(jīng)營意識(shí)，主動(dòng)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。如此一來，各大險(xiǎn)企可能針對(duì)消費(fèi)者的駕駛記錄、出險(xiǎn)次數(shù)、違規(guī)行為等風(fēng)險(xiǎn)情況給予不同的折扣。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇對(duì)此表示，改革最簡單的就是“三從”原則，從車、從人和從用這三個(gè)方面來進(jìn)行合理的定價(jià)。
　　據(jù)了解，在高度市場化的歐洲車險(xiǎn)市場，遵行的是“隨人隨車”原則。在確定保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)充分考慮到車主的個(gè)人情況以及車況等因素來定價(jià)。一般保險(xiǎn)公司通行的原則是，25歲以下的車主，年齡越低，所需保費(fèi)越高；年齡相當(dāng)?shù)能囍鳎瑹o賠付記錄年限越長，所需保費(fèi)相對(duì)會(huì)便宜；比較而言，這種運(yùn)營模式更具人性化的同時(shí)會(huì)讓出行更安全，保費(fèi)收取方式也更合理。

　　無憂保提示：盡管中國車險(xiǎn)市場的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但車險(xiǎn)業(yè)績卻逐漸顯露出虧損跡象，這一情況倒逼車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革。據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)指出，車險(xiǎn)費(fèi)改堅(jiān)持市場方向，鼓勵(lì)市場良性競爭。此外，改革后，車險(xiǎn)因車因人改進(jìn)定價(jià)。