【摘要】由于受環(huán)境氣候的影響，我國近年來巨災(zāi)發(fā)生的頻率越來越高，如地震、洪水、干旱等。巨災(zāi)通常具有損失程度高的特點(diǎn)，對此國家出臺巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以減少百姓的損失，據(jù)悉寧波是巨災(zāi)保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)地區(qū)。

　　寧波模式
　　作為巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)中最受關(guān)注的“試驗(yàn)田”，寧波在獲批成為首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的8個(gè)月后，終于正式起航。今年3月，中國保監(jiān)會批復(fù)寧波為我國首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)。經(jīng)過多輪次的論證測算和數(shù)十次修改完善，7月31日，《寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》經(jīng)審議通過，10月30日，《巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》經(jīng)寧波市政府常務(wù)會議審議通過。
　　直到11月6日正式簽單，寧波市的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度終“千呼萬喚始出來”。不同于深圳巨災(zāi)救助保險(xiǎn)中人身傷亡救助和核應(yīng)急救助兩個(gè)內(nèi)容，根據(jù)媒體人了解到的信息，寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中，公共巨災(zāi)保險(xiǎn)分為居民人身傷亡撫恤和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助兩個(gè)領(lǐng)域，保障范圍涵蓋臺風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水和雷擊（雷擊僅針對人身傷亡）自然災(zāi)害及其引起的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫潰壩、漏電和化工裝置爆炸、泄漏等次生災(zāi)害造成的上述兩個(gè)領(lǐng)域的傷害。
　　數(shù)據(jù)顯示，公共巨災(zāi)保險(xiǎn)首年由寧波市政府出資3800萬向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買6億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。保障對象為災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于寧波市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口，以及寧波市行政區(qū)域內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)。
　　賠付標(biāo)準(zhǔn)為居民人身傷亡撫恤最高賠償限額為每人10萬元，家庭財(cái)產(chǎn)損失救助最高賠償限額為每戶2000元。對居民在災(zāi)害期間的見義勇為行為導(dǎo)致死亡、殘疾的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)額外再賠付最高每人10萬元的見義勇為增補(bǔ)撫恤。
　　而作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的難點(diǎn)，巨災(zāi)基金的設(shè)立更為引人關(guān)注。根據(jù)深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，巨災(zāi)基金除承擔(dān)當(dāng)巨災(zāi)損失超過政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)賠付限額的賠償時(shí)，還可以廣泛吸收企業(yè)、個(gè)人等社會捐贈資金，不斷壯大基金規(guī)模，形成一個(gè)全社會共同參與、應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共平臺，成為政府應(yīng)對巨災(zāi)的“資金儲備池”。
　　而寧波模式中則明確了具體數(shù)額，其制度設(shè)計(jì)中巨災(zāi)基金初期由政府撥付500萬元設(shè)立，主要用于補(bǔ)償超過保險(xiǎn)公司賠償限額范圍以外的居民人員傷亡撫恤和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助。同樣具有開放性，可廣泛吸收企事業(yè)單位、個(gè)人等社會捐贈。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)條例待破題
　　事實(shí)上，不只深圳、寧波，包括云南、上海、廣東等多地均在醞釀巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。中國保監(jiān)會副主席周延禮日前在中國保險(xiǎn)學(xué)會舉辦的省市金融辦（局）“新國十條”交流會上表示：“保監(jiān)會目前已與發(fā)改委等多部委聯(lián)合，成立建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究領(lǐng)導(dǎo)組，開展建立巨災(zāi)保險(xiǎn)具體專項(xiàng)工作?！?br>　　他同時(shí)還透露了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度三步走的“路線圖”，第一步為2014年前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的專題研究，明確制度框架；第二步為2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動出臺地震、巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；第三步為2017年至2020年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。
　　而在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中缺位的《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》一直是業(yè)內(nèi)所期。在立法層面上，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波曾表示：“要協(xié)調(diào)相關(guān)部門盡早出臺《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，爭取國家對巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持。”“新國十條”下發(fā)后，業(yè)內(nèi)人士曾告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，“新國十條”在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，將顯著解決巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展一直遇到的缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持兩大問題。另有財(cái)險(xiǎn)公司高層曾在接受本報(bào)媒體人采訪時(shí)表示，在“新國十條”的東風(fēng)下，巨災(zāi)保險(xiǎn)從頂層設(shè)計(jì)取得突破的進(jìn)度將不斷加快。巨災(zāi)保險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散、互助共濟(jì)的作用將得到發(fā)揮。
　　而《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》則是目前頂層設(shè)計(jì)層面最重要的支柱之一，而頂層設(shè)計(jì)的最佳方式則是制定并頒布我國《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》。通過《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，對制度建設(shè)的指導(dǎo)思想、基本原則、基本架構(gòu)、運(yùn)行方式、管理模式、政策支持和保障措施等進(jìn)行明確，并以此規(guī)范全國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。

　　無憂保提示：寧波是第二個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)城市，據(jù)悉寧波市的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系由公共巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成。不僅如此，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)還首次涉及了家庭財(cái)產(chǎn)損失救助這一領(lǐng)域。