【摘要】在現(xiàn)代化社會(huì)中，我國(guó)提出了要推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。不過，很多人都非常好奇保險(xiǎn)與國(guó)家治理之間的關(guān)系。那么保險(xiǎn)與國(guó)家治理有什么關(guān)系呢？下面就由北京保險(xiǎn)研究院的姜華平為大家具體講解。

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出，“全面深化改革的總目標(biāo)是完善和發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義制度，推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”。這是“國(guó)家治理體系”“國(guó)家治理能力”和“國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”這樣的概念第一次進(jìn)入黨的重大文件，并且上升到全面深化改革的總目標(biāo)的高度，它標(biāo)志著我們對(duì)于社會(huì)主義現(xiàn)代化的理解超出了“工業(yè)、農(nóng)業(yè)、國(guó)防和科學(xué)技術(shù)現(xiàn)代化”等物質(zhì)層面或硬實(shí)力層面，而達(dá)到了制度構(gòu)建和治理能力建設(shè)的非物質(zhì)層面或軟實(shí)力層面。保險(xiǎn)恰恰是一種對(duì)制度建設(shè)要求非常高的商品，反過來，保險(xiǎn)制度的完善又必將對(duì)國(guó)家治理體系和治理能力的完善和提升起到重要的推動(dòng)作用。因此，保險(xiǎn)業(yè)如何參與和推動(dòng)國(guó)家治理體系建設(shè)，保險(xiǎn)業(yè)如何能在國(guó)家治理的高度上獲得長(zhǎng)足發(fā)展，是一個(gè)非常有必要進(jìn)行探討的問題。

　　要探討清楚這個(gè)問題，首先需要厘清國(guó)家治理這一關(guān)鍵的概念。從政治學(xué)的角度說，國(guó)家治理是在國(guó)家基本政治制度選擇完成之后面臨的第二位的問題。眾所周知，由于歷史、民情、意識(shí)形態(tài)等諸多原因，各個(gè)國(guó)家在基本政治制度的選擇方面差異很大，而且很難用一套普遍接受的標(biāo)準(zhǔn)或原則去評(píng)估不同選擇的高下優(yōu)劣。相比之下，國(guó)家治理卻是具有不同政治制度的國(guó)家所共同面臨的問題，而且對(duì)于國(guó)家治理的主要問題以及國(guó)家治理績(jī)效的評(píng)估，也可以形成相對(duì)一致的認(rèn)知。因此，國(guó)家治理目標(biāo)和能力可以進(jìn)行國(guó)家間的橫向比較，國(guó)家治理經(jīng)驗(yàn)也可以互相借鑒。

　　美國(guó)學(xué)者弗朗西斯·福山認(rèn)為，要考察國(guó)家治理能力，需要從國(guó)家職能的范圍和國(guó)家力量的強(qiáng)度兩個(gè)方面入手。關(guān)于國(guó)家職能范圍應(yīng)該是大是小，學(xué)術(shù)界一直眾說紛紜，莫衷一是，但是關(guān)于國(guó)家力量應(yīng)該是強(qiáng)是弱，卻一般能達(dá)成強(qiáng)國(guó)家優(yōu)于弱國(guó)家的共識(shí)。問題只是在于，在國(guó)家治理目標(biāo)的設(shè)定上，是應(yīng)該優(yōu)先考慮國(guó)家職能范圍的大小還是國(guó)家力量的強(qiáng)弱？根據(jù)福山的研究，對(duì)于長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率來說，國(guó)家力量的強(qiáng)度比國(guó)家職能的范圍更加重要。而國(guó)家力量的強(qiáng)度主要取決于其制度能力。因此，國(guó)家治理的核心問題是制度構(gòu)建。

　　回溯新中國(guó)成立以來60多年的歷史，中國(guó)共產(chǎn)黨作為執(zhí)政黨對(duì)于國(guó)家治理的認(rèn)知至少經(jīng)歷了幾個(gè)階段的轉(zhuǎn)變。在改革開放前，執(zhí)政黨更多地是從統(tǒng)治而非治理的角度來理解自己的歷史使命，從而淡化了法治觀念和制度建設(shè)。改革開放后，概括提出了社會(huì)主義法制建設(shè)的十六字方針，即“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，標(biāo)志著執(zhí)政黨的執(zhí)政觀念開始發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，把法制建設(shè)上升到全局性戰(zhàn)略的高度予以強(qiáng)調(diào)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，對(duì)“法制”建設(shè)的強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)“法治”建設(shè)的強(qiáng)調(diào)，雖是簡(jiǎn)單的一字之差，卻顯示了法律從國(guó)家治理的工具性地位到國(guó)家治理的主體性地位的深刻轉(zhuǎn)變。特別是進(jìn)入21世紀(jì)以來，公共服務(wù)的觀念開始進(jìn)入政府的話語體系，善治和服務(wù)型政府、責(zé)任型政府等詞匯成為政府、學(xué)術(shù)界和公共輿論中的熱頻詞。但是，這些與國(guó)家治理密切相關(guān)的概念在十八屆三中全會(huì)之前還僅僅是聚焦于政府本身。十八屆三中全會(huì)關(guān)于全面深化改革的決定標(biāo)志著中國(guó)共產(chǎn)黨關(guān)于國(guó)家治理的認(rèn)知達(dá)到了一個(gè)嶄新的高度和階段，因?yàn)榱?xí)近平總書記在全會(huì)決定中正式提出，把推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化確定為執(zhí)政黨的兩大總目標(biāo)之一，與完善和發(fā)展社會(huì)主義制度并列。在全會(huì)決定中，經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)文明、黨的建設(shè)、國(guó)防軍隊(duì)統(tǒng)統(tǒng)被納入國(guó)家治理體系的范疇之中。在上述諸領(lǐng)域加強(qiáng)制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)治理的科學(xué)化和規(guī)范化是今后黨和國(guó)家的主要任務(wù)和目標(biāo)。

　　根據(jù)國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)社會(huì)內(nèi)部產(chǎn)生對(duì)國(guó)家構(gòu)建和制度改革的強(qiáng)烈需求時(shí)，相應(yīng)的改革實(shí)踐最容易取得成功。可以說，黨的十八屆三中全會(huì)提出的推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化正是及時(shí)因應(yīng)了我們的改革開放事業(yè)對(duì)于全面、深刻的制度改革的要求。

　　基于上述理論背景，我們接下來具體討論保險(xiǎn)與國(guó)家治理的關(guān)系。

　　由于保險(xiǎn)具有的顯而易見的經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性，人們很少?gòu)恼螌W(xué)的角度去討論它。但實(shí)際上保險(xiǎn)與政治學(xué)的關(guān)系之密切超出了一般人的想象。例如，一些有名的西方政治學(xué)學(xué)者就提出過替代性正義理論，該理論中就設(shè)計(jì)了一個(gè)假想的保險(xiǎn)方案，用以補(bǔ)償那些在自然資質(zhì)方面處于劣勢(shì)地位的人們。這樣一個(gè)假想的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于人們思考如何實(shí)現(xiàn)公平合理的國(guó)家治理極富啟發(fā)意義。

　　除了政治哲學(xué)層面的思考之外，保險(xiǎn)與現(xiàn)實(shí)政治中的國(guó)家治理之間也具有密切的聯(lián)系。首先，保險(xiǎn)不是普通的商品，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，因此，保險(xiǎn)對(duì)于制度環(huán)境的要求非常高，需要健全的政治制度、產(chǎn)權(quán)制度等作為保障。在一個(gè)非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，保險(xiǎn)業(yè)是無法生存的。

　　其次，保險(xiǎn)在受益于國(guó)家治理改善的同時(shí)也在推動(dòng)著國(guó)家治理能力的建設(shè)。改革開放致力于實(shí)現(xiàn)的主要目標(biāo)除了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展之外，還有政治和社會(huì)的穩(wěn)定和諧。但是，前一個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)并不會(huì)自動(dòng)帶來后一個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，相反，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展相伴隨的往往是貧富差距的拉大、矛盾沖突的增多和其他種種社會(huì)不穩(wěn)定因素，而這反過來又會(huì)損害經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的可持續(xù)性。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊商品是風(fēng)險(xiǎn)，它恰恰是要在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的過程中發(fā)揮穩(wěn)定機(jī)制的作用。有學(xué)者指出，中國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定機(jī)制系統(tǒng)涵括了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如安全生產(chǎn)管理、國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)家救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)互助、國(guó)際援助等。其中，保險(xiǎn)在這個(gè)機(jī)制中發(fā)揮著關(guān)鍵性的不可替代的作用，特別體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、事故預(yù)防、災(zāi)害救助、損失補(bǔ)償和理財(cái)服務(wù)等方面。

　　在推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的大背景下，如何推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展？中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在1980年之后獲得了令人矚目的增長(zhǎng)，但是如果與世界其他國(guó)家橫向比較，仍然會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)尚有巨大的潛力可以挖掘。據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度一般為4%，人均保費(fèi)超過200美元，而發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)深度達(dá)12%，人均保費(fèi)通常達(dá)到2000~3000美元。相比之下，2012年我國(guó)保險(xiǎn)深度僅為3%，人均保費(fèi)不足200美元。這與我國(guó)世界第二大經(jīng)濟(jì)體、世界第一大出口國(guó)的地位極不相稱。如果不采取得當(dāng)?shù)拇胧└纳七@一狀況，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)大大滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求。由于國(guó)家治理的核心問題是制度構(gòu)建，因此，從國(guó)家治理的角度考察保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我們?nèi)匀恍枰劢褂谥贫冉ㄔO(shè)。

　　從正式制度的方面來說，國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的建立健全。我國(guó)雖然已經(jīng)于1995年通過了《保險(xiǎn)法》，但是該法僅由保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法兩部分組成，其內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域發(fā)展的特定需求。有待建立和完善的保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)涉及面非常廣泛，當(dāng)前特別急需的是社會(huì)層面的保險(xiǎn)立法，如社會(huì)保險(xiǎn)法、養(yǎng)老保險(xiǎn)法、工傷保險(xiǎn)法、醫(yī)療保險(xiǎn)法、失業(yè)保險(xiǎn)法、生育保險(xiǎn)法等。此外，一些更為基礎(chǔ)性的法律，如財(cái)產(chǎn)權(quán)方面的法律的制定和完善，也將有益于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。例如，我們雖然已經(jīng)有了《物權(quán)法》，但是該法對(duì)于土地確權(quán)流轉(zhuǎn)方面的規(guī)定原則性強(qiáng)而操作性不足，對(duì)土地權(quán)利的確認(rèn)、權(quán)利歸屬的公示程序、爭(zhēng)議解決等問題未作詳細(xì)規(guī)定。盡快在這些方面立法，進(jìn)一步明確土地財(cái)產(chǎn)權(quán)的責(zé)權(quán)利的關(guān)系，將會(huì)有效刺激有關(guān)權(quán)利主體對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。

　　從非正式制度的方面來說，中國(guó)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有明顯差距。換言之，我們還沒有形成一個(gè)全社會(huì)學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)文化。不少消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在偏見和認(rèn)識(shí)誤區(qū)。這些認(rèn)識(shí)上的偏差固然與保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)不佳和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)不能很好滿足公眾需求有關(guān)，但還有一個(gè)至少是同等重要的原因：保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠，以及消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)不足和法律意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)制度環(huán)境的完善顯然有利于提升全民的保險(xiǎn)意識(shí)，從而確保保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期繁榮發(fā)展得到一個(gè)堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)。

　　無憂保提示：綜上所述可知，保險(xiǎn)除了與政治學(xué)有著密切的關(guān)系，保險(xiǎn)與現(xiàn)實(shí)政治中的國(guó)家治理之間也具有密切的聯(lián)系。首先，保險(xiǎn)對(duì)于制度環(huán)境的要求非常高，需要健全的政治制度、產(chǎn)權(quán)制度等作為保障。其次，保險(xiǎn)在受益于國(guó)家治理改善的同時(shí)也在推動(dòng)著國(guó)家治理能力的建設(shè)。