【摘要】巨災(zāi)保險(xiǎn)是社會(huì)自然災(zāi)害救助體系的重要組成部分，因而巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)很重要。目前，巨災(zāi)險(xiǎn)制度終于逐漸落地，保監(jiān)會(huì)近日透露了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的“路線圖”。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失之痛
　　近年來(lái)，中國(guó)因?yàn)?zāi)損失呈明顯上升趨勢(shì)，保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平不足問(wèn)題不斷凸顯，折射出巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失之痛。
　　作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，目前我國(guó)的災(zāi)害補(bǔ)償多借助于國(guó)家財(cái)政撥款和社會(huì)救助，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款不到災(zāi)害損失的1%，而國(guó)際上一般占比則為30%-40%，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，在這種情況下，如果能建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，財(cái)政負(fù)擔(dān)將明顯減輕。
　　對(duì)于巨災(zāi)險(xiǎn)設(shè)立的重要意義，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授張楠楠表示：“巨災(zāi)險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)而言是重要的損失融資制度安排，一方面可以通過(guò)保險(xiǎn)提高損失補(bǔ)償?shù)男?，另一方面可以通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的整體性管理，更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)提高全社會(huì)的防災(zāi)減災(zāi)水平?！爆F(xiàn)階段我國(guó)災(zāi)后補(bǔ)償仍采用政府財(cái)政救助和社會(huì)慈善捐助等災(zāi)后融資形式，這在災(zāi)后重建的快捷性與成效性方面都受到影響。而這種國(guó)家財(cái)政承擔(dān)災(zāi)后救助和救濟(jì)任務(wù)的模式，造成社會(huì)普遍存在過(guò)分依賴政府救濟(jì)的心態(tài)。同時(shí)降低了人們防災(zāi)防損的積極性，增加了巨災(zāi)的損失概率和損失后果，最終也會(huì)增加災(zāi)害的社會(huì)成本。盡管全社會(huì)呼聲不斷高漲，但我國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)卻“千呼萬(wàn)喚難出來(lái)”。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身的特性，跟一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)。如果按照商業(yè)化原則運(yùn)作，保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)很高，群眾買不起；但是如果價(jià)格過(guò)低，地震發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司又賠不起，巨額保費(fèi)從何而來(lái)成為亟待解決的問(wèn)題。
　　盡管仍面臨矛盾，但如果只從技術(shù)的角度或是從數(shù)據(jù)的積累和國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)借鑒的角度來(lái)看，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都已經(jīng)初步具備了形成較為系統(tǒng)和可行方案的條件。國(guó)際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上都給予極大的支持。
　　那么，為何我國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)總是呼之難出？難以協(xié)調(diào)是根本原因。張楠楠表示：“由于風(fēng)險(xiǎn)單位之間的強(qiáng)相關(guān)性以及風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身缺乏一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)基礎(chǔ)，因此，除了商業(yè)保險(xiǎn)的參與，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)立還需要各級(jí)財(cái)政部門、各級(jí)災(zāi)害管理部門以及相關(guān)其他部門的協(xié)作，更多時(shí)候還需要跨區(qū)域合作，其目標(biāo)一方面是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的損失分擔(dān)，另一方面是為了保證技術(shù)上的可行性。作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，事項(xiàng)繁多難度較大?！?br>　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱則認(rèn)為，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度非常緊迫，目前最重要的是立法。這樣參保對(duì)象、承保范圍、保費(fèi)補(bǔ)貼等各方責(zé)任義務(wù)才能落實(shí)。

　　建立混合補(bǔ)償機(jī)制
　　在呼之難出的背景下，要想讓巨災(zāi)保險(xiǎn)制度完整落地，則需要一整套科學(xué)系統(tǒng)的法則。商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)作的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，但巨災(zāi)保險(xiǎn)則不能遵循，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜和損失程度大的特點(diǎn)，一場(chǎng)災(zāi)難可能會(huì)吞噬掉一個(gè)保險(xiǎn)公司十年甚至二十年的保費(fèi)，決定了任何單一的災(zāi)害補(bǔ)償形式都不可能真正解決巨災(zāi)的補(bǔ)償問(wèn)題，而是客觀上需要一種混合型的災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，即由多層次巨災(zāi)補(bǔ)償方式共同構(gòu)成社會(huì)化的巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制。
　　因此，保險(xiǎn)公司單獨(dú)運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)是不可能的。在國(guó)際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關(guān)的配套政策和國(guó)家財(cái)稅的扶持。鑒于我國(guó)的政治體制，巨災(zāi)保險(xiǎn)的多頭管理和平行部門之間的協(xié)調(diào)難度，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)必須實(shí)行“自上而下”的頂層設(shè)計(jì)方式，即由國(guó)務(wù)院發(fā)出指令，指定職能部門牽頭制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。目前，我國(guó)政府介入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處于初級(jí)階段，體系建設(shè)中存在的分歧并未得到解決—政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中應(yīng)該扮演什么角色、承擔(dān)什么責(zé)任、做些什么工作，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)部門間如何協(xié)調(diào)，政府和保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)責(zé)任如何劃分，巨災(zāi)保險(xiǎn)金的運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)采取什么模式，都還不確定。
　　對(duì)于政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中所扮演的角色，張楠楠說(shuō)：“目前行業(yè)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐存在的共識(shí)是，政府需要更多地做好制度設(shè)計(jì)者以及最后融資者的角色，即在前期的制度安排上組織各方力量進(jìn)行協(xié)作，并在后期的損失補(bǔ)償方面做好最后的經(jīng)濟(jì)保障。”在“政府之手”的有力引導(dǎo)和呵護(hù)下，“市場(chǎng)之手”的力量同樣顯得尤為重要。對(duì)于保險(xiǎn)公司本身在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中所擔(dān)的職責(zé)，張楠楠同時(shí)指出：“保險(xiǎn)公司需要更多地在技術(shù)上進(jìn)行準(zhǔn)備，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律及消費(fèi)者心理進(jìn)行更加深入的研究，力求從合同設(shè)計(jì)、定價(jià)以及運(yùn)作機(jī)制上更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求。”政府從“一手包攬”到“有限兜底”的職能轉(zhuǎn)變不能一蹴而就，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度匆匆上馬是不可行的，一項(xiàng)關(guān)系民生的重大制度的落地實(shí)施是轟動(dòng)的，但是轟動(dòng)過(guò)后如何保證長(zhǎng)久地服務(wù)民生才是有意義的。

　　試點(diǎn)實(shí)踐探索路子
　　6月1日起，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)實(shí)施階段。作為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的初步探索，各界對(duì)深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)充滿期待，這一試點(diǎn)更是被稱為巨災(zāi)保險(xiǎn)的“中國(guó)樣本”。
　　深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度包括政府救助、巨災(zāi)基金和商業(yè)保險(xiǎn)三個(gè)部分。其中，深圳市政府每年出資3600萬(wàn)元向人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，用于15種常見(jiàn)自然巨大災(zāi)害，覆蓋災(zāi)害發(fā)生時(shí)所有在深人員的人身傷亡救助和應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。對(duì)于救助范圍的15種災(zāi)害，救助項(xiàng)目為因?yàn)?zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費(fèi)用，每人每次災(zāi)害人身傷亡救助最高額度為10萬(wàn)元，每次災(zāi)害總限額為20億元。
　　從深圳此次的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式看，解決巨災(zāi)了風(fēng)險(xiǎn)的核心問(wèn)題—資金，解決資金來(lái)源用了三種途徑，即政府財(cái)政、社會(huì)籌資和個(gè)人投保。從目前情況看，這種“三位一體”的方式比較符合我國(guó)的國(guó)情。不過(guò)要真正解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金來(lái)源，還需進(jìn)一步創(chuàng)新支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的金融手段。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是解決巨災(zāi)保險(xiǎn)資金不足的有效手段，主要形式包括巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券等。我國(guó)也可以“拿來(lái)”這些先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，比如發(fā)行國(guó)家地震債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)分散。
　　但在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇看來(lái)，深圳的這種模式并不可復(fù)制，原因是，深圳的試點(diǎn)由政府出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，與經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的深圳相比，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府很難做到。再者，深圳的試點(diǎn)是保人，雖說(shuō)人的生命無(wú)價(jià)，但是從目前來(lái)看，大量的巨災(zāi)損失還是在財(cái)產(chǎn)或是建筑物上。
　　而廣東最近再推出了巨災(zāi)險(xiǎn)保險(xiǎn)指數(shù)模式，即風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到預(yù)定數(shù)值則觸發(fā)理賠機(jī)制。同時(shí)寧波也由政府出資為市民建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，寧波市政府將每年出資數(shù)千萬(wàn)元投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口如因?yàn)?zāi)發(fā)生人身傷亡，市域內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)如因?yàn)?zāi)產(chǎn)生損失，均可獲得救助。隨著巨災(zāi)險(xiǎn)的不斷落地生根，越來(lái)越多的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ綍?huì)在實(shí)踐中被不斷探索，正如保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波所言，這是“我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上的一件大事”，要以貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神為契機(jī)，努力開(kāi)創(chuàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的新局面。在國(guó)家的重視下，使巨災(zāi)保險(xiǎn)完整落地，真正惠民。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度首先需要明確制度框架，并建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。此外，建立混合補(bǔ)償機(jī)制對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施也很重要，巨災(zāi)保險(xiǎn)“中國(guó)樣本”正在積極探索與發(fā)展。