【摘要】去年“雙十一”，理財型保險產(chǎn)品銷售極其火爆。但在今年，部分理財保險產(chǎn)品偏面夸大收益，被監(jiān)管部門緊急叫停。如今，高收益保險理財紛紛撤離電商平臺，今年“雙十一”將迎來健康險、意外險等保障性產(chǎn)品的銷售盛宴。

　　高收益保險理財缺席“雙十一”促銷
　　去年“雙十一”，某保險公司在天貓上上線一款保險理財，預(yù)期年化收益高達(dá)7%，推出后招睞眾多買家的搶購，周小姐去年搶得了這款保險理財，今年她想趁雙十一再次淘“保”，可惜，這家保險公司今年卻沒有這類險種上線。
　　在互聯(lián)網(wǎng)商家們緊張備戰(zhàn)“雙十一”購物狂歡節(jié)時，以往火拼高收益、搶盡市場眼球的理財型保險產(chǎn)品，如今在網(wǎng)絡(luò)上卻幾近消失。
　　去年“雙十一”在天貓上高調(diào)吆喝理財產(chǎn)品的國華人壽，今年也顯得非常低調(diào)。登陸國華人壽的天貓旗艦店，店鋪首頁顯示著“未來，這里有看不夠的風(fēng)景?，F(xiàn)在，請?jiān)试S我片刻小憩”，而小憩的原因則是“為了更加符合互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要求”。點(diǎn)開其產(chǎn)品分類，不僅是監(jiān)管部門重點(diǎn)管理的投資理財類下方?jīng)]有產(chǎn)品，就連少兒類保險、意外險、健康險的分類下也同樣沒有相關(guān)產(chǎn)品可供購買。
　　不僅是國華人壽，去年的大熱門珠江人壽和弘康人壽，同樣也下架了所有網(wǎng)銷保險產(chǎn)品。相關(guān)險企的一位內(nèi)部人士坦言，此前接到監(jiān)管通知要求整改相關(guān)保險，如今其天貓旗艦店也依然在升級，沒有任何產(chǎn)品可以購買。

　　夸大收益避談風(fēng)險 這類萬能險被叫停
　　據(jù)了解，從2012年國華人壽“3天1個億”的銷售神話，再到2013年多家保險公司涌入天貓保險頻道，動輒億元被秒殺的保險產(chǎn)品成為“雙十一”大贏家之一，參與其中的保險公司更是在短時間內(nèi)名利雙收—保費(fèi)規(guī)模陡增，品牌傳播明顯。
　　既然這一招效果這么好，今年為何熄火了？一位知情人士說，一些網(wǎng)銷產(chǎn)品因偏面夸大收益，忽略風(fēng)險提示，引起監(jiān)管層的高度重視。
　　據(jù)了解，針對高現(xiàn)金價值產(chǎn)品存在的預(yù)期收益高、產(chǎn)品期限短、保障功能弱、資本占用大四大風(fēng)險隱患，以及資金運(yùn)用存在的壞賬風(fēng)險、錯配風(fēng)險、道德風(fēng)險等，保監(jiān)會今年下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》。筆者發(fā)現(xiàn)，近期下架的網(wǎng)銷保險品種共同的特征均屬投資理財型保險產(chǎn)品范疇，現(xiàn)金價值較高、門檻低、期限較短、保障功能少、預(yù)期收益率集中于5%至7%，而這些正是保監(jiān)會今年監(jiān)管的重點(diǎn)。
　　這些網(wǎng)銷產(chǎn)品其實(shí)就是萬能險，普遍都打出了5%至7%的高收益招牌，只是一個預(yù)期收益，實(shí)際上未必能實(shí)現(xiàn)。如果投資者仔細(xì)閱讀所有條款的話，會發(fā)現(xiàn)具體條款里有一條免責(zé)聲明：“監(jiān)管部門規(guī)定，此款產(chǎn)品的最低保底收益率是2.5%，實(shí)際結(jié)算利率以每月公告為準(zhǔn)。也就是說，消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品，理論上可以獲得5%至7%的高收益，但實(shí)際上未必。因此，理財類保險產(chǎn)品在銷售時，都會列出低、中、高三種收益值供參考，從而避免引發(fā)銷售誤導(dǎo)。而之前很多網(wǎng)銷產(chǎn)品卻主要強(qiáng)調(diào)高收益，很少有關(guān)于存在風(fēng)險的提示，也不會刻意強(qiáng)調(diào)最低收益率。據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，這兩年來，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)保險回歸保障功能，而非理財投資功能，而網(wǎng)銷高收益產(chǎn)品期限短，為追求高收益率，大多配向收益高、風(fēng)險高、流動性低的另類資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、信托等，形成了“短錢長配”的新情況，存在較大的流動性風(fēng)險。追求收益率不是保險產(chǎn)品的根本目的，這也是此次監(jiān)管當(dāng)局整頓市場的最主要原因。

　　主打“健康險”和“意外險” 保障險唱主角
　　盡管理財型的網(wǎng)銷保險已經(jīng)盛況不再，但今年“雙十一”，保險開始轉(zhuǎn)變思路參與這場購物盛宴中，重保障的保險產(chǎn)品成了今年“雙十一”的新熱門。
　　昨日，登錄保險頻道發(fā)現(xiàn)，各類健康險、意外險和車險產(chǎn)品取而代之，有險企推出了超短期的定期壽險保障，每天6毛錢保30萬元。不僅如此，消費(fèi)者還可以選擇7.2元保障1000元。
　　以某家險企天貓店推出的產(chǎn)品為例，其專門針對駕乘私家車出行推出了2.99元保30萬元的保障，為期一個月；此外，還有專門針對乘坐公共汽車的意外保險，一分錢保障10萬元，為期一個月。不僅如此，還有包含各類出行交通綜合意外保障的意外險，20元保費(fèi)可以保障涵蓋飛機(jī)、火車、公路交通工具及其他意外身故傷殘和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

　　無憂保提示：綜上可知，一些網(wǎng)銷產(chǎn)品夸大收益，避談風(fēng)險，這類萬能險被監(jiān)管部門叫停。受此影響，高收益保險理財產(chǎn)品將缺席今年的“雙十一”促銷，保險公司開始主打“健康險”和“意外險”。