【摘要】“雙十一”即將臨近，各家保險(xiǎn)公司紛紛做好迎戰(zhàn)準(zhǔn)備。由此，也引發(fā)了社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注，如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司以及監(jiān)管部門需要樂(lè)觀理性看待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　“雙11”在即，摩拳擦掌提前造勢(shì)的不止是各大電商和快遞公司，諸多保險(xiǎn)公司也早已緊鑼密鼓地為之籌備。國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)預(yù)計(jì)，僅“雙11”當(dāng)天，眾安保險(xiǎn)很有可能將迎來(lái)過(guò)億保單。

　　眾安保險(xiǎn)憧憬的“過(guò)億保單”并不是癡妄?；仡?013年“雙11”，僅一天時(shí)間，保費(fèi)3.18億元，生命人壽限量發(fā)售1億元的理財(cái)產(chǎn)品也售罄。其中，保險(xiǎn)公司的熱銷產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上均為中短期的高收益理財(cái)產(chǎn)品，如生命人壽在淘寶發(fā)售的“生命e理財(cái)”，其實(shí)是為期1年以上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，1000元起售，預(yù)期年化收益率5.32%。該產(chǎn)品“雙11”當(dāng)天上網(wǎng)后僅7個(gè)小時(shí)就實(shí)現(xiàn)1億元的銷售量。

　　實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)在迅速改變?nèi)藗兿M(fèi)習(xí)慣的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至是設(shè)計(jì)理念等都產(chǎn)生了影響，以至于中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席投?？蛻魯?shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%。

　　更加令各家保險(xiǎn)公司心動(dòng)不已的是，這一盛宴才只是開始。上述報(bào)告顯示，截至2013年底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)未開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司尚有73家，占比55%。相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家近三成的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比還不到3%，差距甚遠(yuǎn)。

　　“近兩年保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)方面推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可謂是"五花八門"，賞月險(xiǎn)、求關(guān)愛(ài)、拼車險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等各種產(chǎn)品層出不窮。”談及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，一位保險(xiǎn)專家說(shuō)，與其說(shuō)這些產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不如說(shuō)是保險(xiǎn)公司的一種變相營(yíng)銷手段，在“眼球經(jīng)濟(jì)”時(shí)代用來(lái)制造噱頭的工具而已，更有甚者已經(jīng)突破了保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)底線，具有博彩性質(zhì)。

　　在反對(duì)之聲不絕于耳的同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)這些產(chǎn)品給予了正面評(píng)價(jià)。一位保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人說(shuō)，只要這些產(chǎn)品沒(méi)有違反法律法規(guī)、保險(xiǎn)公司能夠兌現(xiàn)承諾及時(shí)賠付，監(jiān)管層就該“放過(guò)一馬”，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體在互聯(lián)網(wǎng)這樣的開放平臺(tái)上大力創(chuàng)新。更何況，這種險(xiǎn)種在國(guó)外早有先例，比如下雪保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、觀光保險(xiǎn)、櫻花保險(xiǎn)、酷暑保險(xiǎn)甚至是微笑保險(xiǎn)等。

　　互聯(lián)網(wǎng)的“善變”果然名不虛傳，就在人們對(duì)這些產(chǎn)品是“噱頭”還是“創(chuàng)新”爭(zhēng)論不休時(shí)，一批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“寶寶”們迅速搶走了這些產(chǎn)品的風(fēng)頭。尤為值得關(guān)注的是，今年上半
年，以余額寶為首的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融“寶寶”產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑，近四成的收益縮水讓多數(shù)投資者傷心不已。然而就在以余額寶為代表的貨幣基金收益率將要跌破4%時(shí)，京東、百度、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛聯(lián)姻保險(xiǎn)公司，先后推出6%甚至7%預(yù)期收益率的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)介中經(jīng)?？梢钥吹絻蓚€(gè)收益率，即預(yù)期年化收益率和保單最低保證年化結(jié)算利率。后者是合同約定的回報(bào)最低限，投資者可以確定拿到，但是能否達(dá)到產(chǎn)品介紹的5%到7%的預(yù)期年化收益率則存在很大的不確定性。此外，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的保障功能微乎其微，當(dāng)投資者知悉是保險(xiǎn)產(chǎn)品而要求退出時(shí)，就會(huì)被告知需扣除退保手續(xù)費(fèi)?！痹谝晃焕碡?cái)師看來(lái)，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“寶寶”們只是看上去很“美”，究竟能否兌現(xiàn)收益還真說(shuō)不好。

　　雖然有人認(rèn)為這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“寶寶”的預(yù)期收益率只是“畫了一張餅”，但也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)分析人稱“這種觀點(diǎn)過(guò)于偏頗”。這位業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛剛起步，參與其中的保險(xiǎn)公司都希望能夠搶占先機(jī)，因此一般都會(huì)盡可能給予客戶最初宣傳的預(yù)期年化收益率，包括可能會(huì)用自有資金對(duì)投資者進(jìn)行補(bǔ)貼，通過(guò)實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率來(lái)“賠本賺吆喝”。

　　支持者有之，反對(duì)聲也此起彼伏，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)茁壯成長(zhǎng)的勢(shì)頭依舊兇猛。正如一位保險(xiǎn)專家所說(shuō)：“看待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，既要樂(lè)觀也要理性，無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是發(fā)展戰(zhàn)略上都要具有互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個(gè)新的銷售渠道，更不能重蹈線下保險(xiǎn)野蠻生長(zhǎng)的粗放經(jīng)營(yíng)老路。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融不是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的修補(bǔ)性改良，而是對(duì)傳統(tǒng)金融商業(yè)模式進(jìn)行革命性重構(gòu)，包含保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)必須在產(chǎn)品服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶體驗(yàn)、管理機(jī)制、企業(yè)文化等方面主動(dòng)變革以順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢(shì)。”

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開始開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)大。但隨著“噱頭”保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展開始受到爭(zhēng)議，為了促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重產(chǎn)品的保險(xiǎn)，推出符合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。