【摘要】隨著“雙十一”的漸進(jìn)，很多商家都開始布局主打元素，淘寶保險頻道便是如此。而且，天貓醫(yī)藥館還積極推出了各種各樣的健康險，這些情況備受很多投資者的關(guān)注。

　　每年“雙11”，淘寶保險頻道的主打元素，對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，就好像著名時裝的Fashion秀，宣示著當(dāng)季的主題風(fēng)格與流行色彩。

　　去年7%、8%高收益、高現(xiàn)價萬能險的共襄盛舉，熱鬧了整個冬天。今年，或主動或被動，理財類產(chǎn)品收進(jìn)抽屜，作為去年“主角”的國華人壽、弘康人壽、珠江人壽以及信泰人壽均缺席此次狂歡。而泰康人壽、華泰財險等依然堅(jiān)持探索保障型互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展路徑。

　　用保險的方式，做資金杠桿，化解電子商務(wù)生態(tài)中的諸多糾紛，這些屬性已愈發(fā)明顯，并已發(fā)展成為淘寶保險的兩大發(fā)展方向：一個是基于各類商品（家具、奶粉、服裝等）的開店保證金、商品質(zhì)量、交易安全、物流安保等環(huán)節(jié)搭配的功能型“隱性”保險產(chǎn)品；一種是與天貓醫(yī)藥館、淘寶旅行等場景化電商板塊配套、走量的保障型保險產(chǎn)品。

　　“高現(xiàn)價理財保險產(chǎn)品我們不再做任何活動。今年我們的工作重心，是與天貓醫(yī)藥館對接的各類健康險，建立相關(guān)頻道，按人群種類劃分并篩選出性價比最高、簡便易懂的傳統(tǒng)型險種?！?1月7日，一位淘寶保險內(nèi)部人士對筆者稱。

　　上述人士坦言，并不追求“雙11”流量給保險頻道帶來多大銷量，“這是一個逐漸培育市場的板塊。讓更多消費(fèi)者體驗(yàn)到傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的好處，尤其是就醫(yī)難、藥品貴的大城市，一般輕癥我們就通過電話做買藥指導(dǎo)并在天貓醫(yī)藥館直接購藥完成。”

　　真正創(chuàng)規(guī)模的，是那些與店鋪、商品、交易和物流環(huán)節(jié)捆綁銷售的“隱性”保險產(chǎn)品。今年在退貨運(yùn)費(fèi)險、COD（貨到付款）拒簽險以及家紡質(zhì)量鑒定險的基礎(chǔ)上，新增了限期（15天）的到貨險和奶粉破罐癟罐險。件均保費(fèi)都不起眼，但上億級交易筆數(shù)的累計(jì)規(guī)模則不可小覷。

　　“這些都是不同類目商品和物流環(huán)節(jié)的險種，主要對賣家開放，賣家自愿加入的目的，是為了減少售后糾紛，也減少差評幾率。同時參與為消費(fèi)者提供這些保險的賣家，會被"打標(biāo)"（即做出特殊標(biāo)記），也更容易被搜索到。”上述淘寶人士稱。

　　另一方面，部分保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上的探索也越發(fā)廣泛，對淘寶單一電商平臺的依賴性正在逐漸減少。以華泰財險為例，其從2010年開始研發(fā)退貨運(yùn)費(fèi)險后，便逐漸致力于開拓互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。

　　目前，華泰更加明確其電商五大發(fā)展方向：基于網(wǎng)絡(luò)購物的險種；基于旅行出游類險種；針對手機(jī)開發(fā)的險種，如碎屏、數(shù)據(jù)丟失等；針對高凈值人群的醫(yī)療和娛樂性險種；最后是未來要開拓個人消費(fèi)金融、信用類保險產(chǎn)品。

　　將開放更多類目商品搭配險種
　　淘寶保險上線不到3年，已經(jīng)開發(fā)出家紡質(zhì)量鑒定險等近10種基于電商從開店到收貨全交易鏈條的保險產(chǎn)品。
　　家紡商品保險，是指如果消費(fèi)者在參與此險種的賣家處購得商品，并認(rèn)為質(zhì)量不符合賣家描述，可自費(fèi)郵寄給平安或太保保險公司進(jìn)行質(zhì)量鑒定。保險公司需要提供第三方鑒定機(jī)構(gòu)并在5個工作日內(nèi)給出結(jié)果。
　　如果鑒定符合賣家描述，則賠付交易額80%給買家，單筆賠付上限1萬元，買家需要承擔(dān)20%的損失，如果不符合，則由賣家進(jìn)行數(shù)倍交易額賠償。
　　出于逆選擇風(fēng)險考慮，該產(chǎn)品只開放給經(jīng)過多維度標(biāo)準(zhǔn)篩選的幾千個賣家商鋪，其余賣家和買家均不能購買。對于買家而言，維權(quán)的時間和精力成本仍然較高。
　　“超過1年的運(yùn)營，我們準(zhǔn)備把這個產(chǎn)品向更多類目開放，不久前上線的皮革質(zhì)量鑒定保險，每天以5萬單的數(shù)量在運(yùn)行，之后服裝類也會考慮?！鄙鲜鋈耸客嘎?。
　　商品、物流，賣家開店保證金，還有基于招財寶（支付寶體系下的一個理財平臺，提供不同種類的理財產(chǎn)品，基金、借貸、保險等）上融資方購買的信用保證保險。都是基于電商交易生態(tài)化解糾紛，提供增值服務(wù)的險種。
　　除了質(zhì)量鑒定險的類目，更多商品交易模式的險種會引入，“將優(yōu)先考慮淘寶或天貓平臺上的客戶投訴量大的問題和賣家希望解決的糾紛，例如，此次上線的奶粉破罐癟罐險，就是因?yàn)橄M(fèi)者投訴較多?！?br>
　　天貓醫(yī)藥館推健康險
　　“健康險是我們今年的重點(diǎn)，該平臺除了重疾、定期壽險、醫(yī)藥險之外，還會引入更多與天貓平臺相關(guān)的健康險種?！鄙鲜鋈耸糠Q。“我們關(guān)注的不僅是保險產(chǎn)品本身銷量，更希望通過保險引入更多增值服務(wù)，例如24小時電話醫(yī)生咨詢、性價比更高的藥品，這需要保險公司與天貓一同資源互補(bǔ)。”
　　此次淘寶保險和天貓醫(yī)藥館聯(lián)合推出的醫(yī)藥險，每份100元，實(shí)際上是90元用作在天貓醫(yī)藥館購買藥品的保障，另外10元購買1年電話醫(yī)生問診服務(wù)+男/女特種疾病保險。 患病用戶可以通過電話醫(yī)生問診服務(wù)后，線上購藥，確認(rèn)收貨后直接發(fā)起理賠，由保險公司進(jìn)行賠付。
　　“我們希望直接拉動藥廠參與，對于購買醫(yī)藥險的用戶在醫(yī)藥館消費(fèi)的指定藥品進(jìn)行另外的返點(diǎn)。整個流程實(shí)現(xiàn)用戶電話就診+線上購藥+保險理賠+藥廠返點(diǎn)（待實(shí)現(xiàn)），實(shí)現(xiàn)新的醫(yī)藥就診理賠模式?！币晃惶詫毐ｋU工作人員對本報筆者解釋，“天貓的藥品價格已經(jīng)很低，但離藥廠的出廠價格還有一定距離，未來努力方向是也許90元能在天貓上買到實(shí)體店柜面上價值200元的藥品，盡可能擠出交易環(huán)節(jié)的水分，使保險的性價比最大化?！?br>　　關(guān)愛保近期推出的另一個全新嘗試，是不帶任何分紅、返還性質(zhì)的定期壽險。如泰康人壽推出的一款一年保費(fèi)216元，身故賠付30萬元的定期壽險。但這款產(chǎn)品的銷售并不被看好，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人會考慮投保后一年內(nèi)死亡的概率不大，且30萬保額不夠吸引人，上述人士坦言。
　　但她同時認(rèn)為，“一方面消費(fèi)類壽險市場需要認(rèn)知和培育的過程，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，沒有體檢等復(fù)雜程序，出于風(fēng)控考慮，現(xiàn)階段不太能在保證性價比基礎(chǔ)上做到更高保額。這確實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)壽險的一個特性”。

　　華泰“后退運(yùn)險”時代
　　“華泰一直在論證，所謂互聯(lián)網(wǎng)聚焦、細(xì)分市場，究竟是指什么。除了退運(yùn)險之外，我們還能長久持續(xù)做什么，后來明確了未來3年的5大發(fā)展方向。我們內(nèi)部稱為2.0版本，以前是抓到什么做什么?！?日，一位華泰財險負(fù)責(zé)電商平臺內(nèi)部人士對本報筆者稱。
　　第一類是與網(wǎng)絡(luò)購物相關(guān)的險種，退運(yùn)險是代表。目前華泰還與京東金融、1號店、當(dāng)當(dāng)?shù)入娚唐脚_簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，開發(fā)更多網(wǎng)購相關(guān)險種。對于華泰而言，“退運(yùn)險是老險種了，今年重點(diǎn)解決了后期理賠服務(wù)問題，一方面增加了大量服務(wù)器提升系統(tǒng)響應(yīng)速度，一方面增加了一倍的服務(wù)人力，提供7×24小時咨詢?！?br>　　華泰財險公告稱，在2014年11月12日—24日間，對于系統(tǒng)自動理賠失敗、符合相關(guān)條件的華泰退貨運(yùn)費(fèi)險訂單，華泰財險將在客戶提交完整資料申請復(fù)核后的下一個工作日出具審核結(jié)果。若審核周期超過一個工作日，華泰將向客戶補(bǔ)償10元手機(jī)話費(fèi)?！皩οM(fèi)者來說10元不算什么，對我們而言是一種監(jiān)督和檢驗(yàn)?！?br>　　今年華泰的重心是在淘寶旅行（更名“去啊”）在“雙11”推出的“萬人游美國”計(jì)劃，華泰為其提供在境外的交通意外險，“相當(dāng)于是一個大規(guī)模的團(tuán)險。跟電話合作團(tuán)體或個人的旅行項(xiàng)目，是華泰的第二大發(fā)展方向，包括航班延誤、行李丟失、酒店預(yù)訂、活動取消等一攬子出行風(fēng)險保障計(jì)劃?！?br>　　基于手機(jī)提供的財險保障，“已經(jīng)進(jìn)入了殺價的惡性競爭環(huán)境，對于手機(jī)的碎屏、丟失等風(fēng)險，華泰的美方股東ACE集團(tuán)有較為成熟的精算體系，但國內(nèi)現(xiàn)在的環(huán)境，我們認(rèn)為部分是沒有定價依據(jù)的?！?br>　　高凈值、中產(chǎn)階級人群的醫(yī)療健康服務(wù)和娛樂方式，例如高爾夫球，也是華泰的目標(biāo)客戶和產(chǎn)品領(lǐng)域。“有一個APP叫高爾夫管家，上面積累了上萬名注冊會員。打球的人知道，"一桿進(jìn)洞"是喜事，但往往就要買在場所有人的單并且請客吃飯。也是一筆不菲的花銷。所以我們針對此概率事件做了針對性產(chǎn)品，如果一桿進(jìn)洞，花銷由我們補(bǔ)償。這是一個有趣的應(yīng)用場景?！?br>　　最后是信用類保險，“我們還在探討階段，與個人消費(fèi)、支付有關(guān)的信用類保險產(chǎn)品，也是我們看好的業(yè)務(wù)增量”。

　　無憂保提示：綜上可知，“保障牌”互聯(lián)網(wǎng)保險啟程，與此同時，將開放更多類目商品搭配險種，而且，險企打內(nèi)嵌交易生態(tài)、外聯(lián)消費(fèi)場景。此外，華泰財險卻迎來了“后退運(yùn)險”時代。