【摘要】近年來，赴港買保險正成為一種新的時尚，內(nèi)地訪客對香港保險業(yè)的貢獻(xiàn)增長持續(xù)增加。但是，香港保險隱形風(fēng)險也需要防范，下面是詳細(xì)情況。

　　升級版“港淘”
　　人們無論在哪里購買保險產(chǎn)品，都是希望為自己購買一份保障，如果保險公司信譽好、專業(yè)水平高，而出售的保險產(chǎn)品又有嚴(yán)格的監(jiān)管，自然會對消費者產(chǎn)生更大的吸引力。香港在19世紀(jì)40年代就已有保險業(yè)，經(jīng)過100多年的發(fā)展，香港已經(jīng)是世界保險巨頭云集之地。
　　拿2012年的數(shù)據(jù)類比，香港保險市場每賣出100港元的新造保單，就有10港元的貢獻(xiàn)來自內(nèi)地投保人。在香港保險業(yè)個人業(yè)務(wù)新造保單保費增速放緩的同時，內(nèi)地投保人的新造保單保費卻以每年50%的速度增長。與此同時，內(nèi)地保險業(yè)2012年全年保費收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險業(yè)務(wù)增長速度首次降至個位數(shù)，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。
　　“目前，香港保險產(chǎn)品開發(fā)較為充分，選擇比內(nèi)地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融系教授庹國柱表示，其賠付涵蓋范圍也更廣，比如在香港買意外險會包含門急診和住院醫(yī)療，重大疾病險會包含癌癥，而內(nèi)地沒有投保渠道的植物人、嚴(yán)重哮喘之類香港也能投保。
　　以重大疾病險為例，國內(nèi)一般在35種左右，香港則在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內(nèi)地保險公司無一承保，即使是交了保費也沒有辦法領(lǐng)取賠付，但卻在香港保險公司的承保范圍之內(nèi)。此外，在香港醫(yī)療賠付不剔除社保。香港醫(yī)療險設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會抵消各地的單獨保險福利。而對應(yīng)的，內(nèi)地是補償型醫(yī)療險，也就是剔除社保賠付之后的補償。

　　去香港買保險真的便宜嗎
　　香港保險行業(yè)發(fā)展歷史長，無論是產(chǎn)品的豐富程度還是行業(yè)的服務(wù)水平都較內(nèi)地有很大優(yōu)勢，不過說到底，人們?nèi)ハ愀圪I保險的根本原因還在于其保費更便宜、回報更高。相似的險種，在香港投保一般比內(nèi)地便宜三分之一，甚至一半，也就是說，同樣100萬元保額的壽險保障，在內(nèi)地如果需2萬元保費，在香港就只需1萬至1.5萬元。香港保險之所以“便宜”，與其保費構(gòu)成有關(guān)。比如，人壽保險的保費基本取決于3個數(shù)據(jù)：死亡率（生命表）、費用率以及保單預(yù)定利率，其實際保費=風(fēng)險保費+附加費用+儲蓄保費。
　　在風(fēng)險保費上，內(nèi)地大部分保險公司更傾向于使用較保守的生命表，死亡率相對較高，而境外保險公司大多使用較新的生命表，死亡率相對較低。再加上產(chǎn)品設(shè)計時多以香港人的平均壽命為準(zhǔn)，其本身就比內(nèi)地人的平均壽命要高，這樣精算之后的風(fēng)險保費就變低了。至于費用率部分，一些跨國保險公司因服務(wù)全球客戶，巨大的客戶量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務(wù)費用的成本平攤下來也就便宜了。而且，香港的保險公司數(shù)量眾多，競爭遠(yuǎn)比內(nèi)地激烈，各保險公司也競相降低保費吸引客戶。
　　“對于內(nèi)地居民來說，關(guān)鍵在于怎么選擇保險服務(wù)公司?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，香港的保單需繳付的保費較低，并且可享有的保額較大（其費率主要以香港地區(qū)的風(fēng)險來厘定）；另一方面，香港的保險公司可投資的項目、地區(qū)更多，保單回報可觀；另外，香港的保險公司進行全球性的運營，這種分散投資可為公司及客戶爭取最佳的回報。
　　近幾年，香港的投資型保險分紅多在4%至5%，甚至高達(dá)8%至10%，相比之下，內(nèi)地多款分紅險投資收益不佳，且內(nèi)地壽險產(chǎn)品有2.5%的預(yù)定利率之限。另外，內(nèi)地保險公司在投資高收益、高風(fēng)險金融產(chǎn)品的渠道上也受限，再加上投資能力有限，與香港保險公司形成了較大的差距。

　　香港保險隱形風(fēng)險需防范
　　香港保險“便宜”，但也并非毫無風(fēng)險，其中之一就是，由于港幣直接與美元掛鉤，內(nèi)地居民需要考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風(fēng)險。
　　1997年香港回歸時的1元港幣按照官方匯率可兌換人民幣1.06元，此后8年間也始終保持這一水平。但近年來，美元對人民幣大幅貶值使得港元也對人民幣貶值，最終導(dǎo)致內(nèi)地人赴港購買保險的收益不如預(yù)期?！斑@會影響香港保險的吸引力。”市場人士表示，但如果未來人民幣相對港元不再升值甚至貶值，那么用人民幣兌換港元購買香港保險還可以規(guī)避匯率風(fēng)險。
　　另外，內(nèi)地居民還應(yīng)當(dāng)心非法在境內(nèi)銷售的“地下保單”。香港保險業(yè)監(jiān)理處規(guī)定，內(nèi)地居民來香港購買保險，需要保險公司備存恰當(dāng)及足夠的記錄，比如完整及經(jīng)核證無誤的入境記錄副本，證明保險公司向內(nèi)地客戶所售出的保單確實是在香港承保的。如果是在內(nèi)地出售的所謂“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無效的。
　　需要注意的是，出險理賠時適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，今年一季度香港向內(nèi)地訪客發(fā)出新保單保費為49億港元。但是，香港保險隱形風(fēng)險也不容忽視，內(nèi)地訪客在購買香港保險時，需要提高風(fēng)險意識。