【摘要】隨著保險業(yè)的快速繁榮，社會上涌現(xiàn)出很多保險產(chǎn)品，其中，責(zé)任險備受很多消費者的青睞。據(jù)了解，自湖南醴陵浦口鎮(zhèn)發(fā)生大爆炸以后，責(zé)任險開始成為人們熱議的話題。

　　9月22日下午，湖南醴陵浦口鎮(zhèn)南陽出口鞭炮煙花廠發(fā)生嚴(yán)重爆炸，造成13人死亡、1人失蹤、33人受傷，4棟包裝材料庫、1棟筒子庫和1棟成品庫被炸毀。事故發(fā)生后，承保該廠安全責(zé)任險的平安產(chǎn)險立即啟動應(yīng)急預(yù)案，于9月26日晚完成首筆安全責(zé)任險預(yù)賠，賠付金額300萬元，成為湖南推廣安全責(zé)任險以來的最大單筆賠付。

　　事實上，近期我國各地安全事故時有發(fā)生，不僅僅在生產(chǎn)重地，連學(xué)校也暴露出不容忽視的安全隱患。就在9月26日當(dāng)天，云南省昆明市北京路明通小學(xué)發(fā)生踩踏事故，導(dǎo)致6人死亡、31人受傷。平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報筆者采訪時表示，該公司作為事發(fā)學(xué)校校方責(zé)任險的共保人之一，目前正全力推進配合相關(guān)理賠工作。

　　隨著安全事故頻繁發(fā)生、社會矛盾逐漸激化，責(zé)任保險也日益被業(yè)內(nèi)外人士所關(guān)注。近日，中國保監(jiān)會召開黨委會學(xué)習(xí)貫徹黨的十八屆四中全會精神，保監(jiān)會主席項俊波在會上指出，要努力發(fā)揮現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)在全面推進依法治國方面的積極作用，大力發(fā)展責(zé)任保險，引導(dǎo)企業(yè)、社會和公眾運用保險機制維護生產(chǎn)、生活的安全和穩(wěn)定。

　　責(zé)任險發(fā)展仍處初級階段
　　關(guān)于責(zé)任險，保險“新國十條”中有大篇幅闡述，要求“發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用”，并強調(diào)要強化政府引導(dǎo)、市場運作、立法保障的責(zé)任險發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任險發(fā)展重點，探索開展強制責(zé)任險試點，充分發(fā)揮責(zé)任險在事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，用經(jīng)濟杠桿和多樣化的責(zé)任險產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛。
　　作為以被保險人法律風(fēng)險為承保對象的險種，責(zé)任險不僅能減輕意外發(fā)生時被保險人的損害賠償責(zé)任，而且能保護事故中受害的第三方，對構(gòu)建和諧社會有積極作用。
　　值得注意的是，早在2006年，保險“舊國十條”就提出，要“大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制”。但時過8年，我國責(zé)任險仍處于發(fā)展的初級階段。業(yè)內(nèi)專家表示，去年美國責(zé)任險規(guī)模超過2500億美元，而同期我國責(zé)任險規(guī)模僅為184億元人民幣，占財產(chǎn)險市場的比例不足3%，遠(yuǎn)低于美國25%的水平，也低于國際10%的平均水平。在與公眾利益關(guān)系密切的安全生產(chǎn)、校園安全、食品安全、環(huán)境污染、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域，我國強制保險制度仍在探索之中。

　　供需或?qū)㈦p向擴容
　　不過，當(dāng)前我國正在推進全面深化改革與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，以頂層設(shè)計形式明確了保險業(yè)如何進一步發(fā)揮“穩(wěn)定器”和“助推器”作用的路徑。在保險“新國十條”等政策紅利的促進下，與公眾利益關(guān)系密切的責(zé)任險種或?qū)⒂瓉戆l(fā)展的春天。
　　根據(jù)瑞士再保險的最新一期sigma研究報告，在不久的未來，包括科技、社會和監(jiān)管變化在內(nèi)的眾多因素都將推動責(zé)任險理賠的增長。自2008年以來，受低通脹、低工資增長等經(jīng)濟和社會因素的影響，責(zé)任險理賠發(fā)展一直低于預(yù)期水平。但從長期來看，理賠額的增長通常會超過經(jīng)濟增長，并預(yù)計回歸到正常的增長路徑，因此會相應(yīng)地推高市場對責(zé)任險的需求。
　　除了消費者對責(zé)任險的需求將不斷上升之外，保險公司對責(zé)任險供給短缺的現(xiàn)狀或許將得到改變。

　　盈利問題亟待解決
　　隨著責(zé)任險供需規(guī)模的雙向擴容，新問題也隨之而來。
　　瑞士再保險的研究表明，責(zé)任險具有長尾特性，對承保和定價都頗具挑戰(zhàn)性，因為其理賠往往發(fā)生在業(yè)務(wù)承保的數(shù)年之后。保險公司需要利用承保專長來改進定價方式，并且必須維持一定的資本實力，以管理這種業(yè)務(wù)的長尾特性和不斷上升的理賠成本。近年來，上年冗余賠款準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)回是支持保險公司盈利水平的因素之一，然而責(zé)任險理賠的迅速增長會耗盡準(zhǔn)備金，在發(fā)生嚴(yán)重理賠的情形下，甚至?xí)涌鞙?zhǔn)備金損耗，這可能會侵蝕現(xiàn)有業(yè)務(wù)的盈利水平。
　　這種擔(dān)心也許不是多余的，目前險企責(zé)任險業(yè)務(wù)的盈利問題已逐漸浮出水面。據(jù)年報統(tǒng)計，太保產(chǎn)險上半年責(zé)任險保費為20.45億元，承保利潤卻虧損1.26億元。
　　對此，瑞士再保險專家建議，保險公司需要通過創(chuàng)新來把握市場機會，憑借大數(shù)據(jù)與前瞻性模型進行統(tǒng)計分析，以更好地了解風(fēng)險的主要驅(qū)動因素，還要分析可觀察到的各種風(fēng)險因素之間的復(fù)雜關(guān)系，以便維持承保質(zhì)量。
　　不得不提的是，保險“新國十條”還明確指出，“對于具有較強公益性、但市場化運作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定支持”。

　　無憂保提示：綜上可知，盡管責(zé)任險發(fā)展仍處初級階段，但我國責(zé)任險供需有望雙向擴容，不過，期盈利問題亟待解決。此外，要想促進責(zé)任險的健康發(fā)展，有關(guān)部門需要調(diào)整好責(zé)任險的定價方式。