【摘要】當(dāng)今社會(huì)，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。而近日，網(wǎng)售銀行理財(cái)產(chǎn)品被叫停，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，下面為您介紹具體情況。

　　近日，京東網(wǎng)售互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，借助政策優(yōu)勢(shì)，基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)已捷足先登，與互聯(lián)網(wǎng)建立了合作廣泛的統(tǒng)一戰(zhàn)線，實(shí)現(xiàn)了名副其實(shí)的聯(lián)姻。為在融資市場(chǎng)上分得一杯羹，銀行也躍躍欲試，向互聯(lián)網(wǎng)公司拋出橄欖枝，欲與其聯(lián)手合作。不過(guò)，基于銀行業(yè)特殊的行業(yè)屬性，最終還是事與愿違，還是老難題：面簽再次成為理財(cái)觸網(wǎng)障礙。

　　其實(shí)，招商銀行并非第一個(gè)吃螃蟹的機(jī)構(gòu)。此前，廣發(fā)銀行就與淘寶網(wǎng)進(jìn)行了大膽嘗試，可惜尚未推出就被銀監(jiān)會(huì)叫停。此次京東成功賣(mài)出億元招行理財(cái)產(chǎn)品，一度被視為銀行突破面簽的首例，但還是沒(méi)能逃過(guò)折戟沉沙的命運(yùn)，成為廣發(fā)銀行的難兄難弟。

　　從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，“面簽”是當(dāng)前一段時(shí)間不可動(dòng)搖的監(jiān)管底線。所謂“面簽”，就是客戶(hù)新開(kāi)賬戶(hù)必須親臨現(xiàn)場(chǎng)、親力親為，首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，并簽名確認(rèn)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)、美國(guó)以及其他地區(qū)也只對(duì)基金產(chǎn)品放開(kāi)“面簽”，大部分金融產(chǎn)品仍是線下銷(xiāo)售，監(jiān)管層對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以堅(jiān)持面簽，其原因在于：一是核實(shí)客戶(hù)身份，強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者身份及行為的真實(shí)性，為追查資金來(lái)源提供渠道，避免某些人借此洗錢(qián)；二是管控商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品有隱性的剛性?xún)陡洞嬖?，在投資者尚未充分理解、接納相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，步子不宜邁得太大；三是保護(hù)消費(fèi)者的利益，一定要確認(rèn)銀行客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，保護(hù)其對(duì)所購(gòu)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的知情權(quán)。總之，金融產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

　　從銀行業(yè)的角度來(lái)看，“面簽”已成為商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新無(wú)法逾越的鴻溝，多次嘗試均無(wú)功而返，而基金、保險(xiǎn)等非銀行資管產(chǎn)品不需要面簽，已實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售。相對(duì)而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更低，尤其是保本型產(chǎn)品，可試點(diǎn)放開(kāi)面簽。在泛資管時(shí)代，資管產(chǎn)品應(yīng)該在相同的水平上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。說(shuō)到底，網(wǎng)售理財(cái)是銀行應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的方式之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的背景下，存款分流現(xiàn)象明顯，為保證資金獲取，倒逼銀行不得不進(jìn)行金融創(chuàng)新。此次招行與京東的合作，實(shí)際上已經(jīng)做了很多有意義的工作，比如線上風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、交叉身份認(rèn)證等。

　　購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品是投資行為，要求面簽有合理性，但順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，銀行亦須在理財(cái)產(chǎn)品線上銷(xiāo)售方面破題。實(shí)際上，招行網(wǎng)售理財(cái)產(chǎn)品被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停只是金融創(chuàng)新與監(jiān)管的一次交鋒，雙方后續(xù)會(huì)面的場(chǎng)景還會(huì)上演。金融創(chuàng)新是水，一旦發(fā)現(xiàn)缺口就會(huì)突圍；金融監(jiān)管是岸，時(shí)時(shí)提防漏洞，兩者在其相互斗爭(zhēng)的過(guò)程中相互促進(jìn)，共同發(fā)展。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，近日銀行理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)售被叫停，“面簽”再次成為障礙。此外，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管再一次較量，而客戶(hù)也要學(xué)會(huì)保護(hù)自身合法權(quán)益。