【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展正在加速。在近期，泛華集團“e互助”正式上線，打造的是一個互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺。

　　“抗癌公社”路徑
　　10月16日，泛華保險服務(wù)集團（下稱“泛華集團”）在廣州正式宣布“e互助”的全面上線。21日，在香港召開的全球投資者O2O戰(zhàn)略發(fā)布會上，“e互助”被納入泛華互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略中，聯(lián)同車童網(wǎng)、保網(wǎng)和掌中保，泛華的O2O戰(zhàn)略框架基本明晰。
　　據(jù)“e互助”系國內(nèi)首個類保險概念的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺，由泛華集團旗下的深圳點煷信息科技有限公司設(shè)計并于7月初上線，旨在為加入平臺后罹患癌癥的會員提供援助。實際上，泛華集團所推的“e互助”平臺，個中不乏近來被更多人所熟知的團體—“抗癌公社”的影子。“抗癌公社”初創(chuàng)于2011年，其成立的初衷就是“以互助方式完成抗癌的使命”，成員參與抗癌公社并經(jīng)過一年的觀察期后成為正式社員。一旦社區(qū)中有人罹患癌癥，會得到其他社員每人數(shù)元錢的資助。“目標是幫助每個癌癥患者籌集到30萬元?！笨拱┕鐒?chuàng)始人張馬丁此前曾公開表示。據(jù)了解，抗癌公社的繳費模式與“e互助”的基本一致，不同的是，抗癌公社的機制中不需要社員提前繳費，不形成常備基金，當有社區(qū)成員患癌時其他成員才發(fā)動捐助。資金由成員通過支付寶直達患者，目前采取“抗癌賬單”的方式每月向社區(qū)成員發(fā)送一次。此外，抗癌公社不會從成員的捐助中抽取提成，成員可以免費加入并被允許隨時退出。張馬丁認為，希望未來隨著社員人數(shù)增多后，可以通過廣告或其他增值服務(wù)獲取收益以維持公社的正常運營。
　　獲悉，截至2014年10月下旬，抗癌公社的社員人數(shù)已逾3萬人，按照張馬丁的目標，待社員人數(shù)突破10萬人，則每人只需捐助不多于3元便可為患癌社員籌集到30萬元以上的捐款。張馬丁介紹，現(xiàn)階段抗癌公社的主要支出包括兩部分：其一是對公社的宣傳費用；其二是設(shè)計保險償付之前的情況核實?！鞍ㄉ鐔T是否真正患癌，是否會出現(xiàn)"騙保"，是否在進入公社前隱瞞病情等，跨地域的核實會是未來公社費用支出的大頭?！睆堮R丁接受采訪時如是稱。
　　上海財大原院長胡景北曾評價稱，“抗癌公社”的創(chuàng)新在于它取消了捐贈者和受捐助者之間的“黑箱”，讓捐助款項在捐贈者和受捐助者之間直接流動。

　　詳解“e互助”
　　如前文所述，由泛華集團發(fā)起的“e互助”平臺，其模式與“抗癌公社”幾乎一脈相承。該平臺自7月初公測上線后，現(xiàn)階段注冊會員已逾20萬人，充值會員超過17萬人，這意味著每位會員每次捐助不超過3塊錢，則患癌成員則可獲得50萬元的捐助款項。
　　“過往不少慈善互助平臺，遭公眾質(zhì)疑最多的在于運作不公開透明，對此，"e互助"平臺特意設(shè)置了多層次的監(jiān)督管理體系?！焙x南表示。
　　據(jù)介紹，平臺下設(shè)了理事會、專家委員會、獨立審核委員會和監(jiān)督小組。其中，平臺外聘多位腫瘤醫(yī)學專家、法律人士等組成專家委員會，由專家委員會組成的獨立審核委員會會就互助事件是否符合條件而進行審定。
　　“此外，平臺的運作和管理將接受全體會員的監(jiān)督，除日常定時在平臺公示、披露外，每年將聘請公證處隨機抽取10名會員組成監(jiān)督小組對平臺運營進行審查?！焙x南如是稱。
　　而在資金使用方面，“e互助”平臺資金由招商銀行大連分行托管，在患病會員提交捐助申請后，由泛華集團旗下的泛華保險公估有限公司對事件的真實性進行調(diào)查核準，經(jīng)證實后50萬的捐助資金會直達患病會員的賬戶。
　　具體操作中：每個平臺會員需在個人賬戶中充值互助資金人民幣9元或以上，一旦出現(xiàn)其他會員罹患癌癥，則經(jīng)核實后會從每個會員賬戶中扣除3元（假設(shè)此時平臺有16.67萬會員），其后若有會員賬戶余額不足9元，則需往賬戶中重新充值，如是類推。
　　若會員賬戶余額中持續(xù)低于9元，則該會員將被視作自動退出“e互助計劃”?！敖?jīng)過測算普通民眾若罹患癌癥，其正常的醫(yī)療和康復費用約在30萬-50萬元間。故現(xiàn)階段我們將捐助金額統(tǒng)一定為50萬元。隨著平臺會員數(shù)量的增多，每位會員單次捐助金額會隨之降低?！薄癳互助”的管理人雨喬表示，“比方說平臺會員漲至50萬人，則每人單次只需捐助1元，如是類推，長遠看單次捐助成本會持續(xù)降低?！?br>　　在繳費上限方面，互助平臺將不同年齡段的會員定下每年不同的最高捐助金額。其中18歲-30歲會員每年最高捐助金額為390元；31歲-40歲會員每年最高捐助金額為790元；41歲-50歲會員每年最高捐助金額為1390元。
　　在“e互助”平臺計劃中，計劃會員的年齡段定為18至50周歲，且為非從事高風險作業(yè)人員，未患過癌癥、腦血管疾病、冠心病、心肌病、主動脈疾病、肝硬化等重大疾病。
　　據(jù)雨喬透露，由于對“e互助”的定位為一個公益互助機構(gòu)，前期的運營費用、宣傳費用、專家聘請費用、互助事件真實性調(diào)查費用均由泛華集團承擔。
　　然而，亦有業(yè)界人士表示疑惑：隨著會員數(shù)量以及發(fā)病事件的增多，“e互助”的運營成本以及對互助事件勘察調(diào)查的費用將會持續(xù)上漲，泛華集團會否長期承擔該筆費用？
　　對此，雨喬則表示：“目前暫未考慮盈收的事情。只有等到平臺會員人數(shù)足夠多，我們才會去考慮做一些覆蓋運營成本的事情?！?br>　　目前，已有超過五十家的企業(yè)發(fā)動旗下員工加入“e互助”，其中包括英大財險、北京銀行深圳分行、中國人壽、愛康國賓、渤海財險、華安財險等多個機構(gòu)。
　　此外，了解到，目前國內(nèi)各商業(yè)壽險保險公司基本推出的是返還型的綜合類大病醫(yī)療保險，按照現(xiàn)行的大病醫(yī)療保險費率，如果35歲的投保人要獲得50萬的大病和癌癥保障，則每年需繳納保費的金額約在10000-15000元左右。

　　無憂保提示：綜上可知，泛華集團推出的“e互助”被納入泛華互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略中，是國內(nèi)首個類保險互助平臺。在“e互助”平臺創(chuàng)立之初，“抗癌公社”路徑已經(jīng)顯現(xiàn)，不收保費，也不承諾賠付。