【摘要】近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，而如何在快速發(fā)展的同時(shí)，防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是監(jiān)管層一直考慮的問題。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)有望年底出臺(tái)，將放開跨區(qū)域銷售。

　　部分險(xiǎn)種跨區(qū)域銷售將放開
　　保險(xiǎn)業(yè)界備受關(guān)注的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》（下文簡(jiǎn)稱《辦法》）已經(jīng)起草完畢，目前正在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行小范圍征求意見，監(jiān)管細(xì)則有望年底出臺(tái)。接近保監(jiān)會(huì)人士透露，《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍限定在“簡(jiǎn)易型保險(xiǎn)”，即保險(xiǎn)的銷售、承保、理賠都能在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的險(xiǎn)種。而對(duì)于備受關(guān)注的跨區(qū)域銷售問題，多方求證后獲悉，《辦法》也將有所松動(dòng)，一些險(xiǎn)種將可以突破保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，進(jìn)行跨區(qū)域銷售，比如人身意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，不含生存返還保險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，不含機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　不過(guò)，跨區(qū)域?qū)τ陔U(xiǎn)企的服務(wù)能力有著較高要求，中小險(xiǎn)企或受限于此。信泰人壽助理總裁戴旭光對(duì)表示，跨區(qū)域銷售的險(xiǎn)種需要考慮到理賠服務(wù)，如果網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)勢(shì)必跟不上。這也從側(cè)面說(shuō)明，滿足跨區(qū)域銷售的險(xiǎn)企需要具備相應(yīng)的理賠服務(wù)能力。
　　消息人士透露，《辦法》還將涉及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方平臺(tái)的退出管理機(jī)制。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出管理方面，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有以下情形的，屬于不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或與其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不具備本辦法規(guī)定的條件，造成交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露的；未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳的；不具備本辦法規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)能力的；違反保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他行為。《辦法》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的，暫停一定期限的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。而在第三方平臺(tái)退出管理方面，《辦法》規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擅自與不符合本辦法規(guī)定的機(jī)構(gòu)或個(gè)人開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代收保費(fèi)，或者未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以要求其改正；拒不改正的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，取消業(yè)務(wù)備案，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報(bào)。《辦法》還從第三方平臺(tái)的準(zhǔn)入加強(qiáng)監(jiān)管。《辦法》要求，第三方平臺(tái)必須具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證，或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中國(guó)境內(nèi)；第三方平臺(tái)具有支持在線查詢、投保、支付等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的實(shí)時(shí)處理能力，并具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和信息安全管理體系；此外，第三方平臺(tái)最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰。
　　與此同時(shí)，《辦法》還從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方平臺(tái)的職責(zé)、備案等方面加強(qiáng)監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀：商業(yè)模式初級(jí)
　　2013年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)改革遵循“放開前端，管住后端”的思路。保監(jiān)會(huì)主席陳文輝曾表示，要增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)自主權(quán)，激發(fā)市場(chǎng)主體活力，讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用。《辦法》也將遵循該思路，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將鼓勵(lì)險(xiǎn)企利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)探索。
　　“我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是，雖然發(fā)展迅速，但仍處于初級(jí)發(fā)展水平，商業(yè)模式也較單一”。中國(guó)政法大學(xué)教授王萍說(shuō)。2013年11月，由阿里巴巴的馬云、騰訊的馬化騰、平安的馬明哲聯(lián)合組建的眾安保險(xiǎn)被視為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。然而，在王萍看來(lái)，該公司的業(yè)務(wù)范圍歸納起來(lái)就是“保險(xiǎn)金加保險(xiǎn)代理”，其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都委托了給第三方。因此，王萍認(rèn)為眾安保險(xiǎn)并非完全意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。王萍對(duì)表示，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只是把互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)延伸的渠道，把業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單搬到互聯(lián)網(wǎng)上，不像銀行業(yè)那樣形成了各種業(yè)態(tài)?！?br>　　究其原因，王萍認(rèn)為是保險(xiǎn)行業(yè)缺乏內(nèi)生創(chuàng)造力導(dǎo)致。“互聯(lián)網(wǎng)金融是由非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的。非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了類金融產(chǎn)品，倒逼銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展?！蓖跗急硎?，縱觀保險(xiǎn)領(lǐng)域，民間機(jī)構(gòu)不但沒有經(jīng)營(yíng)資格，也沒有經(jīng)營(yíng)能力。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)不會(huì)出現(xiàn)來(lái)自民間、具有顛覆性的“敵人”。這也導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力小，創(chuàng)新動(dòng)力不足。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品難點(diǎn)在于量化
　　信泰人壽助理總裁戴旭光對(duì)表示，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)大機(jī)會(huì)，雙向交流的特點(diǎn)使得客戶更加了解保險(xiǎn)公司產(chǎn)品細(xì)節(jié)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也更加了解客戶的需求。
　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不只是把傳統(tǒng)產(chǎn)品搬上互聯(lián)網(wǎng)”，泰康人壽(微博)副總裁王道南對(duì)這樣表示。但如何針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，便是橫在各家保險(xiǎn)企業(yè)面前的一個(gè)大問題。一個(gè)例子便是華泰保險(xiǎn)與淘寶合作推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，嵌入在購(gòu)物流程中的該運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，成為華泰保險(xiǎn)旗下最具影響力的險(xiǎn)種。據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，僅就2013年“雙十一”當(dāng)天，該險(xiǎn)種成交筆數(shù)就達(dá)到1.5億筆。
　　華泰證券研究所保險(xiǎn)行業(yè)分析師陳福指出，由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保和賠付具有較為便捷的量化方式，所以在互聯(lián)網(wǎng)中，該類產(chǎn)品發(fā)展的最快。陳福告訴，就壽險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種而言，由于條款復(fù)雜，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)很難具體量化，這也成為壽險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域推廣的難點(diǎn)之一。
　　不過(guò)，壽險(xiǎn)公司也在積極做出嘗試。泰康人壽副總裁王道南稱，泰康曾經(jīng)和專業(yè)健康類公司合作，設(shè)計(jì)出一份體質(zhì)測(cè)驗(yàn)的問卷，“用戶根據(jù)自己的實(shí)際狀況回答問卷，系統(tǒng)將自動(dòng)判斷出其體質(zhì)的差異性，進(jìn)而給出相應(yīng)的健康險(xiǎn)種推薦”。
　　王道南稱，類似的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的指標(biāo)量化還在繼續(xù)探索中。他表示，要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，不管是設(shè)計(jì)產(chǎn)品，還是做后續(xù)理賠服務(wù)，應(yīng)該用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)經(jīng)營(yíng)客戶，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的量化既要準(zhǔn)確性，同時(shí)還需要考慮量化過(guò)程中的用戶體驗(yàn)?！彼f(shuō)到。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)有望在今年年底出臺(tái)，部分險(xiǎn)種跨區(qū)域銷售將放開。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的商業(yè)模式還處在初級(jí)階段，量化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)。