【摘要】每一次自然災(zāi)害的發(fā)生,都會(huì)給人們帶來沉重的打擊與悲痛。為了更好地幫助人們渡過難關(guān),我國需要盡快完善自然災(zāi)害救助體系,而巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立是關(guān)鍵。
巨災(zāi)保險(xiǎn),是保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)特定概念,專指針對(duì)因突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害后果特別嚴(yán)重的,諸如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡,給予保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。事實(shí)上,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在是客觀的,不可避免。例如,按國際風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)預(yù)測,2011年3月11日的日本大地震可能導(dǎo)致最高2.8萬億日元(約合350億美元)的保險(xiǎn)損失,幾乎相當(dāng)于2010年全年全球保險(xiǎn)行業(yè)360億美元的保險(xiǎn)賠償額。對(duì)此,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度充當(dāng)了必不可少的社會(huì)“穩(wěn)定器”,目前已有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)或者比較發(fā)達(dá)的十多個(gè)國家建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
概括這些國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行實(shí)踐,可以從共性上歸納出有別于其他保險(xiǎn)類型的特點(diǎn)。首先,巨災(zāi)保險(xiǎn)往往依據(jù)有關(guān)立法直接予以規(guī)定。其次,巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及領(lǐng)域廣泛,參與主體呈現(xiàn)出多樣性,尤其是再保險(xiǎn)、證券市場和中央財(cái)政支持等構(gòu)成巨災(zāi)保險(xiǎn)用來分散風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的有力機(jī)制。再次,巨災(zāi)保險(xiǎn)的可保性具有明顯的相對(duì)性,巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)常常被排除在一般保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)以外,但隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)精算技術(shù)的發(fā)展和共保體的出現(xiàn),使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)變成可保風(fēng)險(xiǎn)。此外,巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性,離不開再保險(xiǎn)和政府的大力支持。
特別應(yīng)當(dāng)注意的是,各國巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式因保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)傳統(tǒng)的差異而不盡相同,可以歸納為政府主導(dǎo)、政府與保險(xiǎn)公司合作管理和商業(yè)化運(yùn)作等三類模式。其中,美國是典型的以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)運(yùn)行體制。以美國的洪水保險(xiǎn)為例,政府主導(dǎo)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼,強(qiáng)制投保,而由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作運(yùn)營,商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銷售,所得保費(fèi)全部建立保險(xiǎn)基金,用于賠付洪水損失和代理銷售費(fèi)用,政府則為最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。日本是政府與保險(xiǎn)公司合作管理模式的代表,就其地震保險(xiǎn)來講,居民向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保,商業(yè)保險(xiǎn)公司向在保險(xiǎn)公司分保,再保險(xiǎn)公司向政府再次分保,政府提供再保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)和支持。而英國的巨災(zāi)保險(xiǎn)則是商業(yè)化運(yùn)作模式的標(biāo)志,即由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營,政府不參與也不提供財(cái)政補(bǔ)貼,投保人自愿選擇投保,其發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場使巨災(zāi)保險(xiǎn)的參保率很高。
但從共性上可以得出的經(jīng)驗(yàn)是,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度大多存在于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)或者較為發(fā)達(dá)而其保險(xiǎn)市場又比較完善的國家和地區(qū),使其成為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、處置聚在損害的重要手段。而且,各國政府通過提供財(cái)政支持,或者承擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任等方式在巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行中發(fā)揮著主導(dǎo)性作用。我國作為公認(rèn)的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國家,每年造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上,而保險(xiǎn)賠償僅占損失的5%,遠(yuǎn)低于36%的全球平均水平。顯然,缺少有效可行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的局面與我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需求是不相適應(yīng)的。
鑒于此,盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度就成為完善我國防災(zāi)減災(zāi)體系的必要課題。正是在此意義上,國務(wù)院于2014年8月發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》將建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入建設(shè)保險(xiǎn)強(qiáng)國的目標(biāo)范圍內(nèi),規(guī)定了“以制度建設(shè)為基礎(chǔ),以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái),以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障”的方針。實(shí)務(wù)中,中國保監(jiān)會(huì)亦先后批準(zhǔn)深圳、云南地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn),探索建立適應(yīng)我國國情需要的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系。
不過,筆者認(rèn)為建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要首先解決三個(gè)關(guān)鍵問題。首先,我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立需要頒行有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法為其制度構(gòu)建和運(yùn)行適用的依據(jù)。當(dāng)然,因我國地域遼闊,各地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、自然環(huán)境以及發(fā)生自然災(zāi)害的規(guī)律和主要巨災(zāi)的類型均有所不同。因此,不宜采取綜合立法來統(tǒng)一規(guī)定我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,而應(yīng)當(dāng)針對(duì)發(fā)生較為頻繁、造成損害后果比較重大、影響程度巨大的地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、干旱等各項(xiàng)巨災(zāi),分別制定單項(xiàng)災(zāi)害保險(xiǎn)法,專項(xiàng)規(guī)定相應(yīng)的適用對(duì)象和適用范圍,并根據(jù)各項(xiàng)巨災(zāi)發(fā)生的規(guī)律確立有針對(duì)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)則。
同時(shí),要確立巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行模式,明確政府和保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的地位和職能,以保證巨災(zāi)保險(xiǎn)有序運(yùn)行,最大限度地發(fā)揮其損失補(bǔ)償機(jī)能。一方面,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)運(yùn)用其具有的從事商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營以及積聚運(yùn)用保險(xiǎn)基金的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢,參與巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營,向廣大社會(huì)公眾和社會(huì)組織提供高效、全面的巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù),尤其是在發(fā)生巨災(zāi)損害后,應(yīng)實(shí)施快捷、合理、充分的理賠,使災(zāi)民及時(shí)獲取賠償。另一方面,政府介入是巨災(zāi)保險(xiǎn)成功運(yùn)行不可缺少的條件,因?yàn)檎慕槿肽軌蛞云渥陨淼纳鐣?huì)公信力來宣傳巨災(zāi)保險(xiǎn),增強(qiáng)社會(huì)公眾參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的意識(shí),擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋范圍,尤其是面對(duì)我國各地差異性突出的特點(diǎn),政府介入對(duì)實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)適用效果具有明顯的促進(jìn)作用。我國錯(cuò)綜復(fù)雜的地區(qū)差異性決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行,不僅要中央政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào),而且要求各地方政府根據(jù)本地區(qū)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)情況,制定本地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行方案。
值得注意的是,巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨額損失意味著巨大的風(fēng)險(xiǎn),這就需要多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,因而再保險(xiǎn)是無法缺少的組成部分。任何一家作為原保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司對(duì)于其在巨災(zāi)保險(xiǎn)中承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的償付能力都是有限的,為此,憑借再保險(xiǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)分散功能,直保公司必須向再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn),以避免在經(jīng)營過程中出現(xiàn)賠付能力與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)失衡的情況。出于建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的需要,現(xiàn)階段發(fā)展我國再保險(xiǎn)市場的首要任務(wù)就是針對(duì)再保險(xiǎn)市場上現(xiàn)有市場主體數(shù)量少、市場供給結(jié)構(gòu)性不足等問題入手,增加市場主體數(shù)量,鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)集團(tuán)或者直保公司投資設(shè)立再保險(xiǎn)公司,同時(shí),引導(dǎo)國內(nèi)的社會(huì)資金向再保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行投資,吸引更多的國際再保險(xiǎn)人來華設(shè)立再保險(xiǎn)公司等。
無憂保提示:綜上可知,我國應(yīng)按巨災(zāi)規(guī)律確立有針對(duì)性的保險(xiǎn)規(guī)則。在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度時(shí),首先需要頒行有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法,并確立巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行模式,建立更加完善、保障更加強(qiáng)大的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
標(biāo)簽: 保險(xiǎn)

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