【摘要】我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。為了更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展須守住“底線”，監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度正逐漸加強(qiáng)。

　　以法治精神規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
　　據(jù)監(jiān)管函披露，中航安盟報(bào)保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于對(duì)四川省森林保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)備的報(bào)告》中，開辦日期填寫有誤，與后附政府文件不一致；條款第十九條違反了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第十一條“在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同”的規(guī)定。在《關(guān)于對(duì)吉林省育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)備的報(bào)告》中，保險(xiǎn)條款與備案表關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的表述不一致。在《關(guān)于對(duì)吉林省農(nóng)作物種植成本保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)備的報(bào)告》中，產(chǎn)品修改對(duì)比表填寫有誤，與后附政府文件不一致。在《關(guān)于對(duì)陜西省育肥肉羊養(yǎng)殖等保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)備的報(bào)告》中，保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除中同時(shí)出現(xiàn)了“地震責(zé)任”。
　　毋庸置疑，未來(lái)監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管會(huì)更加嚴(yán)厲。而據(jù)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在近日召開的黨委會(huì)上的發(fā)言，要求全行業(yè)深入貫徹落實(shí)黨的十八屆四中全會(huì)精神，全面提升保險(xiǎn)工作法治水平，“以法治的精神引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，不斷促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)”，嚴(yán)格按照法律法規(guī)來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，加大違法違規(guī)行為的懲戒力度。
　　事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)制度的建立歷經(jīng)曲折。正如保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝出席2014中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研討會(huì)時(shí)所言，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的成績(jī)有目共睹，來(lái)之不易。二十世紀(jì)30年代，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展跟美國(guó)幾乎同步，但由于各種原因發(fā)展始終處于徘徊停滯狀態(tài)。2003年十六屆三中全會(huì)首次提出探索建立農(nóng)險(xiǎn)制度，迎來(lái)了新一輪發(fā)展，特別是2007年出臺(tái)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，到2012年我國(guó)第一部農(nóng)險(xiǎn)法規(guī)——《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)，初步構(gòu)建了有農(nóng)業(yè)特色的保險(xiǎn)制度框架……農(nóng)險(xiǎn)沿著這個(gè)軌道發(fā)展，總量和覆蓋面增速都非常快，現(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)成為全球第二大農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大國(guó)，農(nóng)險(xiǎn)已經(jīng)成為貫徹落實(shí)國(guó)家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)”政策和糧食安全戰(zhàn)略的重要手段。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)“底線”難守
　　“但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在還有一些深層次的矛盾和問(wèn)題，也在逐步凸顯?！标愇妮x坦言。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)專業(yè)教授庹國(guó)柱則認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)政策性質(zhì)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際，使得農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要依靠縣、鄉(xiāng)、村行政機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)部門，在展業(yè)、防災(zāi)、定損、理賠等環(huán)節(jié)給予大力協(xié)助，并且大部分省、直轄市、自治區(qū)都要求縣一級(jí)政府也要提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。在這種條件下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成敗在很大程度上取決于這些部門的支持與合作力度。甚至，保險(xiǎn)微觀經(jīng)營(yíng)層面能不能合法合規(guī)，也跟這些部門的行為聯(lián)系在一起。
　　據(jù)透露，一些地方政府要求保險(xiǎn)公司造假套取財(cái)政補(bǔ)貼，也有基層政府截留保險(xiǎn)公司給受災(zāi)地區(qū)被保險(xiǎn)農(nóng)戶的賠款，授意甚至“硬性”讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，還有地方政府親自或通過(guò)中介機(jī)構(gòu)壟斷、分配市場(chǎng)資源問(wèn)題。
　　庹國(guó)柱認(rèn)為，這些問(wèn)題解決得好不好，主要取決于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的法律意識(shí)和長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，要守住“合規(guī)”這個(gè)底線，險(xiǎn)企應(yīng)在展業(yè)、簽單、收費(fèi)、定損、理賠等環(huán)節(jié)嚴(yán)格依規(guī)操作和管理。此外，能否構(gòu)造走出個(gè)人理性與集體理性相矛盾的“囚徒困境”的協(xié)調(diào)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制也很關(guān)鍵。只有建立真正正向激勵(lì)的制度，才能避免損人利己行為，使農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)具備合作精神，同時(shí)提高合作效率，降低合作成本。

　　大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制缺位
　　與農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)關(guān)系密切的，還有當(dāng)前呼聲甚高的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。中再財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李立松直言，盡管在全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體趨穩(wěn)、未發(fā)生全國(guó)性大災(zāi)的情況下，去年國(guó)內(nèi)仍然發(fā)生了三到四次嚴(yán)重的區(qū)域性災(zāi)害，保險(xiǎn)賠償超過(guò)70億元，相當(dāng)于去年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的兩成多?！拔覀兠媾R的問(wèn)題是在農(nóng)業(yè)大災(zāi)保障方面缺乏國(guó)家層面對(duì)農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的整體設(shè)計(jì)，未建立分層保障基礎(chǔ)上的逐級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分散模式?！崩盍⑺杀硎?，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，只要經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，都會(huì)有國(guó)家層面的大災(zāi)分散機(jī)制。
　　就在去年底，財(cái)政部發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面的制度，在一定程度上解決了財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的科學(xué)性與合理性問(wèn)題。
　　然而，庹國(guó)柱認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各省希望早點(diǎn)解決國(guó)家層面和省一級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的建設(shè)問(wèn)題，對(duì)這兩級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度作出明確規(guī)定或要求，例如，這個(gè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度如何建立、依據(jù)什么原則、兩個(gè)層級(jí)的責(zé)任劃分、籌資安排，如何管理和操作等。庹國(guó)柱同時(shí)建議，財(cái)政部門會(huì)同其他有關(guān)部門在解決公司層面大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理制度的同時(shí)，還應(yīng)盡早制定出包括中央農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的方案和省級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度建設(shè)的指導(dǎo)性意見或規(guī)范性文件，便于各地參照制定或完善本地大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，同時(shí)與中央一級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度有機(jī)銜接。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，保監(jiān)會(huì)將以法治精神規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并加大對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)“底線”難守，一些深層次矛盾開始顯現(xiàn)，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制也缺位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展還面臨著一些挑戰(zhàn)。