【摘要】近年來，洗錢行為開始蔓延到保險領(lǐng)域，引起監(jiān)管層的重視。近期，監(jiān)管部門正在嚴(yán)打保險洗錢行為，對保險公司進(jìn)行反洗錢調(diào)研摸底，以促進(jìn)社會和諧發(fā)展。

　　三類產(chǎn)品四條通道
　　保險洗錢的實質(zhì)，是不法分子將非法所得通過購買保險產(chǎn)品，再通過配套方式，將保險產(chǎn)品“洗”出合法收入。
　　知情人士稱，監(jiān)管在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，洗錢高風(fēng)險保險產(chǎn)品主要有三類：壽險公司的分紅、投連、萬能型人壽保險產(chǎn)品；產(chǎn)險公司的投資型家財險產(chǎn)品；旅行險、貨運(yùn)險等產(chǎn)品。
　　第一類屬于理財型保險產(chǎn)品，具有交費(fèi)靈活、設(shè)置獨(dú)立賬戶、資金中途可領(lǐng)取等特性，將其作為洗錢通道相對便捷。第二類產(chǎn)品，每個客戶可購買多份，同一保險財產(chǎn)地址也可投保多份，累計保險金額較高，且產(chǎn)品具備一定的變現(xiàn)能力。
　　易被不法分子借以洗錢的保險通道，目前有四種。最常見的是利用長期壽險“長險短做”，即洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉繳保費(fèi)，或在短期內(nèi)完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續(xù)保費(fèi)。投保者會在短期內(nèi)使保單的現(xiàn)金價值達(dá)到很高的水平，然后要求退保或質(zhì)押貸款并聽任保單被注銷。此外，“長險短做”也可變形為“躉繳即領(lǐng)”，即洗錢者為即將退休的人投保，或?qū)⒈槐ｋU人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費(fèi)的方式購買養(yǎng)老保險或即期年金。
　　利用外匯保單、離岸保單洗錢，在近年來亦開始增多。外匯保單應(yīng)以外幣繳納保費(fèi)，退保、理賠也應(yīng)以外幣支付，但監(jiān)管部門在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)外資保險公司未嚴(yán)格執(zhí)行。有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費(fèi)，退保、理賠時可以選擇支付幣種，利用這種外匯保單，洗錢者在境內(nèi)繳納保費(fèi)，在境外退保變現(xiàn)即可實現(xiàn)跨境洗錢。此外，洗錢者還通過本外幣的互換，達(dá)到資金外逃或熱錢流入的目的。
　　值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險開始成為洗錢的新手段。監(jiān)管部門在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，投保人通過網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費(fèi)，雖然網(wǎng)上保險需在網(wǎng)下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。
　　第四種洗錢方式是利用理賠欺詐洗錢。即洗錢者有計劃地用黑錢置換保險標(biāo)的，然后制造保險事故，獲得賠款達(dá)到洗錢目的。
　　調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，有不法分子開始利用地下保單洗錢。即內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費(fèi)繳納，交給境外保險機(jī)構(gòu)境內(nèi)代理人，再由境外保險機(jī)構(gòu)在境外簽發(fā)保單。地下保單多以人民幣繳費(fèi)，以外幣退保或理賠，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為目前一種重要的洗錢工具。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險反洗錢難度大
　　業(yè)內(nèi)人士說，如果保險公司在核保環(huán)節(jié)仔細(xì)確認(rèn)客戶基本信息和背景，是能夠排查出疑似洗錢行為的?！耙话阃ㄟ^保險進(jìn)行洗錢的客戶有以下特點：客戶拒絕開展盡職調(diào)查工作，無法說清資金來源，無正當(dāng)理由而使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東等行為，投保、退保、理賠超過一定數(shù)額?！辈贿^，與傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)相比，電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)承保環(huán)節(jié)洗錢風(fēng)險尤為突出。一是客戶身份識別，銷售人員不與客戶面對面交易，核對客戶身份證件、留存身份證和完整登記客戶身份信息等工作的開展存在較大難度。二是保費(fèi)支付環(huán)節(jié)，因保險公司無法獲取銀行開戶信息，對投保人使用第三人賬號支付的情況難以辨認(rèn)。
　　針對上述問題，有監(jiān)管人士建議，保險公司在進(jìn)行新渠道業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險的評估時，應(yīng)當(dāng)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率、多個電銷客戶使用同一手機(jī)號、或多個網(wǎng)銷客戶使用同一IP地址交易等情況，用以識別洗錢風(fēng)險?！袄纾械谋ｋU公司對除旅行和意外險以外的所有個險新單的投保人，通過全國公民身份信息查詢中心在線驗證其身份信息?！北ｋU洗錢手段的日趨多樣化給防范保險洗錢帶來了一定難度，亟需出臺符合保險業(yè)實際的反洗錢執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。從權(quán)威渠道獲悉，在央行[微博]頒布實施的《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》基礎(chǔ)之上，保監(jiān)會將根據(jù)保險業(yè)實際經(jīng)營情況，出臺保險行業(yè)反洗錢操作指引。伴隨指引的制定，監(jiān)管排查與險企自查將成為未來保險業(yè)反洗錢工作的常態(tài)。

　　無憂保提示：綜上可知，保監(jiān)部門近期對保險公司進(jìn)行反洗錢調(diào)研摸底，三類產(chǎn)品四條通道首度曝光。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險反洗錢難度逐漸增大，對保監(jiān)部門工作的開展帶來一定的困難，但監(jiān)管對保險洗錢行為將繼續(xù)加大力度。