【摘要】當(dāng)今社會，我國逐漸步入老齡化社會，養(yǎng)老成為社會的熱點(diǎn)話題。在七月，住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)已經(jīng)開展，而近期山東、江蘇等地也在探索以房養(yǎng)老，試點(diǎn)有望擴(kuò)容。

　　多地探索以房養(yǎng)老
　　云南省10月15日頒布《云南省人民政府關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》指出，云南省要鼓勵保險公司參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，研究推出老年養(yǎng)護(hù)新險種，探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。此項工作將由云南保監(jiān)局牽頭，云南省民政廳參與。
　　此外，云南省將還加快發(fā)展健康養(yǎng)老服務(wù)，合理布局養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與老年病醫(yī)院、老年護(hù)理院、康復(fù)療養(yǎng)機(jī)構(gòu)，形成規(guī)模適宜、功能互補(bǔ)、安全便捷的健康養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。預(yù)計到2020年,全省健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到2000億元以上，基本建立覆蓋全生命周期、內(nèi)涵豐富、結(jié)構(gòu)合理的健康服務(wù)體系。
　　事實(shí)上，目前已有多省市在探索推進(jìn)以房養(yǎng)老，特別是在去年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》之后，山東省政府隨即發(fā)布《關(guān)于加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，其中明確指出要加快發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，滿足服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的信貸需求，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)，試點(diǎn)由山東省金融辦會同央行濟(jì)南分行、山東銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局、省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳具體負(fù)責(zé)，并已于去年底前正式啟動。此外，江蘇省近年來也在布局以房養(yǎng)老，此前其相關(guān)人士指出，將在今年加快“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)政策部署，重點(diǎn)扶持護(hù)理型養(yǎng)老床位，在國家試點(diǎn)方案出臺后，將盡快部署以房養(yǎng)老細(xì)則，明確試點(diǎn)和參與單位。

　　首個試點(diǎn)方案已成型
　　在此之前，保險業(yè)進(jìn)入養(yǎng)老市場已在積極推進(jìn)。今年7月起,北京、上海、廣州和武漢四地開始正式試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人可以參與以房養(yǎng)老。試點(diǎn)放行經(jīng)歷4個月的等待，目前有一家保險公司提交了“以房養(yǎng)老”方案。
　　幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前初步完成老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)流程的準(zhǔn)備，已經(jīng)向保監(jiān)會上報申請。對于上報方案的內(nèi)容以及最新進(jìn)展情況,該負(fù)責(zé)人并未透露。不過,此前保監(jiān)會以房養(yǎng)老試點(diǎn)方案中指出，以房養(yǎng)老產(chǎn)品分為參與型和非參與型。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產(chǎn)品，指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
　　據(jù)報道，就在上周日，幸福人壽副總經(jīng)理曲和磊在一次論壇上透露，作為首家向保監(jiān)會上報方案的保險公司，幸福人壽設(shè)計的“以房養(yǎng)老”方案為非參與型反向抵押保險，房屋增值收益全部歸投保人所有，而保險公司將定期評估房屋價值，承擔(dān)房產(chǎn)可能下跌的風(fēng)險。
　　他還指出，目前設(shè)定方案在確定老人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金額時，會考慮到房價預(yù)期上漲的部分，而當(dāng)房價下跌不超過某一范圍時，養(yǎng)老金不會調(diào)減。

　　以房養(yǎng)老模式仍待多重考驗(yàn)
　　對于多數(shù)險企遲遲沒有推出以房養(yǎng)老方案，某中型險企負(fù)責(zé)人表示，主要是目前的不確定因素較多，特別是利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等，而且房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律條款也都在考慮范圍之內(nèi)。
　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，此次四地以房養(yǎng)老試點(diǎn)為期兩年，政策出臺后盡管多家公司在推進(jìn)，但進(jìn)程相對較慢，以房養(yǎng)老這種新模式還面臨著諸多挑戰(zhàn)，首要問題就是觀念上的問題，再加上我國房屋產(chǎn)權(quán)只有70年,這也是機(jī)構(gòu)參與以房養(yǎng)老考慮的重要因素之一。
　　近日，一份《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2014)》顯示，我國已進(jìn)入人口老齡化的快速發(fā)展期，2013年老年人口數(shù)量已達(dá)2.02億，人口老齡化水平達(dá)到14.9%。據(jù)預(yù)測，2050年我國老年人口數(shù)量將達(dá)到4.8億，幾乎占全球老年人口的1/4，是世界上老年人口最多的國家。
　　面對這種趨勢，我國的人口結(jié)構(gòu)將會出現(xiàn)很大變化，以往的養(yǎng)兒防老等觀念也都受到?jīng)_擊，目前一些老年人也在嘗試社區(qū)養(yǎng)老，以房養(yǎng)老卻始終存在爭議。有某體報道，四川以房養(yǎng)老第一人就稱與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂以房養(yǎng)老協(xié)議后，生活質(zhì)量無改善并已后悔。筆者了解到，如果保險業(yè)介入以房養(yǎng)老，其業(yè)務(wù)流程將較為復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣。
　　不過，不少業(yè)界人士仍表示，以房養(yǎng)老值得嘗試。清華大學(xué)公共管理學(xué)教授楊燕綏就認(rèn)為，以房養(yǎng)老作為一種新型養(yǎng)老方式，未來仍有部分人會選擇，目前可以從“有房產(chǎn)、無資金”的高齡失能老人群體做起，建立老年人、商業(yè)機(jī)構(gòu)和政府三方合作的中國式以房養(yǎng)老計劃。

　　無憂保提示：綜上可知，目前我國已經(jīng)有多地開始探索以房養(yǎng)老，首個試點(diǎn)方案已經(jīng)成型。但是，以房養(yǎng)老模式仍待多重考驗(yàn)，住房反向抵押養(yǎng)老保險的具體業(yè)務(wù)開展還需繼續(xù)探索。