【摘要】商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革在近期有了新進(jìn)展，受到市場的關(guān)注。在精算師看來，車險(xiǎn)費(fèi)改“行進(jìn)之路”已經(jīng)展開，行業(yè)的快速發(fā)展為其創(chuàng)造了良好的條件。

　　車險(xiǎn)市場進(jìn)入全方位多層次競爭
　　商車費(fèi)改涉及范圍大、波及面廣?！吧誊囐M(fèi)改后，保險(xiǎn)公司制定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的主體地位和法律責(zé)任得以明確，保險(xiǎn)市場競爭的主要形式由當(dāng)前的拼手續(xù)費(fèi)、拼費(fèi)用，轉(zhuǎn)變?yōu)榘ü酒放啤N售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)等全方位、多層次的競爭。”保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部精算處處長丁鵬認(rèn)為，首先，商車費(fèi)改的首要目標(biāo)就是轉(zhuǎn)變行業(yè)發(fā)展方式，促進(jìn)行業(yè)提質(zhì)增效升級(jí)。其次，強(qiáng)化消費(fèi)者利益保護(hù)，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象也是商車費(fèi)改的目標(biāo)之一。
　　丁鵬表示，改革后，通過市場機(jī)制激勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)市場競爭，將使消費(fèi)者享受更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足社會(huì)公眾多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。
　　事實(shí)上，2012年3月中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》解決了此前社會(huì)上反映強(qiáng)烈的多項(xiàng)霸王條款及矛盾，如“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等問題都一一具體作出了規(guī)定，并拓寬了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，這一舉措是對(duì)如何保護(hù)消費(fèi)者利益的有力回答，而據(jù)了解，尚未出臺(tái)的商車費(fèi)改方案在保護(hù)消費(fèi)者利益方面也有所建樹。
　　當(dāng)然，改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，落實(shí)簡政放權(quán)要求也是商車費(fèi)改的重要目標(biāo)。丁鵬解釋道：“保險(xiǎn)公司選擇使用行業(yè)示范條款及行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的，只需向保監(jiān)會(huì)簡要說明，無需全文報(bào)送；對(duì)于自主系數(shù)在監(jiān)管范圍內(nèi)的浮動(dòng)，給予保險(xiǎn)公司更大的自主權(quán)。另外，擬訂示范條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)以及進(jìn)行條款創(chuàng)新性評(píng)估，由中保協(xié)負(fù)責(zé)，以激發(fā)社會(huì)組織的活力?！?br>
　　無賠款優(yōu)待系數(shù)繼續(xù)保留
　　盡管監(jiān)管層意圖從行業(yè)的發(fā)展、消費(fèi)者的利益著手，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率甚至是行業(yè)進(jìn)行全方位的改革，但消費(fèi)者最為關(guān)心的仍然是保費(fèi)與原來相比，究竟是高了，還是低了？
　　據(jù)了解，保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)兩部分構(gòu)成?；鶞?zhǔn)保費(fèi)是基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/1-附加費(fèi)用率，其中，“基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”按現(xiàn)行基準(zhǔn)保費(fèi)對(duì)應(yīng)的賠付成本比例切換，并通過對(duì)車型定價(jià)的測算引入“車系系數(shù)”；“附加費(fèi)用率”則參考行業(yè)或公司實(shí)際費(fèi)用率。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則是無賠款優(yōu)待（NCD）系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。
　　為了驗(yàn)證商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)是否合理，昊升精算事務(wù)所和中國精算師協(xié)會(huì)分別組建測算團(tuán)隊(duì)，對(duì)費(fèi)率測算的每一步都進(jìn)行了交叉驗(yàn)證，確保結(jié)果的準(zhǔn)確合理。此次測算收集整理了財(cái)險(xiǎn)行業(yè)13家公司2011年~2014年一季度共6.2億條車險(xiǎn)保單賠款數(shù)據(jù)，一個(gè)月內(nèi)完成了數(shù)據(jù)需求制定、不同數(shù)據(jù)對(duì)接、數(shù)據(jù)校驗(yàn)和數(shù)據(jù)庫搭建，這在我國財(cái)險(xiǎn)歷史上還是首次。
　　“經(jīng)過測算，對(duì)于"基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)"，測算組測算得到2013年事故年度賠付率結(jié)果為63.9%，在二級(jí)校驗(yàn)中再測算得到2013年保單單獨(dú)賠付率結(jié)果為65.1%，故暫采取純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)65%的水平予以平移；對(duì)于"附加費(fèi)用率"，則選擇平移2012年~2013年行業(yè)費(fèi)用率的均值水平——35%?！北１O(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部精算處姚吉呈解釋道：“經(jīng)過驗(yàn)證，商車費(fèi)改中NCD系數(shù)繼續(xù)保留，而其他13個(gè)系數(shù)由于使用頻率較低、不能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)差異、屬于公司內(nèi)部管控事項(xiàng)等原因，建議刪除，并用自主核保系數(shù)代替。而渠道系數(shù)的引入，旨在打破電網(wǎng)銷的價(jià)格壁壘。”

　　超過九成客戶保費(fèi)不漲價(jià)
　　至此，影響商車保費(fèi)的幾個(gè)關(guān)鍵系數(shù)都已明確。測算結(jié)果進(jìn)一步表明，對(duì)于消費(fèi)者而言，“商車費(fèi)改后，超過九成客戶不漲價(jià)?！币时硎?，單考慮NCD系數(shù)，連續(xù)三年不出險(xiǎn)客戶、連續(xù)兩年不出險(xiǎn)客戶、上年不出險(xiǎn)客戶均有不同程度降價(jià)（約占總體客戶的46%）；上年出險(xiǎn)一次客戶和新車客戶保持不變（約占總體客戶的46%）。僅有8%上年出險(xiǎn)兩次及兩次以上的客戶漲價(jià)，但幅度與客觀測算水平相當(dāng)。從對(duì)“基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”部分中引入的“車系系數(shù)”測算結(jié)果來看，電銷渠道與非電銷渠道基本一致，30萬元以下車型略有下降、40萬元以上車型略有上漲。據(jù)了解，監(jiān)管層本輪測算工作，主要是解決了兩個(gè)關(guān)鍵系數(shù)的測算（NCD和車系系數(shù)），自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)仍未最終確定。后續(xù)的純保費(fèi)測算，則仍需通過對(duì)基準(zhǔn)保費(fèi)、系數(shù)的調(diào)整和完善，以逼近行業(yè)真實(shí)賠付成本。
　　對(duì)于消費(fèi)者而言，關(guān)心的是保費(fèi)高低，而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)費(fèi)率的每個(gè)參數(shù)都代表著一種挑戰(zhàn)。太平財(cái)險(xiǎn)總精算師戴曙燕表示，從基準(zhǔn)保費(fèi)部分來看，附加費(fèi)用率越低的公司，其定價(jià)優(yōu)勢越明顯，中小公司在這個(gè)問題上明顯處于天然的劣勢。另外，保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)理賠成本的管理將成為競爭力的關(guān)鍵因素。
　　丁鵬坦言，長期以來，保險(xiǎn)公司習(xí)慣使用行業(yè)統(tǒng)一條款費(fèi)率，主動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的迫切性不強(qiáng)。改革后，經(jīng)營管理較好的保險(xiǎn)公司將贏得更大的市場份額和更多利潤，而不適應(yīng)市場競爭的保險(xiǎn)公司則面臨深度虧損，甚至可能從市場退出。

　　無憂保提示：綜上可知，我國車險(xiǎn)市場已經(jīng)進(jìn)入全方位多層次競爭。此外，在此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，無賠款優(yōu)待系數(shù)將繼續(xù)保留，超過九成客戶保費(fèi)不漲價(jià)。