【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，有助于國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，是一種政策性上有效的保護(hù)農(nóng)業(yè)，并且取代了原來(lái)的直接補(bǔ)貼，給農(nóng)民帶來(lái)巨大效益。不過，據(jù)報(bào)道，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策仍待完善。那么政府應(yīng)該怎么完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策呢？

　　作為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具、世貿(mào)組織允許的“綠箱政策”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村金融并稱為“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱”。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模已超過日本，成為世界上僅次于美國(guó)的第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障、落實(shí)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策中的作用日益凸顯，但其自身發(fā)展中的一些深層次矛盾和問題也開始逐步暴露。正如中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席保費(fèi)補(bǔ)貼等一系列政策紅利的刺激下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力，迅速成為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系的重要支柱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝，保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到306.7億元。

　　“但我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處在起步發(fā)展階段，還存在保障水平低、保險(xiǎn)產(chǎn)品層次單一、保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面不夠等諸多問題?！蓖侗５霓r(nóng)民，所反映的問題都比較集中，比如說保險(xiǎn)賠付不能完全覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，更不用說人力成本、土地租金等方面的投入；比如說漁業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10%左右，卻納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍；新型農(nóng)業(yè)中等新主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求還沒有得到有效滿足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸有機(jī)結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制尚未建立完善等。

　　保費(fèi)補(bǔ)貼政策仍待完善
　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較好的國(guó)家，政府都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了多方面的支持。以美國(guó)為例，美國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害援助有著嚴(yán)格的管理體系，先后頒布了《救災(zāi)援助法》、《農(nóng)場(chǎng)法》，對(duì)于農(nóng)作物災(zāi)害援助計(jì)劃有專門的規(guī)定，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害則采用以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、多種援助方式為補(bǔ)充的援助體系。尤為值得關(guān)注的是，2014年，美國(guó)農(nóng)業(yè)新法案取消了實(shí)施近18年、每年耗資近50億美元的農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼，同時(shí)擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的覆蓋范圍和補(bǔ)貼額度，這標(biāo)志著美國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展由直接補(bǔ)貼時(shí)代進(jìn)入了農(nóng)民根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力購(gòu)買不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新時(shí)代。
　　反觀我國(guó)，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)近期發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)大多數(shù)區(qū)縣政府愿意在保險(xiǎn)公司提升保額的情況下增加相應(yīng)的配套資金，比例達(dá)72.55%，但是約60%的縣級(jí)政府能夠承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例在10%以下，能承擔(dān)20%以上保費(fèi)補(bǔ)貼的縣級(jí)政府只有12%左右。報(bào)告同時(shí)指出，目前存在的突出問題是，在中央、省（直轄市）、市、縣各級(jí)政府按各自比例層層配套進(jìn)行補(bǔ)貼的過程中，市縣一級(jí)的財(cái)政收入往往有限，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的壓力較大。
　　“建議完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度。一是降低區(qū)縣政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政壓力；二是加強(qiáng)分類指導(dǎo)，因地制宜實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的相適應(yīng)；三是改變?cè)醒a(bǔ)貼申請(qǐng)預(yù)算做法，改為年初預(yù)算撥付、年終總體結(jié)算制度，減少資金配置環(huán)節(jié)，合理配置資金，保證國(guó)家保費(fèi)補(bǔ)貼的發(fā)放與實(shí)際承保周期無(wú)縫對(duì)接；四是平衡提高保額和農(nóng)戶承受能力之間的關(guān)系?！币晃粎⑴c上述報(bào)告調(diào)研和撰寫工作的人員如是建議。

　　針對(duì)農(nóng)民需求創(chuàng)新產(chǎn)品
　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需矛盾中，供給是主要矛盾。盡管農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很滿意，但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給依舊不能滿足農(nóng)民需求，主要是因?yàn)楫a(chǎn)品的針對(duì)性差、保障程度低、限制條件多，難以滿足管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求?！痹谥袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定往往方法欠精確、定量依據(jù)不足，因此無(wú)法拿出一個(gè)科學(xué)合理的報(bào)價(jià)，而要解決這一問題，關(guān)鍵就是要在全面深入認(rèn)識(shí)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上科學(xué)合理地厘定費(fèi)率，而這也是種植險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的核心，精細(xì)化管理的重要支撐。與此同時(shí)，要通過區(qū)劃來(lái)揭示我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)差異，科學(xué)解決不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率分級(jí)問題，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回歸到風(fēng)險(xiǎn)決定費(fèi)率的本位。
　　農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息化所農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任張峭則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，新興市場(chǎng)粗放型特征特別明顯，首當(dāng)其沖就是產(chǎn)品和定價(jià)的粗放，產(chǎn)品種類少、保障水平低且單一、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)缺乏彈性且一省一費(fèi)率。要解決農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)尤其是產(chǎn)品和定價(jià)中的粗放問題，需要借助科技的力量，用科技來(lái)支撐精細(xì)化的管理。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障、落實(shí)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策中的作用日益凸顯，但是其中存在的問題也開始顯現(xiàn)，這給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼造成較大壓力。對(duì)此，專業(yè)人士建議，要完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度，降低政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政壓力。