【摘要】近年來，隨著人們生活水平的不斷提高，很多人都開始選購車險(xiǎn)。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)開始加快商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的步伐，很多險(xiǎn)企抓住這一機(jī)遇開始備戰(zhàn)市場改革。

　　日前，保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，意味著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革終于邁入了實(shí)際操作階段。實(shí)際上，保監(jiān)會(huì)在商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革上一直不遺余力，多次在各種公開場合表示，要積極穩(wěn)妥地推進(jìn)市場化改革。

　　最大區(qū)別是車型定價(jià)模式
　　據(jù)了解，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的步伐加快，很大程度上來自目前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡的倒逼。據(jù)國內(nèi)49家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2013年年報(bào)顯示，除了人保、平安、太保三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財(cái)險(xiǎn)公司去年的車險(xiǎn)承保全部宣告虧損。
　　據(jù)報(bào)道，現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率價(jià)格最大的決定因素是汽車購置價(jià)。也就是說，購買同樣價(jià)格的進(jìn)口車和國產(chǎn)車，盡管保費(fèi)一樣，但進(jìn)口車的維修成本顯然更高。
　　在不久前舉辦的中國精算師年會(huì)上，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部精算處處長丁鵬表示：“此次費(fèi)改跟以往最大區(qū)別是車型定價(jià)。這次整合了全行業(yè)的資源，對(duì)于10余萬種車型進(jìn)行了梳理和標(biāo)碼，形成保險(xiǎn)行業(yè)自己的車型身份編碼體系。每一個(gè)車型都有身份證，每一個(gè)車型都編制了一個(gè)相對(duì)合理、全國平均的汽車購置價(jià)，在各公司之間形成了完善完整的、有可比性的車型車價(jià)資料庫?！?br>　　事實(shí)上，8月中旬，中保協(xié)就已經(jīng)提出在全國范圍內(nèi)建立“車型標(biāo)準(zhǔn)名稱數(shù)據(jù)庫”，以解決國內(nèi)車型產(chǎn)銷量大、型號(hào)多等待解難題。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇在接受《中國企業(yè)報(bào)》筆者采訪時(shí)表示，改革最簡單的就是“三從”原則，從車、從人和從用這三個(gè)方面來進(jìn)行合理的定價(jià)。
　　據(jù)了解，高度市場化的歐洲車險(xiǎn)市場遵行的即是“從人從車”原則，在確定保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)充分考慮到車主的個(gè)人情況以及車況等因素。一般保險(xiǎn)公司通行的原則是，25歲以下的車主，年齡越低，所需保費(fèi)越高；年齡相當(dāng)?shù)能囍?，無賠付記錄年限越長，所需保費(fèi)相對(duì)會(huì)便宜。
　　郝演蘇認(rèn)為，車險(xiǎn)改革應(yīng)是一個(gè)全方位的、社會(huì)各個(gè)方面都要配合的改革，除了保險(xiǎn)公司，汽車的維修包括汽車所有產(chǎn)業(yè)鏈都要有相應(yīng)的匹配。政府相關(guān)部門也要對(duì)保險(xiǎn)公司在汽車維修方面的零整比問題以及零部件價(jià)格偏高等問題采取一定的動(dòng)作，允許保險(xiǎn)公司自己采購汽車的零部件，甚至允許保險(xiǎn)公司參股相應(yīng)的汽車企業(yè)，這樣市場就不一定完全受制于人了。
　　“保險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)方面的很多虧損并不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身導(dǎo)致，而是零部件的價(jià)格和維修成本和實(shí)際狀態(tài)不符所導(dǎo)致的虧損。”郝演蘇表示。

　　險(xiǎn)企積極備戰(zhàn)車險(xiǎn)費(fèi)率改革
　　隨著費(fèi)率改革正式實(shí)施，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)范圍將隨著費(fèi)改的推進(jìn)而隨之加大。有車主推斷，各保險(xiǎn)公司為了獲得更多的市場份額，在短時(shí)間內(nèi)，可能會(huì)有一場“價(jià)格戰(zhàn)”。也有分析人士指出，費(fèi)率改革或?qū)硪粓銎嚤ｋU(xiǎn)市場的洗牌。
　　有保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士表示：“過去四年，車險(xiǎn)市場老三家（太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)）之外的幾十家中小公司始終在1/3的市場中掙扎。從過去幾年車險(xiǎn)主體的業(yè)績來看，中小公司的機(jī)會(huì)都不大，整體來看，基本沒有能力跑贏市場。”
　　郝演蘇也認(rèn)為，小企業(yè)不會(huì)因價(jià)格戰(zhàn)而把消費(fèi)者都吸引過去，保險(xiǎn)公司并不會(huì)出現(xiàn)大洗牌，保險(xiǎn)公司成立的標(biāo)準(zhǔn)很高，會(huì)有自己的一個(gè)判斷和基本安排。無論怎樣競爭，市場上都會(huì)有一個(gè)基準(zhǔn)的價(jià)格，保險(xiǎn)公司會(huì)有一個(gè)理性的判斷，初期會(huì)有一些小的麻煩，但市場會(huì)有自我修復(fù)能力。
　　筆者在采訪中了解到，相對(duì)于險(xiǎn)企之間的價(jià)格戰(zhàn)，不少車主最關(guān)心的問題則是價(jià)格與服務(wù)如何協(xié)調(diào)，這也成為擺在諸多險(xiǎn)企面前的一道考題。
　　筆者還了解到，盡管車險(xiǎn)費(fèi)率改革尚未實(shí)施，一些先知先覺的保險(xiǎn)公司早已開始了積極的嘗試。陽光車險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱：“陽光始終注重研發(fā)人性化的產(chǎn)品和服務(wù)，并且在積極地準(zhǔn)備著‘商車費(fèi)改’ （商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革）之后更好更快地提升服務(wù)質(zhì)量?！?br>　　據(jù)介紹，長久以來，陽光車險(xiǎn)早已開始了對(duì)于費(fèi)改的嘗試和準(zhǔn)備，贏得了眾多客戶支持和信賴。據(jù)了解，陽光車險(xiǎn)根據(jù)車型區(qū)別特別推出了“大眾品牌專屬車險(xiǎn)”，同時(shí)針對(duì)不同的車主先后推出了“零出險(xiǎn)”車主優(yōu)惠活動(dòng)和女性專屬車險(xiǎn)等特色產(chǎn)品。
　　“此次改革對(duì)于陽光車險(xiǎn)是一個(gè)契機(jī)，陽光將繼續(xù)加大價(jià)格優(yōu)勢?！标柟廛囯U(xiǎn)相關(guān)人士表示，陽光車險(xiǎn)一直以性價(jià)比高著稱，在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，陽光仍然意在以實(shí)惠的價(jià)格與優(yōu)質(zhì)服務(wù)相結(jié)合，絕不會(huì)因價(jià)格的降低而摒棄優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　無憂保提示：綜上可知，車險(xiǎn)費(fèi)改將至，故險(xiǎn)企開始積極備戰(zhàn)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，而且，有不少險(xiǎn)企推“性價(jià)比”戰(zhàn)略拼市場。此外，這次的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將實(shí)施車型定價(jià)模式。