【摘要】近年來(lái)，地震、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的發(fā)生，令巨災(zāi)保險(xiǎn)的建設(shè)受到國(guó)家的高度重視。而從深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)中得到啟示，巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)是窮人的保險(xiǎn)，下面是詳細(xì)情況。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)“深圳模式”
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立和發(fā)展涉及法規(guī)、財(cái)政、稅收、民政、減災(zāi)委等眾多部門，政府平行部門之間協(xié)調(diào)與多頭管理增加了巨災(zāi)保險(xiǎn)建立和發(fā)展的難度；為此我們應(yīng)該實(shí)行“自上而下”的頂層設(shè)計(jì)方式，即由國(guó)務(wù)院發(fā)出指令，指定職能部門牽頭，才能有效推進(jìn)；“新國(guó)十條”的發(fā)布就是頂層設(shè)計(jì)的一個(gè)重要舉措。而深圳得以順利試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)正是一次有力的踐行。
　　認(rèn)真閱讀了深圳市民政局與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司簽署的《深圳市巨災(zāi)救助保險(xiǎn)協(xié)議書》（以下簡(jiǎn)稱“深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)”），這是一份關(guān)于巨災(zāi)人身意外醫(yī)療救助的保險(xiǎn)方案，涵蓋了在深圳市所有可能的15種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并做了明確的定義。保障對(duì)象不僅覆蓋了深圳市戶籍人口、常住人口，還覆蓋了臨時(shí)來(lái)深圳出差、務(wù)工和旅游的人員。保障范圍有普通傷害救助、傷害致殘救助和身故救助三大類，包括住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)貼、醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用等在內(nèi)的共十三種費(fèi)用。因?yàn)?zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他費(fèi)用的賠償限額是每人每次災(zāi)害人身傷亡救助最高額度10萬(wàn)元，每次災(zāi)害救助總限額為20億元，保障程度可以恰當(dāng)體現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。
　　此外，深圳是我國(guó)最先建立核電站的地區(qū)之一，其安全運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到當(dāng)?shù)厍Ъ胰f(wàn)戶的人身安全。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)擴(kuò)展了基本責(zé)任所列明的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的核電站嚴(yán)重事故，進(jìn)而影響或可能嚴(yán)重影響承保區(qū)域內(nèi)人員健康和安全，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定組織人員隱蔽、撤離和安置的相關(guān)費(fèi)用，以及上述核事故造成的損害賠償，由核電站營(yíng)運(yùn)者在法定限額內(nèi)予以承擔(dān)；超過(guò)法定限額內(nèi)的、由政府承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用，則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)還加保了在基本責(zé)任列明的自然災(zāi)害中，搶險(xiǎn)救災(zāi)和見(jiàn)義勇為人員的傷亡賠償。
　　從報(bào)道來(lái)看，是次深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)金額為3600萬(wàn)，全部是由政府承擔(dān)的，民政系統(tǒng)的應(yīng)急救災(zāi)基金發(fā)揮了重要作用；這樣充分用活了民政系統(tǒng)的應(yīng)急救災(zāi)基金，減少了財(cái)政預(yù)算的額外投入。巨災(zāi)容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，政府往往是風(fēng)險(xiǎn)和損失的最終承擔(dān)著，故深圳市另外再投入3000萬(wàn)設(shè)立巨災(zāi)基金，主要用于承擔(dān)深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償限額以上的賠付；充分體現(xiàn)了政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能和作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)是災(zāi)后恢復(fù)力的有效工具之一，能夠做到有限的預(yù)算，放大的賠款效應(yīng)。政府發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，等于向社會(huì)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，有助于被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和優(yōu)化配置，可以化解政府財(cái)政壓力，有助于提高災(zāi)后恢復(fù)力，促進(jìn)災(zāi)后重建和和諧社會(huì)的建設(shè)，提升國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)安全管理水平；同時(shí)也有利于提高保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)外在利益十分明顯。
　　深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年從保費(fèi)中提取5%作為專項(xiàng)費(fèi)用，用于組織開(kāi)展災(zāi)害研究、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、應(yīng)急演練、災(zāi)害急救宣傳等防災(zāi)防損事項(xiàng)和其他相關(guān)事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司要按季出具當(dāng)期災(zāi)害及賠付情況統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，同時(shí)保險(xiǎn)公司要研究建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)平臺(tái)，系統(tǒng)記錄每次災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、劇烈程度、損失情況和賠付情況等信息，形成災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)，為市政府各有關(guān)部門提供災(zāi)害數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理平臺(tái)和共享服務(wù)。

　　深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)成色不足
　　我國(guó)100多年來(lái)的巨災(zāi)事件表明，對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)和人口影響最大的是風(fēng)暴、洪水和地震三大巨災(zāi)。
　　深圳地區(qū)在地震斷裂帶上，但100多年來(lái)斷層活動(dòng)不明顯，2010年發(fā)生了一次2.8級(jí)地震，1905年，澳門附近發(fā)生了一次4.75級(jí)地震，地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很低；其他風(fēng)暴、洪水等自然災(zāi)害形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可能性也不大；所以深圳發(fā)生巨災(zāi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低，或者說(shuō)幾乎沒(méi)有。自然災(zāi)害一般性風(fēng)險(xiǎn)還是時(shí)有發(fā)生的，加上深圳整體抗災(zāi)能力較強(qiáng)，作為富裕地區(qū)的深圳完全可以承受自然災(zāi)害一般性風(fēng)險(xiǎn)。故深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的成色明顯不足。一些國(guó)家和地區(qū)面積小、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不太嚴(yán)重、綜合國(guó)力強(qiáng)、公民保險(xiǎn)意識(shí)高、社會(huì)購(gòu)買力強(qiáng)，如法國(guó)等歐洲國(guó)家，沒(méi)有政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，全部通過(guò)商業(yè)化解決。與深圳毗鄰的香港，兩地自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)相類似，香港保險(xiǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)，也沒(méi)有巨災(zāi)保險(xiǎn)一說(shuō)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害種類最多、強(qiáng)度最大、頻次最高、受害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是地震最顯著的特征之一是不規(guī)律性，預(yù)報(bào)難度大，任何人都不能說(shuō)深圳絕對(duì)不可能發(fā)生地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，何況深圳還在地震斷裂帶上。不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，所以我們不能說(shuō)深圳就沒(méi)有必要辦理巨災(zāi)保險(xiǎn)了。

　　亟須制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)
　　世界范圍看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律證明巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈，市場(chǎng)干預(yù)最為有效的途徑是制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度。美國(guó)及其各州制定了較多巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付率達(dá)到60%左右。我國(guó)最急需制定的是地震住宅、地震生命兩部巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，如四川地震住宅保險(xiǎn)法規(guī)，四川地震意外醫(yī)療保險(xiǎn)法規(guī)。因?yàn)槲覈?guó)公民的80%左右的財(cái)富集中在住宅；我國(guó)是人口大國(guó)，巨災(zāi)地震造成大量人員死亡、傷殘人員的醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用，乃至轉(zhuǎn)院費(fèi)用等比死亡給付標(biāo)準(zhǔn)可能還要高。
　　其實(shí)我國(guó)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是全國(guó)性的，我們可以制定全國(guó)性的地震住宅保險(xiǎn)法規(guī)和全國(guó)性的地震意外醫(yī)療保險(xiǎn)法規(guī)；實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，這樣巨大的投保數(shù)量，可以降低每戶或每位公民的保費(fèi)支出，又體現(xiàn)眾人拾柴火焰高，建立龐大的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。所以地震保險(xiǎn)也稱“地震稅”。深圳作為擁有立法權(quán)的特區(qū)，既沒(méi)有制定巨災(zāi)意外醫(yī)療保險(xiǎn)法規(guī)，也沒(méi)有制定相應(yīng)制度，這是令人頗為遺憾的一點(diǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度的要素包括保費(fèi)來(lái)源、繳付比例、巨災(zāi)準(zhǔn)備金的計(jì)提、稅收政策、政府賠償責(zé)任、巨災(zāi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用、獨(dú)立核算等30多項(xiàng)。
　　“有法可依、政府主導(dǎo)、強(qiáng)制保險(xiǎn)、巨災(zāi)共保/國(guó)保、立足防災(zāi)”是巨災(zāi)保險(xiǎn)建立和發(fā)展的路徑。深圳市政府在是次深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)立中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，但是在其他四個(gè)方面目前還處于空白。雖然深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)廣覆蓋在保險(xiǎn)期間所有在深人員，但這是政府贈(zèng)送的，不是強(qiáng)制保險(xiǎn)。真正的巨災(zāi)保險(xiǎn)，僅僅一家商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是難以承保的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性實(shí)現(xiàn)的最有效途徑是建立共保體，或者由國(guó)家政府機(jī)構(gòu)（國(guó)家自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司/社保機(jī)構(gòu)）承保。
　　防災(zāi)是根本，減災(zāi)是基礎(chǔ)，保險(xiǎn)是靈魂，巨災(zāi)人身意外醫(yī)療保險(xiǎn)和巨災(zāi)住宅保險(xiǎn)都與住宅的抗災(zāi)強(qiáng)度密切相關(guān)。所以巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)必須堅(jiān)持損前預(yù)防勝過(guò)損后補(bǔ)救這一原則，必須堅(jiān)持巨災(zāi)保險(xiǎn)與防災(zāi)防損、減災(zāi)救災(zāi)相結(jié)合的原則。嚴(yán)格按照國(guó)家抗災(zāi)抗震標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)，不斷提高各種基礎(chǔ)設(shè)施和建筑物的建筑設(shè)計(jì)規(guī)范和質(zhì)量，杜絕豆腐渣工程、政績(jī)工程，才能實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)是窮人的保險(xiǎn)
　　據(jù)說(shuō)深圳市原先設(shè)想建立的是巨災(zāi)住宅保險(xiǎn)方案，但開(kāi)展過(guò)程中感知該方案比現(xiàn)在的深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)要復(fù)雜的多，故刪繁就簡(jiǎn)選擇了自然災(zāi)害人身意外醫(yī)療方面，有點(diǎn)歪打正著；如果選擇住宅，我估計(jì)賠付率可能會(huì)很低，更易受到公眾質(zhì)疑。深圳為什么能夠推出深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)，除了深圳是一座充滿創(chuàng)新活力、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新基地外，最主要的是政府有錢；選擇先易后難，復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化的方式；也有可能存在避重就輕、快刀斬亂麻，有盡快破題的想法。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)全部由政府承擔(dān)，大包大攬，其中一個(gè)可能的缺點(diǎn)是，會(huì)對(duì)真正巨災(zāi)保險(xiǎn)的開(kāi)展產(chǎn)生擠出效應(yīng)，因?yàn)檠芯孔C明免費(fèi)保險(xiǎn)不利于公民保險(xiǎn)意識(shí)的提高。一般說(shuō)來(lái)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)個(gè)人承擔(dān)，或者個(gè)人承擔(dān)和政府補(bǔ)貼相結(jié)合的強(qiáng)制保險(xiǎn)；即使巨災(zāi)保險(xiǎn)有政府補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠政策，也是在個(gè)人先行支付足額保費(fèi)后，才能享受稅收優(yōu)惠或者政府補(bǔ)貼。我們提倡將民政系統(tǒng)的救災(zāi)基金用于巨災(zāi)保險(xiǎn)，但必須用好用活。
　　如前所述，巨災(zāi)保險(xiǎn)最受用的地區(qū)不是發(fā)達(dá)省份，不是深圳，而是容易發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)。因此，開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)該更多的考慮為了取得可以復(fù)制的價(jià)值。
　　據(jù)媒體報(bào)道，云南楚雄地區(qū)擬設(shè)立巨災(zāi)地震住宅保險(xiǎn)方案，這是令人十分期待的，因?yàn)樵颇鲜堑卣鸶甙l(fā)區(qū)、經(jīng)濟(jì)不甚發(fā)達(dá)，十分需要民生巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)有三個(gè)主要維度，即承保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)區(qū)劃。巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃大小決定著巨災(zāi)保險(xiǎn)的價(jià)格，也決定著巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金能否建立。通常巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃以一個(gè)省建立為合適，所以令我擔(dān)心的是以楚雄為巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃，能達(dá)到我們建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的目的嗎？當(dāng)然如果像深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)一樣，保費(fèi)全部由政府承擔(dān)，政府是所有風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者，那就無(wú)所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃的大小了。但這樣做也有不妥之處。即使采用共?；蛘邍?guó)保，巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃也要合理，使被保險(xiǎn)人能夠承受適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)，保險(xiǎn)人能夠建立巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。
　　公共保險(xiǎn)機(jī)制在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)國(guó)家的作用是十分明顯的?！氨ｋU(xiǎn)新國(guó)十條”出臺(tái)之后，保監(jiān)會(huì)正積極牽頭制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)和制度。只有懂得窮人的保險(xiǎn)才是真正的保險(xiǎn)學(xué)家。巨災(zāi)保險(xiǎn)是窮人的保險(xiǎn)，是民生工程。我們必須從巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律出發(fā)，充分利用社會(huì)主義體制的優(yōu)越性，以人為本構(gòu)建和諧社會(huì)，盡快制定我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，筑就我國(guó)民生保險(xiǎn)之夢(mèng)！

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)投入實(shí)施的項(xiàng)目，可復(fù)制性不強(qiáng)。此外，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)成色不足，我國(guó)還需要制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。