【摘要】今年以來，商業(yè)車險費率改革受到市場和眾多車主的高度關(guān)注。下半年，保監(jiān)會以及中國保險行業(yè)協(xié)會分別發(fā)布相關(guān)意見稿，車險費率改革將進一步加快。

　　車險虧損倒逼車險費率改革
　　車險費率市場化改革的步伐加快，很大程度上來自目前車險業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡的壓力。國內(nèi)49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司2013年年報顯示，除了人保、平安、太保三家上市險企實現(xiàn)獲利外，其余未上市財險公司去年的車險承保全部宣告虧損；即使是盈利的三家險企，利潤同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保的車險承保利潤降幅甚至達到了90.5%。
　　高成本、高費用是目前車險業(yè)面臨的一大難題。主要是人傷賠付標準、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率，拉高了車險業(yè)務(wù)的綜合成本率。物價上漲，醫(yī)療費用也隨之水漲船高，無疑增加了交通事故的賠付成本；車企的零部件售價上調(diào)，也抬高了承保車輛的維修費用。另一方面，本該互相合作實現(xiàn)共贏的汽車經(jīng)銷商和險企之間也有齟齬。為爭搶業(yè)務(wù)，保險公司給車商的傭金也一路上漲，變得不堪負荷。由于車險業(yè)務(wù)的銷售普遍依賴汽車經(jīng)銷商，目前大部分財險公司都會給予車商10%到30%之間的傭金，而且4S店的零部件價格說漲就漲，險企的地位非常被動，賺錢的是汽車經(jīng)銷商。

　　車險自主定價優(yōu)勝劣汰
　　隨著新車銷量增速放緩，車險業(yè)務(wù)增量也開始下滑，各家財險公司只能通過價格戰(zhàn)爭搶市場，線下營銷搶贈禮品、網(wǎng)上直銷返現(xiàn)打折等眼花繚亂的讓利加上車險賠付額的逐年遞增，導(dǎo)致車險市場陷入虧損。經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的險企處在一個非常尷尬的境地，漲保費消費者不買賬，會丟市場份額；不漲保費自己的成本居高不下，必定虧損。惟一的生路只有改革車險費率了。
　　未來車險改革的重要方向就是從主要以車價定保費轉(zhuǎn)向以車型定保費，這也是國際通行的做法。汽車界沸沸揚揚的反壟斷讓大家認識了零整比，如今豪車市場份額越來越大，這些高零整比的車以前都是靠著吃低風險車型的保費才實現(xiàn)了險企的利潤平衡，是該打破這種對車企和車主都不公平的定價的時候了?！霸陔U企獲得更多自主定價權(quán)的同時，車主也應(yīng)該調(diào)整自己的車險投保思路，加大投保的額度和險種的覆蓋面。”一位地方保險同業(yè)公會的負責人表示。由于不少車主購買車險時抱著僥幸心理，保額普遍不足，一旦發(fā)生事故，保險賠付甚至滿足不了車輛維修的要求，尤其是如今傷人賠付成本越來越高，如果發(fā)生傷人事故，就差得更遠了。近年來，保險公司和保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)不止一次呼吁車主增加在車輛保險方面的投入。
　　保險行業(yè)內(nèi)部目前對商業(yè)車險市場化改革的諸多細節(jié)還存在分歧，具體的改革方案出臺或許還有一段時日。未來的車險市場若完全按市場規(guī)律運作，改革之后行業(yè)會出現(xiàn)大批的兼并收購甚至清算，經(jīng)營不善的企業(yè)會被淘汰出局，而實力雄厚、創(chuàng)新能力較強的險企則會有更多的機遇。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，車險虧損倒逼汽車保險市場費率改革。此外，在此次車險費率改革后，車險將轉(zhuǎn)向以車型定保費，優(yōu)勝劣汰。