【摘要】在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占有重要地位，而與之相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也受到國(guó)家的重視。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠讓農(nóng)民不再“靠天吃飯”，有力地保障了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，下面是詳細(xì)情況。

　　作為世界上第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用得到了充分發(fā)揮。中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)四個(gè)突破：主要農(nóng)作物承保面積突破10億畝，達(dá)到11.06億畝；參保農(nóng)戶突破2億戶次，達(dá)到2.14億戶次；保險(xiǎn)金額突破1萬(wàn)億元，達(dá)到1.39萬(wàn)億元；保險(xiǎn)賠款突破200億元，達(dá)到208.6億元。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為我國(guó)貫徹落實(shí)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策和糧食安全戰(zhàn)略的重要手段。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還未完全擺脫“靠天吃飯”的困境，異常天氣頻頻降臨，災(zāi)害影響日益擴(kuò)大。尤其是前不久發(fā)生的云南魯?shù)?.5級(jí)地震、第9號(hào)超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”等巨大災(zāi)害，給農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都造成了極大損害。如何把農(nóng)民個(gè)體利益的損失降到最小，同時(shí)確保糧食安全的國(guó)家戰(zhàn)略順利實(shí)現(xiàn)，是當(dāng)今一個(gè)重大課題，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何發(fā)展需要思考的問(wèn)題。

　　近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成績(jī)有目共睹，來(lái)之不易。經(jīng)過(guò)多年努力，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保規(guī)模和賠付款項(xiàng)都已位于世界前列。財(cái)政部日前發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2013年中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金126.88億元，是2007年的6倍，帶動(dòng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入306.7億元，為2.14億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.39萬(wàn)億元，為3367萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供保險(xiǎn)賠款208.6億元，我國(guó)已經(jīng)成為全球第二、亞洲第一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。9月10日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)在最新發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”）中稱(chēng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要工具。災(zāi)害發(fā)生后，接近60%的農(nóng)戶所受補(bǔ)償主要來(lái)自保險(xiǎn)公司。

　　盡管如此，在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程中，仍有多種深層矛盾待解決。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在保障水平低、產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)單一、補(bǔ)貼不足等問(wèn)題?！秷?bào)告》顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣，但是保障程度有待提高。大多受訪農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足以彌補(bǔ)損失的五成，賠款太低成為受訪者未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)很滿意的僅占32.81%，認(rèn)為查勘、理賠服務(wù)有待提升。而且大多受訪農(nóng)民看不懂保險(xiǎn)條款，不了解投保及索賠流程，這也說(shuō)明了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是真正意義上的了解。能完全看懂保險(xiǎn)條款的農(nóng)戶僅占14.61%，大多受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘、定損缺乏清晰的理解。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，政府推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三大難題為：農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，投保積極性不高；財(cái)政補(bǔ)貼能力不足；缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作專(zhuān)項(xiàng)資金和人員。此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度仍較低，2013年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為48.71元，深度為0.54%，與發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在一定差距。

　　值得欣慰的是，目前中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍已由最初試點(diǎn)的6省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)，補(bǔ)貼品種由最初的5個(gè)種植業(yè)品種，擴(kuò)大至如今的種植、養(yǎng)殖、林業(yè)三大類(lèi)15個(gè)品種，基本覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，各級(jí)財(cái)政合計(jì)保費(fèi)補(bǔ)貼比例平均達(dá)到75%至80%，較試點(diǎn)初期大幅提高。日前，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示，保險(xiǎn)業(yè)要重點(diǎn)研究如何把相關(guān)政策進(jìn)行有效匹配，真正起到四兩撥千斤作用。農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)李健華則透露，農(nóng)業(yè)部正爭(zhēng)取與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)性文件。

　　現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平整體不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍普遍面臨“面窄，賠低，費(fèi)高”等問(wèn)題，而保險(xiǎn)公司也往往因?yàn)橛桓撸瑢?duì)這個(gè)險(xiǎn)種“愛(ài)恨交加”。尤其是在發(fā)展過(guò)程中一些深層次的矛盾和問(wèn)題也逐步顯現(xiàn)。比如說(shuō)服務(wù)能力相對(duì)較弱、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、經(jīng)營(yíng)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)。更何況隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面積和險(xiǎn)種的不斷增加和承保責(zé)任的不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所累積的風(fēng)險(xiǎn)尤其是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展面臨阻力，亟需從國(guó)家層面建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　7月9日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出了創(chuàng)新保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)方式，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的工作要求。隨后，國(guó)務(wù)院于8月公布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（“新國(guó)十條”），正式確立了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，尤其是在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，顯著解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展一直存在的“缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持”兩大問(wèn)題，改變了現(xiàn)有國(guó)內(nèi)自然災(zāi)害尤其是巨大災(zāi)害的救助體系?？梢?jiàn)，未來(lái)或?qū)⒚鞔_改變過(guò)去政府一手包攬的舊路，建立起政府支持、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次分擔(dān)機(jī)制。

　　保險(xiǎn)“新國(guó)十條”還明確提出加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，提高中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物的保費(fèi)補(bǔ)貼，減少或取消產(chǎn)糧大縣三大糧食作物保險(xiǎn)縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼；建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；同時(shí)大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，積極拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)廣度和深度。

　　由此可見(jiàn)，頂層設(shè)計(jì)的政策利好將為我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。這種機(jī)遇既表現(xiàn)在政府對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的持續(xù)有力支持，更表現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)等專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新更好服務(wù)“三農(nóng)”的期待，將為解決日益增長(zhǎng)的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)保障需求與保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)能力的主要矛盾提供很好的出路。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，2013年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入306.7億元，投保規(guī)模也位于世界前列。但是，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些深層次矛盾，需要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得更好更快地發(fā)展。