【摘要】9月10日，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》顯示，六成受訪農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至多彌補(bǔ)損失的一半，農(nóng)戶可承擔(dān)保費(fèi)集中在20元左右，這就給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展帶來(lái)影響。那么面對(duì)這種情況，政府需要怎么做呢？

　　一邊是政策大力護(hù)航，一邊是各路資金爭(zhēng)相進(jìn)入，在熱鬧的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)背后，真實(shí)的市場(chǎng)需求又是什么？

　　近日中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》，這份首次覆蓋全國(guó)31個(gè)省市地區(qū)的摸底調(diào)查顯示，農(nóng)戶對(duì)自己所愿意承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)金額較小，有87.68%的農(nóng)戶愿意每年為農(nóng)作物支付的最高保費(fèi)在20元以下。

　　從2006年僅8.5億元的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)，到2013年的306.7億元，這樣僅次于美國(guó)全球排名第二的成績(jī)?cè)诒１O(jiān)會(huì)副主席陳文輝看來(lái)已是“非常不易”，但他也坦言，“還有一些深層次的矛盾和問(wèn)題也在逐步的凸顯，比如說(shuō)服務(wù)能力相對(duì)較弱，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，經(jīng)營(yíng)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等問(wèn)題，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)?！?/p>

　　財(cái)政補(bǔ)貼政策需完善
　　這份以農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè)、協(xié)辦機(jī)構(gòu)、區(qū)縣政府為調(diào)查對(duì)象的報(bào)告顯示，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保證生產(chǎn)成本，65.94%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付不足以彌補(bǔ)損失的50%，保障程度低成為受訪者未買保險(xiǎn)的主要原因。
　　此外，盡管農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)逐步加強(qiáng)，有提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度的需求，但保費(fèi)承受力不高。“假如每畝農(nóng)作物保險(xiǎn)金額為600元，您可以承擔(dān)的保費(fèi)為多少？”統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，無(wú)論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)戶可承擔(dān)的保費(fèi)集中在20元以內(nèi)，占比均超過(guò)50%。在10元檔以上，隨著保費(fèi)的逐漸增加，愿意承擔(dān)的農(nóng)戶占比越小。愿意承擔(dān)80元以上保費(fèi)的農(nóng)戶不超過(guò)5%。
　　對(duì)于我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)近年來(lái)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)李健華坦言其直接原因是“財(cái)政補(bǔ)貼政策起到了決定性作用”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼占到農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的80%，在全國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入中，享受財(cái)政補(bǔ)貼形成的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占比達(dá)到98%。但即便如此，“農(nóng)民通過(guò)保險(xiǎn)賠付獲得的資金還不能完全覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，更不用說(shuō)人力成本、土地租金等方面的投入?！?br>　　據(jù)悉，目前我國(guó)各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率不同，但一般而言，以水稻保險(xiǎn)為例，即使不考慮人工費(fèi)用，種一畝水稻的物化成本也在500元以上，而水稻保險(xiǎn)能夠賠償?shù)慕痤~，一般只有200元到300元。
　　而據(jù)一位地方保險(xiǎn)學(xué)會(huì)人士介紹，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，中央補(bǔ)40%，省、縣兩級(jí)財(cái)政拿40%，農(nóng)民拿20%，因此一般農(nóng)民每畝出3元保費(fèi)，三大作物絕產(chǎn)時(shí)，保額分別為每畝水稻200元、玉米145元、大豆120元，每畝的平均保障金額賠付為150元左右，只達(dá)到直接物化成本的三分之一。
　　“對(duì)于這一問(wèn)題，一直以來(lái)的呼聲都集中在提高保額上。但提高保額就意味著增加保費(fèi)，對(duì)中央財(cái)政和地方財(cái)政的補(bǔ)貼需求也勢(shì)必增大，同時(shí)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也有所增大?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立認(rèn)為。
　　對(duì)此報(bào)告指出，目前存在的突出問(wèn)題是，在中央、省、市、縣各級(jí)政府按各自比例的層層補(bǔ)貼中，作為縣市一級(jí)的財(cái)政收入有限，因此建議降低區(qū)縣政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政壓力，逐步減少或免除糧食和重要畜牧產(chǎn)品生產(chǎn)大縣的縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼要求，代之以提高中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。
　　事實(shí)上，不久前發(fā)布的新“國(guó)十條”已經(jīng)提出將完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，提高中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物的保費(fèi)補(bǔ)貼。而業(yè)內(nèi)對(duì)此的解讀為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例將逐年提高，并且最終可能實(shí)現(xiàn)全額補(bǔ)貼。
　　陳文輝稱，從國(guó)際上來(lái)看這是一個(gè)大的趨勢(shì)，如美國(guó)最近在修改這方面的法律，雖然有一些對(duì)農(nóng)業(yè)支持的預(yù)算在降低，但對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)算卻是大幅度提高。
　　“下一步我們還想爭(zhēng)取和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)一個(gè)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)性文件?！崩罱∪A透露，農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司擬增設(shè)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與金融處，以配合財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)開(kāi)展金融保險(xiǎn)支農(nóng)重大問(wèn)題的研究，支持政策協(xié)調(diào)落實(shí)等工作。

　　創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品
　　盡管農(nóng)險(xiǎn)保障不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，但也有一個(gè)令人鼓舞的調(diào)查結(jié)論：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為農(nóng)險(xiǎn)需求帶來(lái)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。
　　報(bào)告顯示，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策逐步落實(shí)，土地流轉(zhuǎn)將促進(jìn)種植大戶、農(nóng)業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)主等新群體的形成，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將逐步成熟。而相對(duì)于一般農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，租種土地的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有迫切的需求和較高的支付意愿。如受訪的農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)就希望財(cái)政進(jìn)一步加大補(bǔ)貼力度，提高保額，他們?cè)敢饫U納需要多繳的保費(fèi)。
　　不過(guò)，這些合作社和龍頭企業(yè)在關(guān)注自然災(zāi)害所帶來(lái)?yè)p失的同時(shí)，更關(guān)注價(jià)格波動(dòng)所帶來(lái)的影響。因此報(bào)告在建議中提道，創(chuàng)新產(chǎn)品是業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力所在，包括加強(qiáng)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新、天氣指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)針對(duì)龍頭企業(yè)和農(nóng)民的一攬子組合保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
　　“市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)它的威脅更大，這個(gè)時(shí)候我們的價(jià)格指數(shù)可能就顯得更加重要了?！标愇妮x表示。
　　在劉新立看來(lái)，對(duì)于保障偏低的問(wèn)題，產(chǎn)品創(chuàng)新也可以發(fā)揮一定作用。“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用中包括很多成本，除了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇之外，復(fù)雜的理賠不僅占用了很大比例，也是眾多保險(xiǎn)公司望而卻步的一個(gè)因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，勘災(zāi)定損的工作量非常大。如果能夠?qū)⑦@些成本通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新降低下來(lái)，在保費(fèi)不變的條件下，保額就有望提高。”
　　值得一提的是，此次報(bào)告還建議，為強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，可以借鑒美國(guó)在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)中的做法，以國(guó)家立法的形式成立類似“風(fēng)險(xiǎn)管理局”的專門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并通過(guò)法律法規(guī)的制定來(lái)約束其職責(zé)。
　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海介紹，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同，涉及到財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門(mén)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管是由保監(jiān)會(huì)下設(shè)的一個(gè)處來(lái)具體負(fù)責(zé)。
　　而首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱也認(rèn)為，對(duì)于如何處理政府與市場(chǎng)之間的關(guān)系，未來(lái)我國(guó)的著眼點(diǎn)首先就是要統(tǒng)籌和整合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管職能，成立一家超越部門(mén)利益的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，農(nóng)戶對(duì)自己所愿意承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)金額較小，有87.68%的農(nóng)戶愿意每年為農(nóng)作物支付的最高保費(fèi)在20元以下。對(duì)此專業(yè)人士表示，保障程度低成為受訪者未買保險(xiǎn)的主要原因，所以就需要完善財(cái)政補(bǔ)貼政策，大力發(fā)展創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。