【摘要】隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險需求量也逐漸增加。但據(jù)了解，產(chǎn)品創(chuàng)新不足、經(jīng)營成本較高等問題令我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在一定的限制，需要多措施促進(jìn)農(nóng)險發(fā)展，下面是詳細(xì)情況。

　　農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼政策需完善
　　這份以農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè)、協(xié)辦機(jī)構(gòu)、區(qū)縣政府為調(diào)查對象的報告顯示，目前農(nóng)業(yè)保險主要是保證生產(chǎn)成本，65.94%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠付不足以彌補(bǔ)損失的50%，保障程度低成為受訪者未買保險的主要原因。
　　此外，盡管農(nóng)民的保險意識已經(jīng)逐步加強(qiáng)，有提高農(nóng)業(yè)保險保障程度的需求，但保費(fèi)承受力不高?！凹偃缑慨€農(nóng)作物保險金額為600元，您可以承擔(dān)的保費(fèi)為多少？”統(tǒng)計結(jié)果顯示，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)戶可承擔(dān)的保費(fèi)集中在20元以內(nèi)，占比均超過50%。在10元檔以上，隨著保費(fèi)的逐漸增加，愿意承擔(dān)的農(nóng)戶占比越小。愿意承擔(dān)80元以上保費(fèi)的農(nóng)戶不超過5%。對于我國農(nóng)險近年來的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)部財務(wù)司司長李健華坦言其直接原因是“財政補(bǔ)貼政策起到了決定性作用”。據(jù)統(tǒng)計，目前各級財政保費(fèi)補(bǔ)貼占到農(nóng)險保費(fèi)的80%，在全國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入中，享受財政補(bǔ)貼形成的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占比達(dá)到98%。但即便如此，“農(nóng)民通過保險賠付獲得的資金還不能完全覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，更不用說人力成本、土地租金等方面的投入。”
　　據(jù)悉，目前我國各地農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率不同，但一般而言，以水稻保險為例，即使不考慮人工費(fèi)用，種一畝水稻的物化成本也在500元以上，而水稻保險能夠賠償?shù)慕痤~，一般只有200元到300元。而據(jù)一位地方保險學(xué)會人士介紹，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險，中央補(bǔ)40%，省、縣兩級財政拿40%，農(nóng)民拿20%，因此一般農(nóng)民每畝出3元保費(fèi)，三大作物絕產(chǎn)時，保額分別為每畝水稻200元、玉米145元、大豆120元，每畝的平均保障金額賠付為150元左右，只達(dá)到直接物化成本的三分之一。
　　“對于這一問題，一直以來的呼聲都集中在提高保額上。但提高保額就意味著增加保費(fèi)，對中央財政和地方財政的補(bǔ)貼需求也勢必增大，同時保險公司的風(fēng)險也有所增大?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立認(rèn)為。對此報告指出，目前存在的突出問題是，在中央、省、市、縣各級政府按各自比例的層層補(bǔ)貼中，作為縣市一級的財政收入有限，因此建議降低區(qū)縣政府對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的財政壓力，逐步減少或免除糧食和重要畜牧產(chǎn)品生產(chǎn)大縣的縣級財政補(bǔ)貼要求，代之以提高中央財政和省級財政補(bǔ)貼。
　　事實(shí)上，不久前發(fā)布的新“國十條”已經(jīng)提出將完善對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼政策，加大農(nóng)業(yè)保險支持力度，提高中央、省級財政對主要糧食作物的保費(fèi)補(bǔ)貼。而業(yè)內(nèi)對此的解讀為農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼比例將逐年提高，并且最終可能實(shí)現(xiàn)全額補(bǔ)貼。陳文輝稱，從國際上來看這是一個大的趨勢，如美國最近在修改這方面的法律 ，雖然有一些對農(nóng)業(yè)支持的預(yù)算在降低，但對于農(nóng)業(yè)保險的預(yù)算卻是大幅度提高?！跋乱徊轿覀冞€想爭取和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)一個促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的指導(dǎo)性文件?！崩罱∪A透露，農(nóng)業(yè)部財務(wù)司擬增設(shè)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與金融處，以配合財政部 、保監(jiān)會等有關(guān)部門開展金融保險支農(nóng)重大問題的研究，支持政策協(xié)調(diào)落實(shí)等工作。

　　創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品
　　盡管農(nóng)險保障不足已是一個不爭的事實(shí)，但也有一個令人鼓舞的調(diào)查結(jié)論：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為農(nóng)險需求帶來增長機(jī)會。
　　報告顯示，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策逐步落實(shí)，土地流轉(zhuǎn)將促進(jìn)種植大戶、農(nóng)業(yè)合作社和家庭農(nóng)場主等新群體的形成，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將逐步成熟。而相對于一般農(nóng)戶來說，租種土地的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有迫切的需求和較高的支付意愿。如受訪的農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)就希望財政進(jìn)一步加大補(bǔ)貼力度，提高保額，他們愿意繳納需要多繳的保費(fèi)。
　　不過，這些合作社和龍頭企業(yè)在關(guān)注自然災(zāi)害所帶來損失的同時，更關(guān)注價格波動所帶來的影響。因此報告在建議中提道，創(chuàng)新產(chǎn)品是業(yè)務(wù)發(fā)展的動力所在，包括加強(qiáng)價格指數(shù)保險創(chuàng)新、天氣指數(shù)保險創(chuàng)新、開發(fā)針對龍頭企業(yè)和農(nóng)民的一攬子組合保險產(chǎn)品等?！笆袌鰞r格波動所帶來的風(fēng)險，對它的威脅更大，這個時候我們的價格指數(shù)可能就顯得更加重要了?！标愇妮x表示。在劉新立看來，對于保障偏低的問題，產(chǎn)品創(chuàng)新也可以發(fā)揮一定作用。“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)用中包括很多成本，除了道德風(fēng)險和逆向選擇之外，復(fù)雜的理賠不僅占用了很大比例，也是眾多保險公司望而卻步的一個因素。農(nóng)業(yè)保險承保風(fēng)險一旦發(fā)生，勘災(zāi)定損的工作量非常大。如果能夠?qū)⑦@些成本通過產(chǎn)品創(chuàng)新降低下來，在保費(fèi)不變的條件下，保額就有望提高?！?br>　　值得一提的是，此次報告還建議，為強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管，可以借鑒美國在應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險欺詐風(fēng)險中的做法，以國家立法的形式成立類似“風(fēng)險管理局”的專門農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并通過法律法規(guī)的制定來約束其職責(zé)。據(jù)中國保險行業(yè)學(xué)會會長姚慶海介紹，農(nóng)業(yè)保險與普通商業(yè)保險不同，涉及到財政部、農(nóng)業(yè)部、保監(jiān)會等多個部門，目前的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管是由保監(jiān)會下設(shè)的一個處來具體負(fù)責(zé)。而首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱也認(rèn)為，對于如何處理政府與市場之間的關(guān)系，未來我國的著眼點(diǎn)首先就是要統(tǒng)籌和整合農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管職能，成立一家超越部門利益的全國性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，目前我國農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展具有一定的調(diào)整，需要進(jìn)一步完善財政補(bǔ)貼政策。此外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品也需要進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足農(nóng)戶的需求。