【摘要】近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，銀行產(chǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，平安銀行積極推行一系列改革。據(jù)了解，平安銀行已拉開(kāi)大零售事業(yè)部制改革帷幕。

　　“平安銀行2013年的事業(yè)部制改革與運(yùn)作非常成功，因此我們選擇在行業(yè)內(nèi)率先實(shí)施零售事業(yè)部改革，根據(jù)花旗、富國(guó)等成功的零售銀行經(jīng)驗(yàn)，最終將過(guò)渡到客戶事業(yè)部?！鄙燮饺缡枪_(kāi)稱(chēng)。

　　根據(jù)該行“三步走”戰(zhàn)略，銀行在未來(lái)3-5年內(nèi)將以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，進(jìn)入股份行第二梯隊(duì)；5-8年對(duì)公和零售業(yè)務(wù)并重，進(jìn)入股份行第一梯隊(duì)；8-10年后成為以零售業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行。

　　在這樣的大戰(zhàn)略背景下，平安銀行本次“大零售”改制分為三個(gè)階段：2014年為“打基礎(chǔ)年”，旨在從總行到支行層面全面推廣落實(shí)零售戰(zhàn)略；2015年是“強(qiáng)化夯實(shí)零售轉(zhuǎn)型”的關(guān)鍵年，2017年則為“發(fā)力騰飛年”。

　　據(jù)平安集團(tuán)高層人士透露，銀行的大事業(yè)部制改革，實(shí)際上與馬明哲對(duì)平安集團(tuán)厘定的戰(zhàn)略目標(biāo)—“做中國(guó)最大的個(gè)人零售金融服務(wù)提供商”—無(wú)疑是一脈相承的。

　　大零售事業(yè)部制釋疑
　　“做零售，一定是“先投入后產(chǎn)出”的?！?br>　　平安銀行行長(zhǎng)邵平近日對(duì)筆者解釋稱(chēng)，打造零售大事業(yè)部制的緣由，“是因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)自身有數(shù)個(gè)特性”：
　　其一，零售業(yè)務(wù)，最重要是有客戶基礎(chǔ)，要慢慢地夯實(shí)地基，方能厚積薄發(fā)。平安集團(tuán)有很好的客戶基礎(chǔ)，為了把6000多萬(wàn)客戶順利地遷徙到銀行來(lái)，需要通過(guò)大事業(yè)部把銀行和集團(tuán)的戰(zhàn)略統(tǒng)一起來(lái)；
　　“實(shí)現(xiàn)客戶遷徙非常關(guān)鍵，但前提是需要對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行整體的規(guī)劃與運(yùn)作，而這個(gè)過(guò)程一定是艱苦、細(xì)致的工作，絕不可能一蹴而就?！鄙燮綄?duì)此毫不諱言。
　　其二，過(guò)去做信用卡、理財(cái)、私人銀行等零售重點(diǎn)業(yè)務(wù)，都是基于銀行一個(gè)端口。改革后銀行將對(duì)存量客戶進(jìn)行分層經(jīng)營(yíng)，將所有的零售產(chǎn)品打包，再由一個(gè)客戶經(jīng)理對(duì)接一個(gè)客戶，根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力為其挑選一個(gè)綜合產(chǎn)品包。“解決過(guò)去各自為政，沒(méi)有統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài)。”
　　"客戶分層"是做零售的關(guān)鍵詞之一，這涉及到兩個(gè)方面的重要性?！逼桨层y行副行長(zhǎng)蔡麗鳳對(duì)筆者表示，“其一是客戶體驗(yàn)，比如坐飛機(jī)，有一部分客戶愿意付更高的成本來(lái)獲取更高的舒適度，同樣銀行需要構(gòu)建分層的服務(wù)體系，以匹配不同層級(jí)客戶的需求?！?br>　　“對(duì)銀行而言，做好客戶分層，能幫助其更好地控制經(jīng)營(yíng)成本。比如針對(duì)私人銀行客戶，我們可能需要裝修更有層次的會(huì)議室、功能更完善的設(shè)備以及配備資深的客戶經(jīng)理來(lái)服務(wù)他們?！辈帖慀P補(bǔ)充道。
　　據(jù)邵平透露，今年平安銀行投入了大量的成本在零售業(yè)務(wù)線，希望通過(guò)未來(lái)2-3年打好基礎(chǔ)，迅速把業(yè)務(wù)板塊發(fā)展起來(lái)。
　　“做零售，一定是"先投入后產(chǎn)出"的，在我們的五年規(guī)劃中，零售達(dá)到一定規(guī)模后，爆發(fā)出來(lái)的增長(zhǎng)將會(huì)相當(dāng)可觀。所以"投入"這個(gè)指標(biāo)在前期會(huì)高，后期等客戶鋪開(kāi)后成本分?jǐn)偝鋈?，才?huì)更快地降下來(lái)。”蔡麗鳳向筆者表示。
　　在現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)銀行體系中，最貴的成本就是網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)器設(shè)備的租金、人力成本等，但對(duì)公和零售條線之間的“賬”并沒(méi)有算得那么清楚。
　　在邵平看來(lái)，零售大事業(yè)部制啟動(dòng)后，零售條線雖然擁有明確的“人、財(cái)、物”授權(quán)，但同時(shí)需學(xué)會(huì)如何“算賬”，學(xué)會(huì)“當(dāng)家”，剖析其成本收入比，以制定更接地氣、更貼近市場(chǎng)的零售策略。
　　此外，據(jù)平安集團(tuán)一高層人士透露，平安銀行的大事業(yè)部制改革，實(shí)際上是與馬明哲對(duì)集團(tuán)厘定的戰(zhàn)略目標(biāo)，“做中國(guó)最大的個(gè)人零售金融服務(wù)提供商”，無(wú)疑是一脈相承的。
　　在他看來(lái)，在“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的前提下，平安銀行零售條線可以與集團(tuán)旗下多個(gè)子公司系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品（如平安付、萬(wàn)里通積分、好車(chē)好房等）形成業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，以加速集團(tuán)大零售金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　零售“調(diào)結(jié)構(gòu)”
　　邵平此前曾對(duì)筆者表示：“零售業(yè)務(wù)是平安銀行過(guò)往的薄弱環(huán)節(jié)，以前為了實(shí)現(xiàn)零售存款的增長(zhǎng)，發(fā)行了大量的保本理財(cái)產(chǎn)品，但這是不賺錢(qián)的。去年，行內(nèi)資金非常緊張，我們把這些不賺錢(qián)的業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)砍掉，"打腫臉充胖子"不是我的風(fēng)格?！?br>　　于是平安銀行在去年四季度末，壓縮了近500億元的保本理財(cái)存款和高息協(xié)議存款。
　　而新鮮出爐的平安銀行中報(bào)顯示，邵平一直主力提倡的“重新配置資產(chǎn)負(fù)債表”，其改革紅利正逐漸顯現(xiàn)。
　　2012年平安銀行新管理層到任后，對(duì)該行零售貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略調(diào)整意圖堅(jiān)決又明確：壓縮個(gè)人房屋按揭貸款業(yè)務(wù)，加大對(duì)小微、汽融、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等高收益業(yè)務(wù)的資源投放。
　　截至2014年6月，平安銀行個(gè)人住房貸款從去年6月的703億元大幅壓縮至602億元，在零售貸款中的占比從8.9%下降至6.4%。
　　另一方面，零售端的經(jīng)營(yíng)性貸款、汽車(chē)貸款則從去年6月的740億元、330億元分別飆升至1055億元、549億元，同比增幅達(dá)42.6%和66%；而其他類(lèi)貸款中（包括新一貸、持證抵押消費(fèi)貸、小額消費(fèi)信貸等），“新一貸”的貸款余額為324億元，較年初增幅34%；新發(fā)放貸款166億元，同比增幅達(dá)40%。
　　此外，自去年起，平安銀行亦在“加碼”信用卡的發(fā)展，信用卡貸款余額從去年末的770億元大幅提升至987億元，增幅高達(dá)28.2%。
　　而調(diào)整的直接結(jié)果就是，平安銀行今年前6個(gè)月的貸款平均收益率從去年上半年的6.6%升至7.5%，其中零售貸款平均收益率從7.4%升至9.0%。
　　當(dāng)然，伴隨著信貸投放結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，不良暴露的“陣痛”亦是難以避免。
　　筆者留意到，截至6月末，平安銀行經(jīng)營(yíng)性貸款不良率從去年同期的0.71%上升至1.29%，汽車(chē)貸款不良率同比上升0.36個(gè)百分點(diǎn)，其他貸款不良率亦從0.82%上升至1.02%，信用卡不良率亦較去年末上升0.21個(gè)百分點(diǎn)至1.79%。
　　“本行因調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少低收益客戶的信貸投放，增加高收益產(chǎn)品的比重，在改善組合機(jī)構(gòu)和提高收益的情況下，組合風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)有所上升。未來(lái)將執(zhí)行更審慎的額度策略，優(yōu)化存量客戶風(fēng)險(xiǎn)策略?！逼桨层y行在其中期報(bào)告中如是稱(chēng)。
　　據(jù)蔡麗鳳表示，平安銀行未來(lái)的定位是“做富裕和準(zhǔn)富?？蛻舻闹鬓k銀行”，其零售客戶分層體系中，處于客群的第四層是大眾富?？蛻?，第三層和第二層分別是準(zhǔn)財(cái)富客戶和財(cái)富客戶（資產(chǎn)50萬(wàn)以上），而處于金字塔最頂端的，當(dāng)屬私人銀行客戶（資產(chǎn)600萬(wàn)以上）。
　　2014年中報(bào)顯示，平安銀行私人銀行客戶數(shù)達(dá)25538名，達(dá)標(biāo)客戶7822名，較年初增長(zhǎng)26%；管理的私人銀行客戶資產(chǎn)余額1175億元，帶動(dòng)新增存款余額逾600億元。
　　截至6月末，平安銀行已完成15家分行的44家社區(qū)銀行開(kāi)業(yè)，其中3家社區(qū)銀行的單店資產(chǎn)規(guī)模超1億元。
　　“一個(gè)普通社區(qū)門(mén)店成本，大約只有一個(gè)正常綜合網(wǎng)點(diǎn)零售端成本的五分之一，相對(duì)而言社區(qū)門(mén)店的投入產(chǎn)出比會(huì)更高?！绷闶蹢l線一內(nèi)部人士透露。
　　筆者獲悉，目前平安銀行標(biāo)準(zhǔn)型社區(qū)支行的月均成本約為12萬(wàn)-15萬(wàn)（含標(biāo)準(zhǔn)租金、員工薪酬等），其成本完成覆蓋大約需時(shí)2-3年，實(shí)現(xiàn)當(dāng)月盈虧平衡則約需歷時(shí)12-14個(gè)月，且要求每個(gè)月的月均存款需達(dá)8000萬(wàn)以上。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，平安銀行已拉開(kāi)大零售事業(yè)部制改革帷幕，并解析零售大事業(yè)部制，同時(shí)，還積極調(diào)整零售“調(diào)結(jié)構(gòu)”。相信，在平安銀行正確的指導(dǎo)下，未來(lái)，大零售事業(yè)部制的改革將會(huì)取得良好的成績(jī)。