【摘要】在現(xiàn)代社會中，網(wǎng)銷保險已經(jīng)成為一種常見的營銷手段了，它給保險公司帶來巨大效益。不過，為了提高自身網(wǎng)銷保險的收益率，很多保險公司展開了各類創(chuàng)新競爭，這就會給消費者帶來損失。所以為了促進網(wǎng)銷保險健康發(fā)展，監(jiān)管層采取了具體措施，使得網(wǎng)銷保險紛紛下架。

　　日前，曾經(jīng)在淘寶網(wǎng)上大賺一筆的國華人壽悄然關閉其天貓店業(yè)務。

　　“是不是以為我們在躲貓貓呢？其實，最近正琢磨著怎么才能讓親更滿意呢！”近日，國華人壽天貓店首頁掛出公告，稱將進行產(chǎn)品、服務等升級。

　　珠江人壽天貓旗艦店、弘康人壽天貓旗艦店也均在首頁掛出公告，稱系統(tǒng)正在升級。除這三家以外，信泰人壽天貓店也貼出告示，稱系統(tǒng)升級，暫停天貓店所有產(chǎn)品銷售。

　　避重就輕 網(wǎng)銷產(chǎn)品存誤導
　　對于暫停天貓網(wǎng)店銷售的原因， 國華人壽相關負責人回應媒體人稱，“此次電商產(chǎn)品停售是因為要為客戶提供更加符合監(jiān)管規(guī)定、滿足新興產(chǎn)品披露要求的產(chǎn)品和服務，經(jīng)過升級改造后，將為客戶提供更加合規(guī)且有價值的產(chǎn)品。與償付能力沒有任何關系。近期資本市場回暖，我司償付能力充足，遠高于償付能力II類標準?！?br>　　事實上，知情人士透露，此次保險電商被暫停業(yè)務主要是出于配合監(jiān)管層監(jiān)管工作的需要，電商業(yè)務被叫停的還不止以上四家公司。
　　今年以來，保監(jiān)會一直力圖規(guī)范、整頓保險網(wǎng)銷業(yè)務，在檢查過程中發(fā)現(xiàn)這幾家保險公司在網(wǎng)銷投資理財型產(chǎn)品時，存在比較明顯的銷售誤導的問題，比如這些產(chǎn)品在銷售宣傳上夸大收益率、對風險提示不足、對背后投資標的信息披露不足等，因此要求暫停銷售。
　　比如，國華人壽的萬能險一直在電商渠道中比較領先。2013年天貓“雙十一購物節(jié)”，國華人壽“華瑞2號”在開賣后僅10分鐘，成交金額即破一億元，其預期年化收益率為7%。然而，仔細查看華瑞2號的產(chǎn)品說明就會發(fā)現(xiàn)，該款產(chǎn)品事實上僅是“保本不保息”的理財產(chǎn)品。若第一年退保，按照賬戶價值2%收取手續(xù)費，合同上的保底利率僅為2.5%。
　　而珠江人壽與各大電商“大佬”合作推出的多款萬能險、投連險產(chǎn)品，在銷售過程中主要也是以標榜高收益來吸引消費群。比如，珠江人壽7月16日與京東合作推出的一款名為超級理財之“安贏一號”的理財產(chǎn)品，在宣傳過程中主要強調(diào)預期年化收益率高達6.9%。實際上，該款產(chǎn)品是一款萬能險，屬于投資理財型壽險險種，一年內(nèi)退保其實是要收取手續(xù)費的，但在產(chǎn)品銷售宣傳過程中，保險公司和電商渠道都喜歡選擇 “避重就輕”，往往片面夸大收益率、隱去風險提示。今年元宵期間，“余額寶2號”對接的實際就是珠江人壽的萬能險產(chǎn)品，宣稱預期收益更是達到7%，2分鐘便售出了3.8億元的產(chǎn)品。

　　規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險 實現(xiàn)正面成長
　　近兩年來，保險“E網(wǎng)情深”。中國保險行業(yè)協(xié)會最近公布的上半年人身險網(wǎng)銷經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，已有50家人身險公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務，上半年人身險行業(yè)保費總收入為7671.3億元，通過網(wǎng)銷渠道銷售的產(chǎn)品占比為1.33%，每千元保費收入有約13.3元來自于網(wǎng)銷產(chǎn)品，相較于一季度每千元保費5 .3元，一下子提高了8元，增幅高達151%。
　　不少業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險以其便捷、高效、低成本的特點，作為傳統(tǒng)保險體系的有益補充，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但其快速發(fā)展中也蘊含著不可小覷的風險。
　　4月15日，中國保監(jiān)會就在其網(wǎng)站上登出《關于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關問題的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），向社會公開征求意見。
　　“人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售分紅險、投連險和萬能險產(chǎn)品，須在產(chǎn)品銷售頁面顯著位置以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性，不得片面或夸大宣傳過往業(yè)績，違規(guī)承諾收益或者承擔損失”，《意見稿》中的這一點，主要是為了防止互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進行銷售誤導。
　　去年以來，一些創(chuàng)新保險產(chǎn)品為了搶占噱頭，過于“怪咖”，令投保人入墜云霧，如“脫光險”、“人在囧途險”、“熊孩子保險”等，對此，《意見稿》指出，在通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳時，須明示保險產(chǎn)品屬性，全面、客觀、真實地反映保險產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品有關的重要事實，語言表述真實、準確和清晰，充分履行風險提示義務。 對于此次整頓，最早在保險電商展露頭角的國華人壽就表示：“中國互聯(lián)網(wǎng)金融及保險電子商務的發(fā)展尚處于探索期，在保險電子商務的創(chuàng)新發(fā)展過程中，保險產(chǎn)品、服務系統(tǒng)、運營流程等都難免存在不完善之處，為進一步完善產(chǎn)品、系統(tǒng)及服務，為客戶提供更加符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，也是出于公司自我發(fā)展和完善的需要，國華人壽將會于近期對國華人壽電商產(chǎn)品、服務系統(tǒng)及流程等進行改造升級，因此會暫時停止國華人壽電商產(chǎn)品的銷售?！?br>　　某保險公司高管就表示，本次監(jiān)管層的行動并非只是針對個別企業(yè)，“而是對全行業(yè)網(wǎng)銷業(yè)務的監(jiān)管升級”，監(jiān)管重點在于規(guī)范產(chǎn)品描述，防止銷售誤導。未來，在保險產(chǎn)品描述上可能不再允許直接使用“預期收益率”進行描述未來投資收益情況，而是回歸到傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品銷售中的“高-中-低”三檔收益情況的展示。此外，險企不能再用“一年期產(chǎn)品”等字眼，取而代之的是諸如“一年后免收退保費”等描述方式。

　　萬能險收益可能回歸理性
　　另有業(yè)內(nèi)人士稱，此次網(wǎng)銷保險，特別是高預期收益率的網(wǎng)銷萬能險被叫停，還有可能是部分險企激進的銷售方式，鼓吹高收益率，產(chǎn)品設置超短期，業(yè)務僅為沖規(guī)模而無多少內(nèi)涵價值，業(yè)務結構以及一些指標都存在與監(jiān)管要求相悖的問題，因此才會被叫停?！耙院筮@種超高收益短期的萬能險應該不太會出現(xiàn)了?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
　　早在今年5月，保監(jiān)會副主席陳文輝就撰文指出，近來，部分保險機構大力發(fā)展短期險和高收益的萬能險產(chǎn)品等理財型保險業(yè)務，期限多為1年或2年，結算利率達到5%甚至更高，這種產(chǎn)品，為追求高收益率，大多配向收益高、流動性低的另類資產(chǎn)，比如不動產(chǎn)、基礎設施、信托等，形成了“短錢長配”的新情況，存在較大的流動性風險。
　　實際上，對于消費者而言，無論是通過網(wǎng)絡渠道購買保險，還是傳統(tǒng)渠道購買，保險產(chǎn)品實質(zhì)上并沒有發(fā)生變化，只是其體現(xiàn)形式大多發(fā)生了改變，業(yè)內(nèi)人士建議消費者應該在清楚地了解自身保險需求和具體產(chǎn)品本質(zhì)后，進行理性的選擇。
　　特別需要提醒的是，保險產(chǎn)品的流動性比一般金融產(chǎn)品要差一些，提前退保損失較大，為此，千萬別盲目追風購買。

　　無憂保提示：綜上所述可知，今年上半年，每1000元人身險保費中有13.3元是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售實現(xiàn)的。對此保險監(jiān)管層也意識到，為了避免銷售誤導，硝煙彌漫的互聯(lián)網(wǎng)保險市場亟需一套“行為規(guī)范”。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險，有利于實現(xiàn)正面成長，同時萬能險收益可能會回歸理性。