【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸發(fā)展壯大。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，需要嚴(yán)格防范，以下是保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部提出的意見(jiàn)建議。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)被提及
　　在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的思考》的報(bào)告中，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部在肯定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也還面臨著信息披露不充分、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐能力待提升、客戶(hù)服務(wù)能力欠完善等六大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
　　“互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有改變保險(xiǎn)的根本屬性，相伴而生的一些新型風(fēng)險(xiǎn)可能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疊加效應(yīng)，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題?！北１O(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部認(rèn)為，信息披露不充分、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐能力待提升、客戶(hù)服務(wù)能力待完善等是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)暴露出的六大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
　　首先是信息披露不充分問(wèn)題。報(bào)告提到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過(guò)消費(fèi)者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對(duì)面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售強(qiáng)調(diào)吸引眼球、夸張演示的營(yíng)銷(xiāo)方式，與保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)審慎、明示風(fēng)險(xiǎn)的銷(xiāo)售要求存在較大差異。全面、充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示就顯得尤為重要。目前，部分第三方平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)、混同一般理財(cái)產(chǎn)品、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問(wèn)題，損害了消費(fèi)者權(quán)益。
　　其次是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范。雖然保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面進(jìn)行了積極探索，但總體上，行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價(jià)值的能力還不平衡。由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，在創(chuàng)新型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上還存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生較大偏差。此外，個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品違背保險(xiǎn)基本原理和大數(shù)法則，帶有博彩性質(zhì)，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌。
　　三是信息安全有風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機(jī)制尚不完善，安全管理水平有待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶(hù)個(gè)人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息滅失、泄露的重大風(fēng)險(xiǎn)。
　　四是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，豐富了金融產(chǎn)品層次，也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。保險(xiǎn)公司對(duì)這類(lèi)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的合規(guī)性判斷、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力還有待提升。如，2014年初，某保險(xiǎn)公司曾專(zhuān)門(mén)為銀行擬發(fā)行的虛擬信用卡開(kāi)發(fā)了個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)，后被緊急叫停。又如，P2P平臺(tái)去擔(dān)?；厔?shì)已漸明朗，已有部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試與P2P合作，提供信用保證保險(xiǎn)服務(wù)。近期，P2P平臺(tái)接連爆出風(fēng)險(xiǎn)事件。在我國(guó)征信體系建設(shè)尚不成熟、沒(méi)有足夠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的前提下，保險(xiǎn)公司如何甄別、評(píng)估和控制上述風(fēng)險(xiǎn)，如何科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，值得關(guān)注研究。
　　五是反欺詐能力待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非面對(duì)面交易的特點(diǎn)，使保險(xiǎn)公司無(wú)法直接觀(guān)察和了解投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平，相應(yīng)對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了更高要求。目前，一些不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金等違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生。如，保險(xiǎn)公司已發(fā)現(xiàn)多起職業(yè)騙保師團(tuán)伙與快遞公司勾結(jié)，騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用技術(shù)手段，不斷提高反欺詐能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
　　六是客戶(hù)服務(wù)能力待完善。銷(xiāo)售只是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)，客戶(hù)服務(wù)才是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的真正體現(xiàn)。無(wú)論傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，還是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，消費(fèi)者都需要方便、快捷的理賠服務(wù)。目前，個(gè)別保險(xiǎn)公司線(xiàn)下客戶(hù)服務(wù)能力不足，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)服務(wù)“落地”，容易引發(fā)消費(fèi)者的不滿(mǎn)和投訴。

　　監(jiān)管守住互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)
　　安永近日發(fā)布的《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的未來(lái)發(fā)展方向》報(bào)告認(rèn)為，就管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的在線(xiàn)銷(xiāo)售方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨許多關(guān)鍵問(wèn)題，比如其必須綜合考慮產(chǎn)品類(lèi)型、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、銷(xiāo)售模式及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司無(wú)限的銷(xiāo)售范圍。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于發(fā)展的起步階段，符合信息化時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，因此財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部建議，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重的原則，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展。
　　具體到監(jiān)管，報(bào)告提到堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重原則，鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度監(jiān)管、切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展。
　　對(duì)于監(jiān)管的這一思路，某險(xiǎn)企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人表達(dá)了他的理解，“畢竟保險(xiǎn)不是一竿子買(mǎi)賣(mài)，銷(xiāo)售之后還涉及到后續(xù)服務(wù)，監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的支持和鼓勵(lì)的態(tài)度，并不是完全放開(kāi)?！彼J(rèn)為，保險(xiǎn)賣(mài)的是未來(lái)的預(yù)期和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是如此，要保證預(yù)期的東西能夠得到保障，監(jiān)管的底線(xiàn)不能放松。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展要嚴(yán)防信息披露不充分、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險(xiǎn)等六大風(fēng)險(xiǎn)。此外，監(jiān)管守住互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。