【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，保險公司向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為一種新態(tài)勢。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一路高歌猛進(jìn)，而隱藏的風(fēng)險問題也引起監(jiān)管部門的關(guān)注。

　　國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)先全球
　　實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為中國內(nèi)資保險公司在市場競爭上的重要籌碼。除了首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安保險”，有47家壽險公司開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，2014年第一季度的在線銷售總額就達(dá)到了27億人民幣。針對互聯(lián)網(wǎng)用戶的低價“賞月險”、“分手險”、“意外懷孕險”等更是紅遍網(wǎng)絡(luò)，吸引新用戶不斷。瑞士再保險公司在2013年12月的研究中稱，中國在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展上已經(jīng)領(lǐng)先于美國和英國等全球其他市場。不過中外資保險公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售上卻呈現(xiàn)出顯著差異。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，內(nèi)資保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)從2011年的31億人民幣上升到2013年的289億人民幣；外資保險公司2013年的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模卻僅為2.1億人民幣，占市場份額的0.7%。
　　互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇?！袄没ヂ?lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)彎道超車，這幾乎是所有中小保險公司的愿望?！痹诓簧倩ヂ?lián)網(wǎng)論壇上，不少保險高管均對互聯(lián)網(wǎng)渠道抱著極大的熱情和期盼。互聯(lián)網(wǎng)保險是由以保險機(jī)構(gòu)為主體開展的商業(yè)模式創(chuàng)新。最近兩年，一些大的保險集團(tuán)紛紛涉足電商，尤其在集團(tuán)框架內(nèi)都成立了獨(dú)立的電商子公司來開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。平安集團(tuán)更是如此，平安借助綜合金融的先發(fā)優(yōu)勢，開展了涵蓋衣食住行玩的互聯(lián)網(wǎng)全面金融布局。
　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，使得原來傳統(tǒng)模式下行業(yè)不可為的一些事情現(xiàn)在變成可為。比如為電商退貨提供的買家的退貨費(fèi)的保險，一張保單五六毛錢的成本，但是可以提供十幾塊錢的保障。去年雙十一，一天退貨運(yùn)費(fèi)險一共賣了1.5億單，保費(fèi)收入9000萬，也創(chuàng)造了一個世界紀(jì)錄，單日同一險種成交筆數(shù)世界紀(jì)錄。

　　提高保險行業(yè)風(fēng)險定價能力
　　“傳統(tǒng)的銀保業(yè)務(wù)走到今天，多數(shù)保險公司已經(jīng)走向虧損?！鄙藟鄹笨偨?jīng)理李森上個月首次對外公布了公司互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展戰(zhàn)略，他表示，未來將互聯(lián)網(wǎng)保險看成業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。他稱，雖然有些公司依靠投資實(shí)力在支撐著，但多數(shù)就費(fèi)差和死差來說已經(jīng)虧損。在營銷業(yè)務(wù)上，全國300多萬營銷員隊(duì)伍的龐大架構(gòu)，已經(jīng)使得保險公司的成本無法支撐。而在產(chǎn)品領(lǐng)域，在監(jiān)管方面沒有大的改變下也不會有本質(zhì)性的創(chuàng)新。而通過電商平臺，進(jìn)行管理、銷售方式等一系列變革，從而降低運(yùn)營成本，從而為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來支持。
　　廣東一位資深保險業(yè)內(nèi)人士分析稱，保險公司紛紛嘗試開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的產(chǎn)品，實(shí)際上已經(jīng)顯示出行業(yè)推動渠道轉(zhuǎn)型的傾向。“銀保業(yè)務(wù)可能會繼續(xù)跌，但如果互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)逐步發(fā)展起來，有很大的可能性抵消掉銀保渠道保費(fèi)的損失。當(dāng)然這只是目前渠道轉(zhuǎn)型的方向之一，即使保險公司有這樣的定位，還需要經(jīng)歷一個相當(dāng)長的過程?！?br>
　　低價是搶奪用戶關(guān)鍵
　　“做互聯(lián)網(wǎng)保險最強(qiáng)調(diào)的就是用戶體驗(yàn)。進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，在客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、流程再造、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行全方位的創(chuàng)新變革。”上述資深人士稱。
　　傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著諸多困難，很多公司的產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，各家公司在競爭中主要體現(xiàn)在費(fèi)率競爭，而惡性的費(fèi)率競爭使得不少公司面臨虧損或者虧損的邊緣。而對于銷售誤導(dǎo)，雖然監(jiān)管部門出臺了一系列措施，但仍然有屢禁不止的現(xiàn)象。
　　保險行業(yè)的銷售一直為社會所詬病，保險行業(yè)這些年發(fā)展很快，但是成也銷售，敗也銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)新技術(shù)的運(yùn)用可以從根本上改變傳統(tǒng)的保險行業(yè)依靠人海戰(zhàn)術(shù)效率低下的銷售模式，通過技術(shù)，銷售人員可以很精準(zhǔn)地尋找到潛在的保險消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的場景營銷。比方說從旅行網(wǎng)上，您買了機(jī)票，保險公司獲得信息以后，就可以對您很精準(zhǔn)地提供相關(guān)的保險產(chǎn)品，提高您的購買成功率。除了體驗(yàn)改善，互聯(lián)網(wǎng)保險更可以帶來實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。例如，一次航意險的價格為20元，但其中大部分成本來自于流通領(lǐng)域，而在引入互聯(lián)網(wǎng)保險后，客戶登錄各家保險公司的網(wǎng)站投保，就可以享受到最優(yōu)惠的價格，往往不到10元甚至5元，以更低的價格享受同樣的保障。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一般消費(fèi)能力的用戶占據(jù)主體，這也是多家內(nèi)資保險公司通過“0元險”或是“1元險”產(chǎn)品迅速獲得新用戶市場的主要原因。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的成功證明低價是在互聯(lián)網(wǎng)上搶奪用戶的關(guān)鍵。

　　風(fēng)險問題引發(fā)監(jiān)管剎車
　　8月底，紅極一時的網(wǎng)銷保險理財產(chǎn)品突然集體進(jìn)入“沉寂期”。發(fā)現(xiàn)，淘寶理財頻道下架高收益產(chǎn)品已逾半月，相關(guān)保險公司旗艦店仍在“店鋪升級”狀態(tài)。目前，高收益的保險理財產(chǎn)品依舊未恢復(fù)元?dú)狻I(yè)內(nèi)人士透露，此次保險電商被暫停業(yè)務(wù)是出于配合監(jiān)管層監(jiān)管工作的需要，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)則已在制訂中。在8月2日舉行的“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展圓桌會議”上，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰就曾公開指出，互聯(lián)網(wǎng)保險目前面臨的主要風(fēng)險和問題。
　　劉峰指出，我們認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程當(dāng)中信息披露不充分的問題比較普遍，互聯(lián)網(wǎng)主要是在線交易，沒有線下的面對面的溝通交流，而且互聯(lián)網(wǎng)的銷售更強(qiáng)調(diào)的是一種吸引眼球的比較夸張式的促銷方式，我們到電銷網(wǎng)站上鋪天蓋地的都是這種很吸引眼球的廣告。這個方式和保險產(chǎn)品銷售的比較審慎的要求、信息透明度更高的要求、方式是有矛盾的。這個問題不解決，積累的風(fēng)險會越來越大，這是一個。此外，客戶的服務(wù)能力不足、信息安全的風(fēng)險和創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險等問題突出。劉峰最后總結(jié)稱，保險與互聯(lián)網(wǎng)的融合是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著保險，保險與互聯(lián)網(wǎng)的融合還剛剛開始，還沒有形成一個完整的新的保險業(yè)態(tài)，目前只是停留在對傳統(tǒng)保險模式的有益補(bǔ)充的階段，沒有對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形態(tài)產(chǎn)生太大的影響和沖擊，但是我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險前景非常好。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險“行為規(guī)范”將出臺
　　互聯(lián)網(wǎng)保險給保險行業(yè)帶來了改變，同時也亟需一套“行為規(guī)范”。保監(jiān)會副主席陳文輝近日表示，保監(jiān)會正在制定互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法，要求做到能放的盡量放開。
　　“監(jiān)管層的態(tài)度是能放開的盡量都要放，否則今天不放明天還要放，明天不放后天還要放。而后天不放，真要被顛覆了?！标愇妮x表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險控制問題，要堅持底線思維，高度關(guān)注風(fēng)險的不可測性。同時，傳統(tǒng)保險的風(fēng)險依然存在，這些風(fēng)險可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的輻射效應(yīng)被放大，因此也需要加以防范。
　　陳文輝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法將圍繞放開經(jīng)營區(qū)域限制、產(chǎn)品管理、信息披露、落地服務(wù)、信息安全等一系列重點(diǎn)問題。未來將明確互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管政策，通過完善監(jiān)管制度，提升技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范經(jīng)營管理，推進(jìn)保險業(yè)健康可持續(xù)地開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。注意到，保監(jiān)會已經(jīng)成立的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組名單中，保監(jiān)會副主席陳文輝任組長，財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰任副組長。因此兩人針對發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)保險的表態(tài)顯得尤其關(guān)鍵。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，正在領(lǐng)先全球。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險隨之而來的風(fēng)險問題引發(fā)監(jiān)管剎車，互聯(lián)網(wǎng)保險“行為規(guī)范”將出臺。