【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國保險業(yè)取得了巨大的成就。但與一些發(fā)達(dá)國家相比，我國人民對保險的認(rèn)知程度相關(guān)較低，全民風(fēng)險意識還有待提高。

　　一直以來，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)都非常重視集體性觀念與習(xí)慣對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。例如，康芒斯在《制度經(jīng)濟(jì)學(xué)》中認(rèn)為，市場交易乃是社會關(guān)系的交換，而風(fēng)俗習(xí)慣是構(gòu)成一切人類關(guān)系的基礎(chǔ)原則。另一位制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家凡勃倫指出，市場制度就是由“大多數(shù)人普遍接受的固定思維習(xí)慣”組成的。因此，任何一個行為者在進(jìn)行交易時，都必須遵循沿襲下來的習(xí)慣與風(fēng)俗形式。

　　全民的風(fēng)險意識即屬于非正式制度的范疇。非正式制度和正式制度一樣，在政治、經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著重要作用，并潛移默化中影響著人們生活的各個方面，尤其在中國這個注重道德規(guī)范的國家，非正式制度的力量顯得尤為強大。非正式制度是以習(xí)慣、習(xí)俗和思想觀念等形式存在的，往往缺乏明晰的形式和內(nèi)容。有些非正式制度是積淀了幾千年的中華民族文化傳統(tǒng)，有穩(wěn)定而強大的延續(xù)慣性，并不會因為物質(zhì)生活水平的提高和經(jīng)濟(jì)社會體制的變化而根除。正如孟德斯鳩等思想家所論，一個民族的傳統(tǒng)是不可斷裂的，它只能伴隨著這個民族的存在而延續(xù)。

　　2012年的數(shù)據(jù)顯示，香港人平均一生購買8份保單，日本人人均有6份保單，在中國內(nèi)地，這個數(shù)字每人只有0.3份。中國人均長期壽險保單持有量僅為0.1份，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家1.5份以上的水平，這與中國傳統(tǒng)的農(nóng)耕文化是分不開的。農(nóng)耕文化是靜的文化，重視的是傳統(tǒng)、穩(wěn)定，往往不會對未來、變化保持敏感。

　　雖然改革開放三十多年來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，人們的生活水平也得到大幅提升，但不可否認(rèn)，傳統(tǒng)的思想觀念還在發(fā)揮強大的作用。例如，傳統(tǒng)的知足常樂、當(dāng)下即是、追求即時性回報的實用倫理還在支配著人們的頭腦。在這種觀念中，面向未來和預(yù)防風(fēng)險的保險投入是不經(jīng)濟(jì)的，人們甚至寧可把錢放在家里和存入銀行，也不愿意參與保險。此外，保險意味著預(yù)防或應(yīng)對風(fēng)險，而在中國傳統(tǒng)的觀念中，設(shè)想風(fēng)險或未來的危險會帶來負(fù)面的心理暗示，似乎是對未來命運的詛咒，因此，只要風(fēng)險沒有發(fā)生，危險尚未到來，人們便不愿意做事前的風(fēng)險預(yù)測。

　　當(dāng)前中國保險業(yè)的發(fā)展還處于培育階段，消費者對保險的認(rèn)知程度不高，購買意愿較低，保險意識的提高還需要一個很長的過程。因此，中國保險業(yè)要快速發(fā)展的前提是培育成熟的保險消費意識，實現(xiàn)正式制度和非正式制度的相互融合，彼此促進(jìn)，共榮共損，否則文化沖突會直接制約商業(yè)保險的健康發(fā)展。美國社會學(xué)家威廉·奧格本在分析文化變遷時曾提出過一個概念——文化墮距，意思是一種文化在發(fā)生變遷時，其各部分變化的速度是不一致的，往往是非物質(zhì)文化的變遷滯后于物質(zhì)文化的變遷，二者的矛盾、差距、錯位會導(dǎo)致一系列問題。就中國社會而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、風(fēng)險增加客觀上要求保險業(yè)的發(fā)展，但非物質(zhì)文化層面的風(fēng)險認(rèn)知、保險意識仍然相對滯后。在這種情況下，就需要政府、企業(yè)與媒體等加強對保險業(yè)地位和功能的宣傳。

　　要增進(jìn)居民的保險認(rèn)識，需要使人們認(rèn)識到，我們現(xiàn)在生活在一個與傳統(tǒng)社會不同的社會環(huán)境中。相比較而言，傳統(tǒng)的中國社會是一個強調(diào)秩序、穩(wěn)定和尊重傳統(tǒng)的社會，人們從祖先或祖輩那里繼承生活方式和價值觀念，在這樣的社會環(huán)境里，人們是沒有太多未來意識的。在社會的意義上，生活范圍和生活方式的凝固化，也使得人們不會設(shè)想生活中的不確定性。但是，當(dāng)今的社會是流動性強、變動性大、偶然性因素增多的社會。按照德國社會學(xué)家烏爾里?！へ惪说挠^點，當(dāng)代社會是一個風(fēng)險社會，生活的偶然性和不確定性在增加，人們越來越需要在新的制度環(huán)境中重新調(diào)整和安排自己的生活。

　　隨著“風(fēng)險社會”的來臨，保險業(yè)在一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔迷絹碓街匾?，是化解風(fēng)險、保障安全、穩(wěn)定秩序的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)。風(fēng)險社會的來臨意味著，對未來的保險投資非但不是一種浪費，反而是對未來的有力保障，意味人生的可持續(xù)發(fā)展。正如英國社會學(xué)家安東尼·吉登斯在《失控的世界》一書中所言，保險是人們所能承受的準(zhǔn)備冒風(fēng)險的底線，這是安全的基礎(chǔ)，這時人們可以用對將來的積極運作來取代上天給予的命運。保險就是提供安全的保障，但是實際上它依賴于風(fēng)險以及人們對風(fēng)險的態(tài)度。無論是私人保險還是國家福利體制的保險形式，提供保險的人實質(zhì)上都是在重新分配風(fēng)險；保戶向保險公司支付保險費，同時將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，目前我國保險行業(yè)發(fā)展還處于培育階段，人們的保險意識還不夠高。而對于我國保險業(yè)的發(fā)展，全民風(fēng)險認(rèn)知是保險發(fā)展基石，因此需要提高人們的風(fēng)險意識以及對保險的認(rèn)知程度。