【摘要】近年來，內(nèi)地訪客為香港保險業(yè)新單保費的增長做出了巨大的貢獻。今年上半年，內(nèi)地人在香港投保的新單保費累計達101億港元，下面是詳細情況。

　　內(nèi)地人投保保費較高
　　“這些大額保單的客戶投保的主要目的之一就是為了轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，目前內(nèi)地反腐運動愈演愈烈，他們很多人擔心國內(nèi)的政治風險太高，財產(chǎn)隨時面臨風險。”某法資保險公司理財顧問說?！澳壳皟?nèi)地富裕階層主要購買的是一些大額壽險，主要為保全資產(chǎn)和財富傳承的目的，一般的中產(chǎn)家庭則會考慮醫(yī)療、重大疾病險，主要是因為香港保單一般所涵蓋的疾病種類比內(nèi)地更為全面?！彼嘎?。她所在的分部辦事處位于香港最繁華的銅鑼灣時代廣場，寸土寸金。她透露，目前她們分部的保險代理清一色都是內(nèi)地來港人士?！耙话愕南愀奂彝ケ我荒瓯ＹM也就兩三萬港元，而很多內(nèi)地過來的單子年交保費都是幾十萬。”她坦言。
　　同時，香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2013年向內(nèi)地居民發(fā)出的新增保單中，整付保費的人壽及年金保單988件，保費累計34.88億港元，也就意味著，內(nèi)地訪客購買的人壽及年金新單件均保費高達353萬港元。上述法資保險代理透露，今年以來不時有內(nèi)地客人年繳上百萬的大單，有些壽險的保額甚至動輒過千萬港元。去年該公司銅鑼灣分部近7億港元的新增保單中95%以上都是內(nèi)地客戶，該分部今年9月的保單目標高達8500萬港元。
　　雖然內(nèi)地人士對香港保單的性價比十分青睞，但在購買過程中需要注意一些“隱形差異”?！耙话銇碚f，內(nèi)地訪客在香港簽署的人壽和醫(yī)療類保單基本條款與香港居民大致相同，而一些重疾險的保費則有一定的差異，某些重疾險保單內(nèi)地人購買的保費比香港居民高出25%甚至一半。”某美資資深保險經(jīng)紀說。
　　她舉例，以一份保額為15萬美元的繳費期為18年的人壽附加重疾險為例，30歲非吸煙的女性內(nèi)地投保人的年繳保費為3273美元，而同等條件的香港居民的年繳保費則為3063美元，內(nèi)地投保者的保費比香港居民高出6.86%?！斑@主要是考慮到投保人居住地不在香港，相對的風險性較高，所以保費也會相應增加?！鄙鲜霰ｋU經(jīng)紀表示。此外，據(jù)了解，個別保險公司對內(nèi)地投保人和香港居民投保人的疾病保障范圍也有所差別。例如英國保誠在某份保單中明確表示對自閉癥和嚴重精神病的保障不涵蓋內(nèi)地投保人。

　　香港保險公司理賠糾紛時有發(fā)生
　　“香港的保險理賠程序通常比較正規(guī)，一般在遞交齊全的資料以后，一切正常的話，在8-15個工作日完成理賠?！蹦迟Y深保險業(yè)人士透露。
　　以重疾險理賠為例，被保險人需要填寫賠償申請表，并由被保險人的診治醫(yī)生填寫相關疾病的醫(yī)生報告，以及相關疾病的病理報告和其他相關檢驗報告等。此外，保險公司可能會要求被保險人進行體檢，相關費用則由保險公司承擔。“香港保險公司提供的保單中列出的疾病種類并無統(tǒng)一定義，各個保險公司會在保單合同中明確定義保障疾病范圍和疾病的具體定義。只要是經(jīng)由香港官方認可的醫(yī)生出具的診治報告認定被保人患有此疾病，以及該保險公司認可的部分國內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)生提供的診治報告，保險公司就會進行理賠?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
　　以友邦香港為例，截至今年3月14日，該保險公司認可1466家內(nèi)地醫(yī)院，內(nèi)地人士于本公司投保任何住院、住院現(xiàn)金、殘廢及危疾保障時，均需在上述指定醫(yī)院進行住院、診斷、治療及（/或）手術。隨著內(nèi)地人士赴港購買保險熱潮的興起，因理賠產(chǎn)生的糾紛也時有發(fā)生?！耙话闼鲀斖对V可以分三個步驟，首先向保險公司進行內(nèi)部投訴，在接到保險公司最終賠償決定后仍不滿意，則可以考慮先向保險索償投訴局進行投訴，最后再考慮聘請律師進行法律訴訟。”該人士表示。
　　保險索償投訴局（下稱“投訴局”）委員會自去年五月起接受非香港本地居民就保險索償?shù)耐对V，提供免費渠道。該委員會主席徐福榮曾透露，截至今年3月，委員會共接獲5宗內(nèi)地投保人投訴，其中兩宗表證不成立，另有兩宗超出索償范疇，尚余一宗涉及住院保險的投訴仍在調(diào)查中。目前投訴局可裁決的索償糾紛限額為80萬港元。
　　如果內(nèi)地投保人選擇向投訴局進行投訴，銷售涉案保單的保險公司須屬投訴局會員，涉案保單屬個人保險類別，投訴人為保單持有人／受益人／合法索償人，而且涉案保險公司已對索償申請作出最終賠償決定。此外，投訴人必須于接獲保險公司最終賠償決定的六個月內(nèi)向投訴局作出書面投訴。另外，索償糾紛并不涉及工業(yè)、商業(yè)或第三者保險，并且索償案件并非正在進行法律程序或仲裁。如果被保人持有多份保單，而要求賠償?shù)脑蛳嗤蝾愅?，則索償總額以不超過80萬港元為限；如果索償涉及長期和定期賠償，則合計五年的索償總額不得超過80萬港元。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，上半年內(nèi)地客狂掃100億香港保險保單，新單保費年增五成。此外，香港保險公司理賠糾紛也時有發(fā)生，內(nèi)地人在香港投保保險需謹慎，不可盲目跟風。