【摘要】企業(yè)為獲得更大的發(fā)展，滿足業(yè)務(wù)擴展需求，往往會通過融資以補償資本金。而為了增強小微企業(yè)融資能力，保險謹(jǐn)慎入局，加快發(fā)展小額貸款保證保險，以下為具體情況。

　　小額貸款保證保險明顯減少融資成本
　　近日，浙江省出臺了“新國十條”發(fā)布后首個省級政府貫徹落實文件，其中明確小額貸款保證保險為下一步政銀保重點合作項目，并稱將在第一批舟山市定海區(qū)等22個試點縣（市、區(qū)）開展小額貸款保證保險工作的基礎(chǔ)上，推動以市為單位統(tǒng)籌開展小額貸款保證保險。
　　據(jù)悉，小額貸款保證保險是一種由政府、銀行、保險多方合作，以解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足的融資模式。其中銀行與保險機構(gòu)按一定比例共擔(dān)貸款風(fēng)險，政府設(shè)立一定額度的風(fēng)險補償資金專項補貼保險機構(gòu)風(fēng)險損失，其最大特點是授信無抵押、無擔(dān)保。目前多地推行的小額貸款保證保險的貸款金額均在300萬元至500萬元上下，期限一般在1年以內(nèi)。
　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險業(yè)通過小額貸款保證保險支持8.22萬家小微企業(yè)獲得融資564.13億元。而在全國首創(chuàng)城鄉(xiāng)小額貸款保證保險的寧波市，自2009年9月試點以來，已累計支持小微企業(yè)貸款4500余筆，貸款金額56.43億元，政府累計安排了2229萬元專項資金用于小貸險的風(fēng)險損失補助，財政資金的杠桿作用放大了250倍。
　　“融資成本包括銀行貸款利率和保險費率，加起來多數(shù)在9%-10%左右。目前各地小額貸款政策不同，保證保險的費率還是有些差異。一般政府推動的項目，保證保險是2.5%左右的費率，像寧波等地試點多年都是這個費率。”北京某財險公司保證保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人石濤（化名）指出。而了解到，在各種附加條件疊加下，目前小微企業(yè)實際融資成本在15%-20%左右。
　　并且，針對一些特殊的項目，不僅保險費率相對更低，還有保費補貼或獎勵。如河北省對科技型中小企業(yè)履約保證保險的貸款利率給予優(yōu)惠，保費費率為企業(yè)貸款金額的2%，企業(yè)按時還本付息后，可享受保費50%的財政專項補貼。而今年5月才剛剛落地北京中關(guān)村的小貸保證保險試點中，保險費率和銀行利率分別為2%和7.8%，并且在貸款利息上，中關(guān)村管委會給出了銀行貸款基準(zhǔn)利率20%至45%不等的貸款貼息支持。甚至在武漢東湖高新區(qū)，基本上將企業(yè)貸款成本控制在了7.2%左右。
　　不過，針對貸款違約的風(fēng)險分擔(dān)，在不同的開展試點的地區(qū)，保險公司所承擔(dān)的損失比例差異較大，大致在30%至80%之間。
　　在寧波，銀行與保險機構(gòu)按3∶7的比例分?jǐn)傎J款風(fēng)險，對保險機構(gòu)賠付率超過一定比例后的部分由小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金進行補貼。在廣東，約定150%保險賠付封頂率之內(nèi)，保險公司承擔(dān)80%貸款損失，合作銀行承擔(dān)20%，保險賠付達到封頂線后，由政府和合作銀行承擔(dān)或銀行單獨承擔(dān)超賠部分責(zé)任。在中關(guān)村，對年度總收入低于2000萬元的小微企業(yè)，風(fēng)險的分擔(dān)比例為風(fēng)險補償資金承擔(dān)50%、保險公司30%、銀行20%；而年度總收入超過2000萬元且小于1億元的小微企業(yè)，風(fēng)險補償資金承擔(dān)40%、保險公司40%、銀行20%。

　　小額貸款保證保險大面積推廣不易
　　試點多處開花的背后，是最高決策層在相繼釋放政策后推進保險助力小微企業(yè)融資。
　　9月18日，在保監(jiān)會和寧波市政府聯(lián)合召開的保險業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗”交流會上，保監(jiān)會稱將聯(lián)合有關(guān)部委共同制定《關(guān)于保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的若干意見》，通過政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作，形成合力支持小微企業(yè)發(fā)展?！斑@不是僅單純涉及到保險行業(yè)，具體執(zhí)行、監(jiān)管方面都需要政府、銀行的協(xié)調(diào)。”在上述財險公司副總看來，各地方的財政支持，以及征信層面更大范圍內(nèi)的支持很重要，否則很難在短時間內(nèi)大面積復(fù)制試點的模式。
　　據(jù)了解，在試點地區(qū)，保險公司對小微企業(yè)以往信用情況的審查需要多方配合，但在具體操作環(huán)節(jié)，卻存在保險公司與銀行信息不對稱，以及缺乏小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)支持的問題。此外，也很少有省級財政來做全局性的統(tǒng)籌安排，擔(dān)?；鹨话阌墒小^(qū)財政負(fù)擔(dān)，而規(guī)模取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平與財政實力。
　　而石濤則稱，目前銀行對小微企業(yè)貸款的不良率仍不低，保險公司可能將面臨較高額度的賠付，因此他們對這類產(chǎn)品的設(shè)計還是相對保守?！叭ツ昃陀匈r付率超過150%的，而且很多公司不愿承保這類險種的再保險，在產(chǎn)險這塊算是風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)?！弊⒁獾?，在寧波，有5家保險公司參與，在風(fēng)險共擔(dān)上是按照人保財險47%、平安財險5%、國壽財險8%、大地保險8%、太保產(chǎn)險32%的比例分?jǐn)偂４送?，共保模式下還成立了風(fēng)控委員會負(fù)責(zé)制定小貸險的授信實施細(xì)則，對重大疑難承保件進行討論決定是否承保。
　　值得一提的是，除了商業(yè)銀行，今年以來，同樣涉及小額信貸市場的小貸公司、P2P借貸平臺也在嘗試通過引入保險取代擔(dān)保。例如近日“保險+小貸”第一單貸款保證保險已經(jīng)落地，由上海邦信小貸及中華保險上海分公司合作推出，其保費和小貸公司的利息分別獨立收取，具體費率根據(jù)項目的具體情況而定。
　　“現(xiàn)在很多P2P公司在和保險公司談合作，但據(jù)我所知保險公司都很謹(jǐn)慎，有的合作談了一年，甚至有保險公司簽了合作協(xié)議之后又改變主意，將保證保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)手給另一家保險公司?！北本┮患襊2P公司高管對筆者表示。實際上，在石濤看來，相比銀行的小微企業(yè)貸款，小貸公司和P2P平臺的不良率肯定更高，因此如果保險公司要與其合作推出保證保險，如果不想賠得很慘，保費必然就更高，并且還有諸多除外責(zé)任，而這樣的合作方式如何持續(xù)下去是個問題?！癙2P公司魚龍混雜，大多數(shù)還是風(fēng)險很高，我們即使嘗試也是在較窄的范圍內(nèi)，未來這塊業(yè)務(wù)不會太多?！?br>
　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，小額貸款保證保險的推廣能夠明顯減少小微企業(yè)融資成本。但是，目前小額貸款保證保險大面積推廣不易，還需要多方面的調(diào)整與完善。