【摘要】現(xiàn)在人們的保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，很多人都通過購買保險(xiǎn)來防患于未然，這就推動了保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長，而其中不乏有許多大單保險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道，每家保險(xiǎn)公司都期待“大單保險(xiǎn)”。那么什么樣的保險(xiǎn)屬于大單保險(xiǎn)呢？大單保險(xiǎn)有什么功能呢？

　　不久前，國內(nèi)某保險(xiǎn)公司為一客戶賠付了一筆1020萬元的保險(xiǎn)，成了近年來賠付金額最高的理賠案。這一案件的賠付，也引發(fā)了人們對于富裕人群保險(xiǎn)規(guī)劃的廣泛關(guān)注。

　　每家保險(xiǎn)公司都期待“大單保險(xiǎn)”
　　上周一，溫州某壽險(xiǎn)公司推出了一款面向中高端客戶的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人最高可享1600萬元的醫(yī)療保障額度。上市4天時(shí)間，溫州一投保人買了一份年繳保費(fèi)26萬元的該保險(xiǎn)。
　　這家公司在溫州所有的壽險(xiǎn)公司里，規(guī)模不算大，年繳26萬元的保單，已屬于“大單”行列。如果該份保單的交費(fèi)期限為10年，那么該投保人累計(jì)需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)到260萬元。這樣的“單子”，讓該保險(xiǎn)公司興奮不已。
　　實(shí)際上，不光是小公司期待“大單”的出現(xiàn)，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，對“大單”也是期待不已，只不過，規(guī)模大的壽險(xiǎn)公司，對“大單”的金額要求會更高。比如業(yè)內(nèi)某知名壽險(xiǎn)公司，對大單的定位是“年繳保費(fèi)百萬元以上”。
　　媒體人從溫州一些壽險(xiǎn)公司了解到，受經(jīng)濟(jì)形勢的影響，這幾年年繳保費(fèi)超百萬元的單子已較少出現(xiàn)，但年繳保費(fèi)超過30萬的單子，依然不少。
　　溫州一壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴媒體人，壽險(xiǎn)公司大單最多的年份出現(xiàn)在2009年前后，彼時(shí)，一些俗稱“富貴險(xiǎn)”的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在溫州受到不少有錢人的青睞，年繳保費(fèi)超過百萬的并不少見，投保人以企業(yè)主居多。
　　“大單的出現(xiàn)，對保險(xiǎn)公司來說，是值得慶賀的事情，首先它說明這個(gè)保險(xiǎn)是有市場的，另外，簽下一張大單，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的展業(yè)也很有好處，一些業(yè)務(wù)員可以以實(shí)例來引導(dǎo)一些有意向的投保人也簽下大單。”該負(fù)責(zé)人說，每個(gè)保險(xiǎn)公司都期待大單的出現(xiàn)。

　　“大單”保險(xiǎn)的含金量并不相同
　　一年繳納保費(fèi)上百萬元，投保人看中保險(xiǎn)的什么功能？
　　對于這個(gè)問題，一保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說，這因時(shí)而異，也因人而異。
　　前些年，一些企業(yè)主手中閑置資金較多，那時(shí)候，他們在選擇保險(xiǎn)時(shí)，對保險(xiǎn)的避稅功能與融資功能看得比較重，因此有保單借款功能的險(xiǎn)種就比較受歡迎。而實(shí)踐也證明，當(dāng)時(shí)這些人的選擇，為日后帶來了不少便利。
　　今年年初，溫州某保險(xiǎn)公司的一位客戶到該保險(xiǎn)公司辦理保單借款，借款金額300多萬元。該客戶5年前買了份大額保險(xiǎn)，現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營時(shí)遇到了資金周轉(zhuǎn)的困難，他便利用保單的借款功能，很方便地解了燃眉之急。
　　這樣的例子，這幾年在溫州頻頻上演。大單保險(xiǎn)當(dāng)年的“大投入”已經(jīng)為投保人帶來了實(shí)質(zhì)性的利好。
　　最近這兩年，溫州不少市民到香港買保險(xiǎn)，出手闊綽，不少保單從繳納的保費(fèi)來看，也在“大單”之列。一投資公司負(fù)責(zé)人說，這說明市民在買保險(xiǎn)時(shí)，更多考慮的是保險(xiǎn)的投資功能與保障功能。據(jù)悉，一些香港保險(xiǎn)的重大疾病保障范圍較廣，且賠償金額更大，另外這些帶有分紅功能的保險(xiǎn)，其收益率也較高。在當(dāng)前境內(nèi)的投資理財(cái)市場低迷之時(shí)，買一份高收益的保險(xiǎn)作為理財(cái)?shù)氖侄?，也不失為一種好的選擇。

　　業(yè)內(nèi)人士建議購買大單保險(xiǎn)要理性
　　這種“高大上”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，常常被一些保險(xiǎn)公司當(dāng)做自我炒作的材料。媒體人通過網(wǎng)絡(luò)查詢發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)公司都推出了“高端保險(xiǎn)”。但高端的具體所指，卻差別很大。
　　某保險(xiǎn)公司的一款“高端產(chǎn)品”，保費(fèi)不高，在保障方面卻自詡“高端”，但媒體人發(fā)現(xiàn)，所謂的保障高端，其實(shí)更像是一個(gè)噱頭：航空意外導(dǎo)致身故的，賠付金額達(dá)2000萬元。而那些出事概率相對高一些的事故，賠付金額則不高。
　　市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，投保人對于高端保險(xiǎn)，要理性對待。理性對待包括兩個(gè)方面，一是“適合自己需求的”，二是“適合自己能力的”。
　　適合自己需求，是要明確知道自己需要哪方面的保險(xiǎn)。如一個(gè)足球運(yùn)動員可以花幾萬元為自己的一條腿買一份保險(xiǎn)，因?yàn)樽闱蜻\(yùn)動員腿部受傷的概率較高，萬一受傷可能就影響到運(yùn)動生命，所以多花一點(diǎn)錢，為腿買保險(xiǎn)，其實(shí)就是為自己留一條后路。鋼琴演奏家可以花錢為自己的手指買保險(xiǎn)，道理如同足球運(yùn)動員為腿買保險(xiǎn)。如果足球運(yùn)動員為手指買保險(xiǎn)，而鋼琴演奏家為腿買保險(xiǎn)，這就是不知道自己需要什么樣的保險(xiǎn)。
　　適合自己能力，是要明確保險(xiǎn)的支出是不是在自己的能力范圍之內(nèi)。大單保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，且保險(xiǎn)繳納的期限較長。如果一個(gè)人的年收入只有100萬元，且不明確自己未來幾年的收入情況，而去購買一份年繳保費(fèi)50萬元的保險(xiǎn)，就是不合適的。一般而言，購買保險(xiǎn)的費(fèi)用，最好控制在年收入的20%，對于長期限繳納保費(fèi)的保險(xiǎn)，則要考慮自己未來的收入情況。如果對未來的情況很不樂觀，那么應(yīng)該選擇繳費(fèi)期限相對較短的保險(xiǎn)。

　　無憂保提示：綜上所述可知，現(xiàn)在溫州每家保險(xiǎn)公司都期待“大單保險(xiǎn)”，大單的出現(xiàn)，對保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員來說都有一定的好處。不過，業(yè)內(nèi)人士建議，購買大單保險(xiǎn)要理性，大家要根據(jù)自己的需要以及自己的能力購買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。