【摘要】隨著人們生活水平的提高，很多人都開始追求健康生活，與此同時，很多保險公司開始推出各種各樣的健康險。健康險產(chǎn)品逐漸深入到人們的日常生活中，受到很多消費(fèi)者的歡迎。

　　近日，招商信諾人壽召開“健康保險發(fā)展探討沙龍”，就健康保險的現(xiàn)狀、面臨的問題及如何貫徹保險“新國十條”展開研討。業(yè)內(nèi)人士分析，“新國十條”鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，各險企將針對不同人群、職業(yè)等建立更細(xì)分的客戶群，研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，對于險企和客戶都是利好，專業(yè)健康險公司的差異化競爭優(yōu)勢將帶動整個健康產(chǎn)業(yè)升級。

　　國民商業(yè)健康險投入不足
　　8月14日下午兩點(diǎn)左右，一名43歲的急性心?；颊邚臑豸斈君R送往北京安貞醫(yī)院搶救，從首都機(jī)場到醫(yī)院直升機(jī)轉(zhuǎn)運(yùn)時間僅用9分鐘，120急救車也早已等候在安貞醫(yī)院北200米處，準(zhǔn)備接機(jī)。這正是由保險機(jī)構(gòu)提供的高端健康險緊急救護(hù)服務(wù)，在這樣的服務(wù)中，幾乎每一秒鐘都體現(xiàn)生命的價值。但目前，享有這種服務(wù)的國人并不算多。
　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年中國商業(yè)健康險保費(fèi)總額是1123.5億元，折合人均83元，僅相當(dāng)于一件普通衣服的投入。而國人每年僅在購買新車上就花費(fèi)2.5萬億元，相當(dāng)于健康險投入的22倍。招商信諾健康險市場營銷副總裁周曦?zé)钤诒敬紊除埳辖榻B，從全球商業(yè)健康險的發(fā)展模式來看，可分為基礎(chǔ)產(chǎn)品階段、成熟產(chǎn)品階段和創(chuàng)新產(chǎn)品階段，目前中國正處于提供基礎(chǔ)產(chǎn)品的階段，并有向提供成熟產(chǎn)品階段發(fā)展的趨勢。
　　波士頓咨詢公司的合伙人兼董事總經(jīng)理羅英指出，國內(nèi)健康險滲透率低的現(xiàn)狀是由供求方面的多種原因?qū)е?。首先，在需求端，一是?fù)擔(dān)能力低；二是認(rèn)識不足；三是有“充足的”替代品。在供給端，一是保險機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品差異小；二是由于缺乏醫(yī)療數(shù)據(jù)，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)承保能力差；三是缺乏拓展個人消費(fèi)者的有效渠道。
　　不過，正是由于商業(yè)健康險的低滲透率，給未來留下巨大的想象空間。周曦?zé)畋硎?，“老齡化、城鎮(zhèn)化、中產(chǎn)和富裕階層的產(chǎn)生、國家政策的支持、醫(yī)保覆蓋范圍的不足、高質(zhì)量醫(yī)療資源的緊缺，都是中國商業(yè)健康險的發(fā)展機(jī)遇?！?br>
　　專業(yè)健康險公司引領(lǐng)市場
　　8月13日，國務(wù)院公布保險“新國十條”，為保險業(yè)制定愿景、規(guī)劃路徑，將保險業(yè)推向一個全新高度。其中，特別強(qiáng)調(diào)要發(fā)展多樣化健康險服務(wù)，鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康險產(chǎn)品。8月27日，國務(wù)院常務(wù)會議又明確提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平，開發(fā)面向老年人、殘疾人的保險產(chǎn)品。
　　業(yè)界普遍預(yù)期，醫(yī)療健康險將迎來政策和行業(yè)的雙向利好，成為未來保費(fèi)收入的重要增量，預(yù)計未來相關(guān)政策支持內(nèi)容包括:大病醫(yī)保支持、稅延政策、健康險稅收優(yōu)惠、保險發(fā)展養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)用地保障及農(nóng)險財政補(bǔ)貼等，這將促進(jìn)各保險公司開發(fā)出更多保障類產(chǎn)品。
　　據(jù)介紹，在目前市場上，提供健康險的保險機(jī)構(gòu)分為兩類，一類是傳統(tǒng)的保險公司，以支付賠款為主，停留在應(yīng)對式的服務(wù)理念。另一類是專業(yè)健康險公司，其醫(yī)療團(tuán)隊向客戶提供相關(guān)醫(yī)療信息、住院期間的進(jìn)程跟蹤和醫(yī)生間的溝通協(xié)調(diào)，其醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)提供醫(yī)療直付、預(yù)授權(quán)及支付擔(dān)保和大額費(fèi)用及非合理費(fèi)用議價，其客服中心推薦國內(nèi)外醫(yī)院/醫(yī)生以及相關(guān)預(yù)約服務(wù)、確認(rèn)醫(yī)療保障范圍及核查理賠進(jìn)度等服務(wù)。
　　周曦?zé)钫J(rèn)為，專業(yè)健康險公司兼具國際化視野與服務(wù)資源，通過本地化和全球化相結(jié)合的獨(dú)特模式，可為客戶提供更高端的健康服務(wù)。如高端醫(yī)療打破一貫事后報銷的模式，就醫(yī)時保險公司直接付費(fèi)，客戶在約定合作的醫(yī)院就醫(yī)還可能享受一定的折扣，保險公司甚至可為一些罕見病提供國際醫(yī)療咨詢服務(wù)。而且，高端醫(yī)療保險對于一些先天性疾病、慢性病，在直付方面也基本不受限制。

　　無憂保提示：綜上可知，健康險產(chǎn)品從“基礎(chǔ)”走向“成熟”，然而，國民商業(yè)健康險投入不足，專業(yè)健康險公司開始引領(lǐng)市場。要想促進(jìn)健康險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，政府需要加大對國民商業(yè)健康險投入力度。