【摘要】保險行業(yè)的發(fā)展為人們的日常生活提供了全面的保障，更有力地促進(jìn)了社會經(jīng)濟的發(fā)展。為了使其更好更快地發(fā)展，保險“新國十條”公布，郭金龍為此表示新國十條將推動保險業(yè)高速高質(zhì)發(fā)展，下面是詳細(xì)情況。

　　問題：最近《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》正式公布，它與2006年公布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱“舊國十條”）比較，在整體上有哪些變化？

　　中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理、保險研究室主任郭金龍：較之“舊國十條”，“新國十條”在角度、意義、內(nèi)容邏輯性與全面性等多個方面有了明顯提升，可稱之為“舊國十條”的升級迭代版，而這些改變也更加符合目前我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和社會發(fā)展的需要，亦利于目前處于初級階段的保險業(yè)向現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變。

　　“舊國十條”更多是從保險行業(yè)的角度出發(fā)探討保險業(yè)本身，在清楚認(rèn)識當(dāng)時保險業(yè)發(fā)展所面臨的各種問題基礎(chǔ)上，制定相關(guān)政策來深化保險業(yè)改革，以期達(dá)到適應(yīng)高速增長的經(jīng)濟社會發(fā)展需要，這在一定程度上顯示保險業(yè)改革具有被動適應(yīng)性；而“新國十條”更多是從國家層面的角度出發(fā)，指出保險業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和有效機制，將保險業(yè)置于經(jīng)濟社會的整體布局中統(tǒng)籌考慮，以期促進(jìn)保險業(yè)積極參與未來經(jīng)濟社會建設(shè)，在一定程度上顯示了保險業(yè)的主動參與性。

　　“舊國十條”的內(nèi)容多為概述性表述，對整體保險業(yè)的改革與發(fā)展僅作指引性的條款表示，具體落實措施或指標(biāo)并不多見；而“新國十條”內(nèi)容相當(dāng)細(xì)化，甚至涉及具體險種、具體影響領(lǐng)域，使得條款更易理解，也更具實際操作性。從內(nèi)容的邏輯與安排方面分析，“新國十條”合理度提高：如將責(zé)任險內(nèi)容歸入保險業(yè)的社會治理范疇，既符合當(dāng)前政府改革與社會發(fā)展需要，又明確了責(zé)任險在我國發(fā)展中的定位；將有關(guān)醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等內(nèi)容歸入保險業(yè)的保障范疇，促進(jìn)了保險業(yè)及相關(guān)方統(tǒng)一保障觀念和全局意識的形成。此外，從內(nèi)容的全面性方面加以考慮，“新國十條”首次具體提及基本原則、再保險、保險中介、支持政策以及保險業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)等內(nèi)容，為保險業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

　　問題：您所說的這些變化在“新國十條”的條款中有哪些具體體現(xiàn)？

　　郭金龍：首先是保險業(yè)的理念和定位?！芭f國十條”提出“保險是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能”；而“新國十條”開篇就明確“保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志”，并提出“保險成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段”、“使現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量”、“把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”等有關(guān)論述。這意味著我國保險業(yè)的地位得到了明顯提升：不僅僅是風(fēng)險管理的基本手段，更是現(xiàn)代經(jīng)濟中的重要產(chǎn)業(yè)；不僅僅是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，而是要成為這兩個體系的支柱力量。保險業(yè)的發(fā)展從立足于“深化改革穩(wěn)定大局”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”，這與當(dāng)前國家經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型高度契合，定位高遠(yuǎn)，具有鮮明的時代特征，表明保險業(yè)將發(fā)揮更大的作用。

　　其次是保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和方向。較之“舊國十條”僅有質(zhì)量指標(biāo)表述以外，“新國十條”還明確提出了目標(biāo)完成的時間點以及數(shù)量指標(biāo)，即“到2020年，保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到3500元/人”。而2013年我國保險深度3.03%，保險密度1265.7元，短短六年時間，保險深度需增加1.6倍左右，保險密度需增加2.7倍左右。若未來六年年均GDP增長率7%左右，那么保費收入的年增長率將達(dá)到15%，差不多兩倍于GDP的年增長率；若未來六年年均GDP增長率8%左右，那么保費收入的年增長率將達(dá)到16%，同樣差不多兩倍于GDP的年增長率。與此同時，“新國十條”提出“具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力”，這就要求保險業(yè)在保持高速增長的同時也需保持服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力較強的目標(biāo)，即保險業(yè)發(fā)展不僅要速度快同時還要質(zhì)量高，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變，指明了保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和方向。

　　第三是保險業(yè)的作用。包括保障、社會治理、經(jīng)濟補償、支農(nóng)惠農(nóng)、經(jīng)濟提質(zhì)增效等。例如保障方面，較之“舊國十條”保障作用的概述性論述，“新國十條”將保險的保障作用首先提及，明確了商業(yè)保險的定位，貫徹了黨的十八大和十八屆二中、三中全會“要發(fā)揮市場配置資源的決定性作用”精神，為商業(yè)保險積極參與并促進(jìn)養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等行業(yè)發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)；同時提出了“民生保障網(wǎng)”的全新概念，意味著保險的保障作用不僅僅局限于社會保障領(lǐng)域，更可以擴展到民生保障范圍。社會治理方面，“舊國十條”僅在論述重要意義時提出“加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新，提高政府行政效能”，較為簡潔地探討了保險的社會管理作用，具體的落實政策較少；而“新國十條”則從社會治理作用分析，其意義深遠(yuǎn)，并詳述了保險機制的作用途徑、方式以及涉及的具體險種，如明確要發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用，并提出了發(fā)展模式以及與現(xiàn)代社會發(fā)展密切相關(guān)、公眾關(guān)注度較高的責(zé)任險具體險種，這些都將有力地推動我國責(zé)任險的快速發(fā)展，進(jìn)而充分發(fā)揮保險在社會治理方面的作用。經(jīng)濟補償方面，保險的經(jīng)濟補償作用不言而喻，“舊國十條”就已經(jīng)提出“把保險納入災(zāi)害事故防范救助體系”，“新國十條”繼續(xù)提倡就點明可利用商業(yè)保險等市場化手段來應(yīng)對，同時列舉相關(guān)的具體險種。這部分最值得關(guān)注的是“新國十條”明確指出“建立巨災(zāi)保險制度”，并就巨災(zāi)保險制度的關(guān)鍵問題提出了指導(dǎo)性意見。

　　問題：您認(rèn)為“新國十條”的亮點有哪些？您是如何評價這些亮點的？

　　郭金龍： 一是保險業(yè)定位。定位問題是困擾行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題，若定位不清晰，整個行業(yè)的理念有可能扭曲，其發(fā)展有可能陷入混亂與反復(fù)。隨著對保險的認(rèn)識與理解的逐步深化，政府對保險業(yè)的定位越來越清晰，立意越來越遠(yuǎn)，視野越來越廣?！靶聡畻l”明確指出，保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志；保險成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強社會管理的有效工具。保險不再是狹義概念上的保險，而是從國家層面闡述了保險在整個經(jīng)濟社會發(fā)展的作用，是一個大保險的概念，這對我國未來保險業(yè)的高速高質(zhì)發(fā)展將起到積極且有效的作用。

　　二是風(fēng)險管理核心功能?，F(xiàn)代社會是一個風(fēng)險社會，各種風(fēng)險事故層出不窮，而保險是風(fēng)險管理最重要和最基本的手段。風(fēng)險管理是保險最基本、最核心的功能，是保險的本質(zhì)。只有深刻理解保險業(yè)的本質(zhì)，強調(diào)保險風(fēng)險管理核心功能，才能有效地發(fā)揮保險在保障、社會治理、經(jīng)濟補償?shù)榷喾矫娴淖饔?，進(jìn)而促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展；若不能準(zhǔn)確理解保險業(yè)的本質(zhì)，保險業(yè)的發(fā)展就會出現(xiàn)偏差，產(chǎn)生諸多問題甚至造成行業(yè)發(fā)展混亂的局面，增加保險業(yè)改革難度，制約保險作用的充分發(fā)揮。

　　三是民生保障網(wǎng)。風(fēng)險管理和保障是保險極其重要的功能?！懊裆Ｕ暇W(wǎng)”的提出表明保險業(yè)服務(wù)的范圍可以進(jìn)一步超越社會保障所涉及的部分。保險業(yè)適當(dāng)分擔(dān)政府部分民生保障責(zé)任，既有利于保險業(yè)拓寬業(yè)務(wù)范圍，推動保險業(yè)自身發(fā)展，也有利于減輕政府與社會的財政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)經(jīng)濟增長?！懊裆Ｕ暇W(wǎng)”是一個相當(dāng)寬泛且與民眾息息相關(guān)的概念，除了目前保險業(yè)已經(jīng)涉足的養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、災(zāi)害救助等行業(yè)與領(lǐng)域之外，其他領(lǐng)域，諸如衣食住行等，有關(guān)民生的方方面面保險業(yè)都可以也有必要參與，但需積極落實相關(guān)配套措施，才有可能使得保險業(yè)保障民生的作用得到充分發(fā)揮，成為改善民生保障的有力支撐。

　　四是支持政策?！靶聡畻l”將支持政策的有關(guān)內(nèi)容單獨作為一部分，既體現(xiàn)這些支持政策對完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要性，又為充分發(fā)揮保險業(yè)在經(jīng)濟社會中的作用提供了政策依據(jù)。一直以來，政府在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用巨大，自然保險業(yè)作用的發(fā)揮離不開政府的有力支持，特別需要有關(guān)部門的積極配合?！靶聡畻l”提出的保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制、稅收政策、鼓勵政府購買保險服務(wù)、用地保障、財政補貼政策等都是當(dāng)下解決制約保險業(yè)作用充分發(fā)揮問題的關(guān)鍵論述。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保險“新國十條”明確了保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展的重要地位。此外，保險“新國十條”將推動保險業(yè)高速高質(zhì)發(fā)展，未來我國保險業(yè)發(fā)展將會更上一層樓。