【摘要】近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)對市場經(jīng)濟(jì)的影響越來越明顯。與此同時(shí)，十八屆三中全會(huì)和國務(wù)院下發(fā)的“新國十條”都為保險(xiǎn)業(yè)的指明了發(fā)展方向，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管制度。

　　黨的十八屆三中全會(huì)決定提出，使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用。從決定體現(xiàn)的精神看，市場化無疑是保險(xiǎn)業(yè)改革的大方向。但市場化并不意味著不需要政府的作為。相反，市場化之后，更需要監(jiān)管，要充分發(fā)揮市場和政府兩只手的作用。基于此，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）明確提出推進(jìn)我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化，可以說，為中國特色保險(xiǎn)監(jiān)管制度的完善指明了方向。

　　“新國十條”在第8條闡述了監(jiān)管工作，分別涉及推進(jìn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化、加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。2006年國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱“國十條”）則是在第9條對監(jiān)管工作提出具體要求，涉及償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管、市場行為監(jiān)管、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制、保險(xiǎn)信用體系建設(shè)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織建設(shè)等方面。其中，一些任務(wù)已經(jīng)完成，一些正在進(jìn)行之中，還有很多要求需要繼續(xù)完善、嚴(yán)格執(zhí)行。

　　“新國十條”立足“提質(zhì)增效”，從全面提升行業(yè)發(fā)展水平、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和防范化解風(fēng)險(xiǎn)等方面，對加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管作出了要求，明確了保險(xiǎn)監(jiān)管工作的指導(dǎo)思想、基本原則和重點(diǎn)任務(wù)。

　　8年來，保險(xiǎn)業(yè)的改革不斷加快，外部需求明顯增加，內(nèi)部的產(chǎn)品和經(jīng)營模式不斷被更新甚至顛覆。過去，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人自己的事情，在一些養(yǎng)老、醫(yī)療、公眾安全等社會(huì)管理領(lǐng)域，并不是所有政府部門都意識(shí)到可以通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高管理效率、降低管理成本；有的保險(xiǎn)公司也沒有意識(shí)到自己的產(chǎn)品和服務(wù)可以作為政府的管理工具。近年來，隨著黨中央、國務(wù)院各項(xiàng)改革總體部署逐一出臺(tái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等改革政策的逐步落實(shí)，保險(xiǎn)正在成為各級(jí)政府的好幫手。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營模式不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)正在成為重要的渠道并可能顛覆既有經(jīng)營模式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息化、標(biāo)準(zhǔn)化和非實(shí)物化符合網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品特征，而互聯(lián)網(wǎng)低成本、巨量化和大數(shù)據(jù)的特征也符合保險(xiǎn)經(jīng)營需要，兩者的結(jié)合將極大激發(fā)市場活力。過去，保險(xiǎn)公司以自身產(chǎn)品為中心，借助多元渠道去吸引和篩選適合產(chǎn)品的客戶，現(xiàn)在，人們紛紛預(yù)測這種傳統(tǒng)模式將被終結(jié)。

　　“新國十條”高屋建瓴，提出加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的出發(fā)點(diǎn)是滿足社會(huì)日益增長的多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求，具體方向是完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理核心功能和提高保險(xiǎn)資金配置效率，要求現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手。

　　這些都是保險(xiǎn)業(yè)的“新常態(tài)”。

　　“新常態(tài)”下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門該怎么做？必須跟上市場發(fā)展的步伐，與時(shí)俱進(jìn)，更要具備一定的前瞻思維。明晰監(jiān)管邊界，放開放活市場的事，管住管好該管的事。中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在學(xué)習(xí)貫徹“新國十條”培訓(xùn)班上作輔導(dǎo)報(bào)告時(shí)提出，要構(gòu)建鼓勵(lì)創(chuàng)新、營造環(huán)境科學(xué)審慎的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。他指出，推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，保險(xiǎn)監(jiān)管部門責(zé)無旁貸，要通過更好地發(fā)揮監(jiān)管的作用，引導(dǎo)和促進(jìn)行業(yè)在服務(wù)國家治理體系建設(shè)上不斷取得突破，要鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新，營造良好的發(fā)展環(huán)境，維護(hù)市場的安全和穩(wěn)健。

　　保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，保險(xiǎn)監(jiān)管則是保險(xiǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的客觀需要。無論是保險(xiǎn)經(jīng)營還是保險(xiǎn)監(jiān)管，都有一個(gè)必須共同遵循的行為準(zhǔn)則，那就是市場規(guī)律?；仡櫛ｋU(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展歷程，正是客觀的市場規(guī)律決定著保險(xiǎn)監(jiān)管的存在與否以及作用大小。因此，維護(hù)和完善市場機(jī)制，是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的角色定位和行為準(zhǔn)則。

　　推進(jìn)監(jiān)管現(xiàn)代化，將保險(xiǎn)企業(yè)更加推向市場的前臺(tái)，激發(fā)其管控自身人、財(cái)、物等要素資源的活力和能力，凡是市場不需要干預(yù)的，絕不越權(quán)干預(yù)。真正做到放開前端同時(shí)管住后端。簡政放權(quán)不是放棄監(jiān)管，不是減輕責(zé)任，相反，是對監(jiān)管方式上提出更高的要求。

　　作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有必要強(qiáng)化公司治理、償付能力、市場行為三支柱監(jiān)管制度建設(shè)，形成理念科學(xué)、目標(biāo)明確、架構(gòu)合理、邊界清晰、運(yùn)行有效、具有國內(nèi)影響力和國際話語權(quán)的現(xiàn)代化保險(xiǎn)監(jiān)管體系，為保險(xiǎn)業(yè)抓住發(fā)展新機(jī)遇、開創(chuàng)發(fā)展新局面保駕護(hù)航。

　　無憂保提示：綜上可述，我們可以得知，發(fā)展保險(xiǎn)市場更需明晰監(jiān)管邊界，“新國十條”的下發(fā)指明了完善中國特色保險(xiǎn)監(jiān)管制度方向。此外，不斷完善保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度，可以使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更加健康。