【摘要】近年來，為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，瑞士再保險(xiǎn)會定期公布一些研究報(bào)告。據(jù)了解，從最新的瑞再研究報(bào)告內(nèi)容的來看，各大保險(xiǎn)公司的理賠額將會有所增長，其具體情況如下。

　　瑞士再保險(xiǎn)最新一期研究報(bào)告《責(zé)任險(xiǎn)理賠趨勢：新興風(fēng)險(xiǎn)與反彈因素》指出：近年來，雖然責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率有所下降，但是理賠額卻一直低于預(yù)期水平，這對保險(xiǎn)公司的盈利水平起到了提振作用。疲弱的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是導(dǎo)致良性理賠的一個重要原因。

　　然而，新興風(fēng)險(xiǎn)與強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長將會導(dǎo)致理賠嚴(yán)重程度增強(qiáng)，以及增加對責(zé)任險(xiǎn)的更多需求。

　　新興風(fēng)險(xiǎn)
　　報(bào)告指出，在不久的未來，眾多因素包括科技、社會和監(jiān)管的變化將會推動責(zé)任險(xiǎn)理賠的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及新科技帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，例如水力壓裂技術(shù)和自動駕駛汽車等，也許會在理賠中占據(jù)更重要的地位。一些市場進(jìn)行的侵權(quán)法改革遏制了理賠的嚴(yán)重程度，但是效果只是一次性的，并不會進(jìn)一步降低理賠增長。
　　保險(xiǎn)公司也對潛在的風(fēng)險(xiǎn)積累有所顧慮。風(fēng)險(xiǎn)累積是指某個事件導(dǎo)致的保險(xiǎn)損失會對多個公司、國家、行業(yè)或險(xiǎn)種造成影響。
　　瑞士再保險(xiǎn)意外險(xiǎn)負(fù)責(zé)人彭凱彤（Jayne Plunkett）指出，“隨著全球互聯(lián)性日益加強(qiáng)，通過網(wǎng)絡(luò)鏈接或供應(yīng)鏈，發(fā)生意外災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)正在增加。”

　　理賠額增長可能會回到危機(jī)前水平
　　受經(jīng)濟(jì)和社會因素影響，如低通脹、低工資增長、侵權(quán)法改革和醫(yī)療費(fèi)用改善等，自2008 年以來，責(zé)任險(xiǎn)理賠一直低于預(yù)期水平。報(bào)告顯示，長期而言，理賠額的增長通常會超過經(jīng)濟(jì)增長，并預(yù)計(jì)會回歸到更為正常的增長路徑，而這會相應(yīng)地推高對責(zé)任險(xiǎn)的需求。
　　近年來，上年冗余賠款準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)回是支持保險(xiǎn)公司盈利水平的另一個因素。然而，責(zé)任險(xiǎn)理賠額的迅速增長將會耗盡準(zhǔn)備金，而且在發(fā)生嚴(yán)重理賠的情形下，會加快準(zhǔn)備金損耗，這可能會侵蝕現(xiàn)有業(yè)務(wù)的盈利水平。
　　責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有長尾特性，對其承保并和定價(jià)都頗具挑戰(zhàn)性，因?yàn)槠淅碣r往往發(fā)生在業(yè)務(wù)承保的數(shù)年之后。保險(xiǎn)公司需要利用其承保專長來改進(jìn)定價(jià)方式。同樣，保險(xiǎn)公司必須維持一定的資本實(shí)力，以管理這種業(yè)務(wù)的長尾性質(zhì)和不斷上升的理賠成本，例如，來自日益增長的訴訟融資行業(yè)的理賠成本。

　　大數(shù)據(jù)與前瞻性模型
　　保險(xiǎn)公司需要創(chuàng)新，從而把握市場機(jī)會。報(bào)告指出，憑借大數(shù)據(jù)與前瞻性模型，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便更好地了解風(fēng)險(xiǎn)的主要驅(qū)動因素。預(yù)測性模型可以在相對穩(wěn)定的條件下預(yù)期未來情況，而前瞻性模型則可反映責(zé)任險(xiǎn)損失的因果關(guān)系鏈。
　　本報(bào)告作者之一Thomas Holzheu 表示，“如今保險(xiǎn)公司可以使用的數(shù)據(jù)比以往任何時候都要多。他們能夠更好地了解可觀察到的各種風(fēng)險(xiǎn)因素之間的復(fù)雜關(guān)系，這些因素與理賠頻率和理賠嚴(yán)重程度相關(guān)，以便維持承保質(zhì)量?！?br>
　　無憂保提示：綜上可知，瑞再研究報(bào)告表示新興風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長推高責(zé)任險(xiǎn)需求，然而，理賠額增長可能會回到危機(jī)前水平。此外，各大保險(xiǎn)公司可借助大數(shù)據(jù)與前瞻性模型來促進(jìn)公司的發(fā)展。