【摘要】隨著社會經濟的快速發(fā)展，我國金融市場逐漸發(fā)展壯大，銀行業(yè)的資產規(guī)模不斷擴大。而據了解，平安銀行已正式拉開大零售事業(yè)部制改革的帷幕，下面是詳細情況。

　　平安銀行大零售事業(yè)部制釋疑
　　“做零售，一定是"先投入后產出"的?！逼桨层y行行長邵平近日解釋稱，打造零售大事業(yè)部制的緣由，“是因為零售業(yè)務自身有數個特性”：
　　其一，零售業(yè)務，最重要是有客戶基礎，要慢慢地夯實地基，方能厚積薄發(fā)。平安集團有很好的客戶基礎，為了把6000多萬客戶順利地遷徙到銀行來，需要通過大事業(yè)部把銀行和集團的戰(zhàn)略統(tǒng)一起來；“實現(xiàn)客戶遷徙非常關鍵，但前提是需要對零售業(yè)務進行整體的規(guī)劃與運作，而這個過程一定是艱苦、細致的工作，絕不可能一蹴而就?！鄙燮綄Υ撕敛恢M言。
　　其二，過去做信用卡、理財、私人銀行等零售重點業(yè)務，都是基于銀行一個端口。改革后銀行將對存量客戶進行分層經營，將所有的零售產品打包，再由一個客戶經理對接一個客戶，根據客戶需求和風險承受能力為其挑選一個綜合產品包?！敖鉀Q過去各自為政，沒有統(tǒng)一服務標準的狀態(tài)?！?quot;客戶分層"是做零售的關鍵詞之一，這涉及到兩個方面的重要性?！逼桨层y行副行長蔡麗鳳表示，“其一是客戶體驗，比如坐飛機，有一部分客戶愿意付更高的成本來獲取更高的舒適度，同樣銀行需要構建分層的服務體系，以匹配不同層級客戶的需求?！?br>　　“對銀行而言，做好客戶分層，能幫助其更好地控制經營成本。比如針對私人銀行客戶，我們可能需要裝修更有層次的會議室、功能更完善的設備以及配備資深的客戶經理來服務他們。”蔡麗鳳補充道。據邵平透露，今年平安銀行投入了大量的成本在零售業(yè)務線，希望通過未來2-3年打好基礎，迅速把業(yè)務板塊發(fā)展起來。
　　“做零售，一定是"先投入后產出"的，在我們的五年規(guī)劃中，零售達到一定規(guī)模后，爆發(fā)出來的增長將會相當可觀。所以"投入"這個指標在前期會高，后期等客戶鋪開后成本分攤出去，才會更快地降下來。”蔡麗鳳表示。
　　在現(xiàn)有的國內銀行體系中，最貴的成本就是網點和機器設備的租金、人力成本等，但對公和零售條線之間的“賬”并沒有算得那么清楚。在邵平看來，零售大事業(yè)部制啟動后，零售條線雖然擁有明確的“人、財、物”授權，但同時需學會如何“算賬”，學會“當家”，剖析其成本收入比，以制定更接地氣、更貼近市場的零售策略。此外，據平安集團一高層人士透露，平安銀行的大事業(yè)部制改革，實際上是與馬明哲對集團厘定的戰(zhàn)略目標，“做中國最大的個人零售金融服務提供商”，無疑是一脈相承的。在他看來，在“一個客戶、一個賬戶、多個產品、一站式服務”的前提下，平安銀行零售條線可以與集團旗下多個子公司系統(tǒng)和互聯(lián)網創(chuàng)新產品（如平安付、萬里通積分、好車好房等）形成業(yè)務聯(lián)動，以加速集團大零售金融業(yè)務的發(fā)展。

　　平安銀行零售“調結構”
　　邵平此前曾表示：“零售業(yè)務是平安銀行過往的薄弱環(huán)節(jié)，以前為了實現(xiàn)零售存款的增長，發(fā)行了大量的保本理財產品，但這是不賺錢的。去年，行內資金非常緊張，我們把這些不賺錢的業(yè)務統(tǒng)統(tǒng)砍掉，"打腫臉充胖子"不是我的風格?！庇谑瞧桨层y行在去年四季度末，壓縮了近500億元的保本理財存款和高息協(xié)議存款。
　　而新鮮出爐的平安銀行中報顯示，邵平一直主力提倡的“重新配置資產負債表”，其改革紅利正逐漸顯現(xiàn)。2012年平安銀行新管理層到任后，對該行零售貸款業(yè)務的戰(zhàn)略調整意圖堅決又明確：壓縮個人房屋按揭貸款業(yè)務，加大對小微、汽融、個人經營性貸款等高收益業(yè)務的資源投放。截至2014年6月，平安銀行個人住房貸款從去年6月的703億元大幅壓縮至602億元，在零售貸款中的占比從8.9%下降至6.4%。
　　另一方面，零售端的經營性貸款、汽車貸款則從去年6月的740億元、330億元分別飆升至1055億元、549億元，同比增幅達42.6%和66%；而其他類貸款中（包括新一貸、持證抵押消費貸、小額消費信貸等），“新一貸”的貸款余額為324億元，較年初增幅34%；新發(fā)放貸款166億元，同比增幅達40%。此外，自去年起，平安銀行亦在“加碼”信用卡的發(fā)展，信用卡貸款余額從去年末的770億元大幅提升至987億元，增幅高達28.2%。而調整的直接結果就是，平安銀行今年前6個月的貸款平均收益率從去年上半年的6.6%升至7.5%，其中零售貸款平均收益率從7.4%升至9.0%。當然，伴隨著信貸投放結構的調整與經濟形勢下行，不良暴露的“陣痛”亦是難以避免。
　　留意到，截至6月末，平安銀行經營性貸款不良率從去年同期的0.71%上升至1.29%，汽車貸款不良率同比上升0.36個百分點，其他貸款不良率亦從0.82%上升至1.02%，信用卡不良率亦較去年末上升0.21個百分點至1.79%?！氨拘幸蛘{整產品結構，減少低收益客戶的信貸投放，增加高收益產品的比重，在改善組合機構和提高收益的情況下，組合風險在短期內有所上升。未來將執(zhí)行更審慎的額度策略，優(yōu)化存量客戶風險策略。”平安銀行在其中期報告中如是稱。
　　據蔡麗鳳表示，平安銀行未來的定位是“做富裕和準富?？蛻舻闹鬓k銀行”，其零售客戶分層體系中，處于客群的第四層是大眾富?？蛻?，第三層和第二層分別是準財富客戶和財富客戶（資產50萬以上），而處于金字塔最頂端的，當屬私人銀行客戶（資產600萬以上）。
　　2014年中報顯示，平安銀行私人銀行客戶數達25538名，達標客戶7822名，較年初增長26%；管理的私人銀行客戶資產余額1175億元，帶動新增存款余額逾600億元。
　　截至6月末，平安銀行已完成15家分行的44家社區(qū)銀行開業(yè)，其中3家社區(qū)銀行的單店資產規(guī)模超1億元?！耙粋€普通社區(qū)門店成本，大約只有一個正常綜合網點零售端成本的五分之一，相對而言社區(qū)門店的投入產出比會更高。”零售條線一內部人士透露。獲悉，目前平安銀行標準型社區(qū)支行的月均成本約為12萬-15萬（含標準租金、員工薪酬等），其成本完成覆蓋大約需時2-3年，實現(xiàn)當月盈虧平衡則約需歷時12-14個月，且要求每個月的月均存款需達8000萬以上。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，平安銀行打造零售大事業(yè)部制是因為零售業(yè)務自身有數個特性。此外，平安銀行零售業(yè)務“調結構”，改善組合機構，以獲得更好的發(fā)展。