【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)以及各地政府越來越重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，“新國十條”的下發(fā)令農(nóng)村保險(xiǎn)互助社引起更多的關(guān)注。據(jù)了解，寧波市首個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)將探索復(fù)制與推廣，下面是詳細(xì)情況。

　　首個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社
　　在整個(gè)保險(xiǎn)市場體系中，農(nóng)村保險(xiǎn)互助社的出現(xiàn)是一個(gè)重要突破。顧名思義，農(nóng)村保險(xiǎn)互助社是一家以農(nóng)民互助共濟(jì)、共同抵御風(fēng)險(xiǎn)為目的的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民通過繳納保費(fèi)即可成為互助社社員?；ブ绺鶕?jù)社員提出的保險(xiǎn)需求，向社員收取一定保費(fèi)，為其簽發(fā)保單并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，社員有權(quán)參與互助社的經(jīng)營管理。
　　事實(shí)上，寧波市的首家農(nóng)村保險(xiǎn)互助社——慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社早在2011年9月就已正式設(shè)立，去年7月，原有村級(jí)互助社試點(diǎn)模式被提升至鎮(zhèn)一級(jí)，試點(diǎn)區(qū)域從慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村擴(kuò)展到慈溪市龍山鎮(zhèn)金岙村等8個(gè)村，同時(shí)在龍山鎮(zhèn)專門設(shè)立了鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)村保險(xiǎn)互助聯(lián)社。
　　龍山農(nóng)村保險(xiǎn)互助聯(lián)社社長孫海良說：“目前，互助社主要開辦了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)3個(gè)險(xiǎn)種。截至2014年7月，互助社共承保了6051件保單，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入45.31萬元，件均保費(fèi)72元。共為試點(diǎn)地區(qū)居民提供風(fēng)險(xiǎn)保額27970萬元，累計(jì)已賠付41筆，賠付金額3.43萬元?！?br>　　另據(jù)從寧波保監(jiān)局了解到，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，互助保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到了35.2%；意外傷害險(xiǎn)方面，覆蓋率達(dá)到32.1%。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)于今年4月率先在首家試點(diǎn)的西門外村推出，目前覆蓋率超過40%。有專家分析：“農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)解決的是商業(yè)保險(xiǎn)保不起、農(nóng)民買不起的問題?！睋?jù)了解，試點(diǎn)的農(nóng)村保險(xiǎn)互助社最大的特點(diǎn)是非營利性、自主管理和風(fēng)險(xiǎn)管控中的互相監(jiān)督。孫海良表示：“在這個(gè)機(jī)制中，農(nóng)民參與進(jìn)來不僅僅是投保人的身份，還兼有社員的身份，所以得到的也不僅是出險(xiǎn)時(shí)獲得賠付，還會(huì)有后期的分紅，同時(shí)，還享有費(fèi)率優(yōu)惠?！痹诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)中，互助社主要是和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持?！跋乱徊?，我們也在研究更多契合農(nóng)民需求的產(chǎn)品?！睂O海良還表示。

　　復(fù)制推廣難題
　　從寧波保監(jiān)局了解到，2014年互助社在寧波市的試點(diǎn)區(qū)域?qū)U(kuò)大，除了在“點(diǎn)”上實(shí)現(xiàn)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，還將繼續(xù)擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域和范圍，探索參與經(jīng)辦新農(nóng)合、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使互助社形成成熟的可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。事實(shí)上，在互助保險(xiǎn)的推廣過程中，并非如想象中簡單易操作。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露：“互助保險(xiǎn)在推廣過程中主要面臨三個(gè)層面的問題，一是不同地區(qū)特點(diǎn)不同，一套經(jīng)驗(yàn)往往難以普及所有地區(qū)；二是互助保險(xiǎn)社本身，面臨產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專業(yè)人才及資金管理的專業(yè)性要求；三是外部需要政策及財(cái)政方面的支持?！?br>　　目前，互助保險(xiǎn)本身，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上主要依賴于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司的支持，資金來源主要是保費(fèi)收入，資金支出主要是賠付、運(yùn)營成本及后續(xù)的分紅支出。但在設(shè)計(jì)產(chǎn)品過程中，滿足農(nóng)民需求和自身經(jīng)營方面往往存在矛盾。不過，據(jù)慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“農(nóng)民在初期具有一定保險(xiǎn)意識(shí)后，往往后期還會(huì)產(chǎn)生很多新的保險(xiǎn)需求，單以互助社的能力可能還難以滿足，與商業(yè)保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步合作值得探索?！?br>　　互助社的資金透明程度相對(duì)較高，在走訪的多家互助社經(jīng)營點(diǎn)中，收支情況表張貼在墻上，內(nèi)容包括收入方面的保費(fèi)收入、存款利息收入、其他收入，支出方面的工資、辦公費(fèi)用、養(yǎng)老保險(xiǎn)、地稅、所得稅及賠款等項(xiàng)目清晰可見。財(cái)政支持方面，據(jù)了解，寧波市各級(jí)政府為互助社試點(diǎn)提供了一系列優(yōu)惠扶持政策，包括為互助社試點(diǎn)提供總額超過360萬元的營運(yùn)資金支持，為農(nóng)民參保互助保險(xiǎn)每年提供100萬元的保費(fèi)補(bǔ)貼，以及為互助社運(yùn)營提供經(jīng)營場所等。“而在一些貧困地區(qū)，或者保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱的地區(qū)，得到財(cái)政的支持和相關(guān)優(yōu)惠政策往往較為困難，這也是互助保險(xiǎn)推廣復(fù)制的一大難題?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，寧波市首家農(nóng)村保險(xiǎn)互助社早在2011年就正式設(shè)立，發(fā)揮著重要作用。但是，互助保險(xiǎn)的復(fù)制推廣存在一定的困難，需要各方進(jìn)一步探討和嘗試。