【摘要】近期以來，監(jiān)管部門開始加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，導(dǎo)致多家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品開始下架。與此同時(shí)，新一輪理財(cái)型產(chǎn)品的“下架潮”開始在保險(xiǎn)公司和網(wǎng)店中輪番上演。

　　8月26日晚間，珠江人壽發(fā)布公告，“為了更好的服務(wù)廣大客戶，8月26日晚21:00起，我們的服務(wù)系統(tǒng)將進(jìn)行更新升級(jí)作業(yè)。”據(jù)了解，“升級(jí)”期間，珠江人壽官網(wǎng)以及天貓旗艦店中均無法購買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。與珠江人壽出現(xiàn)類似狀況的還有國(guó)華人壽和弘康人壽，截至發(fā)稿前，在超過一周的時(shí)間內(nèi)，三家壽險(xiǎn)公司的“系統(tǒng)升級(jí)”均未完成。

　　進(jìn)入9月份，更多的保險(xiǎn)公司開始紛紛下架網(wǎng)銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括泰康人壽、陽光保險(xiǎn)、長(zhǎng)城人壽在內(nèi)的多家壽險(xiǎn)公司的官網(wǎng)以及天貓旗艦店中也已難覓理財(cái)型產(chǎn)品的蹤影。

　　一位保險(xiǎn)行業(yè)人士向筆者表示，“之前，各險(xiǎn)企之間已經(jīng)有在傳監(jiān)管層要在網(wǎng)銷業(yè)務(wù)這一部分加大監(jiān)管力度，市場(chǎng)其實(shí)早有預(yù)期。理財(cái)型產(chǎn)品要保證7%的收益率，還要支付給平臺(tái)一定的費(fèi)用，保費(fèi)上規(guī)模是很快，但其中風(fēng)險(xiǎn)太大，監(jiān)管收緊是遲早的事?！?br>
　　網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)遇阻
　　網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)成為這次下架風(fēng)潮的“主角”。根據(jù)此前筆者的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，除昆侖健康、東吳人壽、前海人壽、利安、吉祥五家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站有在售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品外，其它保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上的理財(cái)型產(chǎn)品，基本處于尚未推出或無法購買狀態(tài)。
　　“這次下架的主要是短期萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)近期對(duì)一些保險(xiǎn)公司的銷售行為進(jìn)行了梳理，發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司存在違規(guī)銷售，過分夸大收益率，未履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)的情況，因而進(jìn)行了一些整頓。但大部分保險(xiǎn)公司是自行對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整的?！币晃幌⑷耸肯蚬P者介紹。
　　據(jù)了解，已暫停全部網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的國(guó)華人壽、珠江人壽、弘康人壽三家保險(xiǎn)公司，在2014年上半年均通過網(wǎng)銷渠道獲得了較高的保費(fèi)收入。在上半年網(wǎng)銷保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名中，三家公司分列第一、第三和第九位，保費(fèi)規(guī)模分別為16億、9億與3億，網(wǎng)銷占比分別為15.22%、21.83%與12.84%。
　　對(duì)于網(wǎng)銷業(yè)務(wù)暫停問題，三家保險(xiǎn)公司的客服人員基本給出了相同的答案：“由于系統(tǒng)更新和維護(hù)不能進(jìn)行投保，而老客戶的理賠、退保等業(yè)務(wù)不受影響?！?br>　　此前，珠江人壽與國(guó)華人壽已通過理財(cái)型產(chǎn)品在網(wǎng)銷領(lǐng)域“小有名氣”。2014年2月，珠江人壽推出“匯贏1號(hào)”的元宵節(jié)特供版產(chǎn)品，在2月14日-16日公開發(fā)售，2分多鐘的時(shí)間里該款限額3.8億的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品就宣告售罄，堪稱國(guó)內(nèi)銷售速度最快的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之一。
　　而國(guó)華人壽在去年的“雙十一”期間，同樣創(chuàng)造了“10分鐘銷售破億”的記錄。其中一款理財(cái)產(chǎn)品更創(chuàng)造了4.6億元的單品記錄。今年3月份，國(guó)華人壽再度與阿里巴巴聯(lián)手推出“娛樂寶”，賺足市場(chǎng)眼球。
　　同樣“中槍”的還有弘康人壽。目前，在弘康人壽官網(wǎng)上仍然可以看到弘康零極限B款、弘康慧理財(cái)兩全保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品，分別為萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，收益率為4.85%和6%，但均已無法購買。此前在醒目位置掛出的收益率為7%的“理財(cái)日”系列產(chǎn)品已經(jīng)下架。
　　對(duì)于“監(jiān)管層叫停弘康人壽網(wǎng)銷業(yè)務(wù)”的問題，弘康人壽相關(guān)人士則持否定態(tài)度：“弘康人壽暫停網(wǎng)銷業(yè)務(wù)屬于正常的系統(tǒng)維護(hù)和升級(jí)，公司的“我的賬戶”功能正在公測(cè)期，因而不能投保。每月18日、28日為公司的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，一般會(huì)有新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)推出，會(huì)有這種情況發(fā)生，和監(jiān)管層并無關(guān)系?！?br>　　但超過一星期的“系統(tǒng)維護(hù)和升級(jí)”已經(jīng)引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注，市場(chǎng)亦有消息稱三家保險(xiǎn)公司因銷售誤導(dǎo)行為而被保監(jiān)會(huì)“請(qǐng)去喝茶”。
　　一位保險(xiǎn)電商人士向筆者表示，“網(wǎng)銷保險(xiǎn)過分強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)思維，依靠高收益率沖保費(fèi)，忽略保障本質(zhì)的行為早已被監(jiān)管層所反感，這次大規(guī)模下架之后，未來網(wǎng)銷保險(xiǎn)可能會(huì)是另一番景象?！?br>
　　中小型險(xiǎn)企受沖擊
　　對(duì)于眾多中小型保險(xiǎn)公司來說，網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)是其近年在業(yè)務(wù)開展上的又一片“藍(lán)海”，但近日的下架風(fēng)潮，已足以給網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)蒙上一層陰影。
　　公開資料顯示，截至今年6月底，已有50家人身險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，比一季度末的47家增加了3家，50家人身險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的年化規(guī)模保費(fèi)達(dá)到102.11億元，其中，二季度保費(fèi)達(dá)75億元，較一季度增幅達(dá)到185%，網(wǎng)銷保費(fèi)收入占行業(yè)總保費(fèi)收入1.33%，較一季度增幅達(dá)151%。
　　一位行業(yè)分析師向筆者表示，“雖然目前網(wǎng)銷渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例較小，但考慮到大型險(xiǎn)企分食保費(fèi)的情況，網(wǎng)銷保險(xiǎn)對(duì)于中小型險(xiǎn)企來說還比較重要，特別是近兩年，中小險(xiǎn)企在這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展非常快?！?br>　　而大型險(xiǎn)企對(duì)于網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的依賴性相對(duì)較低，根據(jù)理財(cái)周報(bào)DM理財(cái)?shù)慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)銷保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，新華人壽占比0.03%，人保健康占比0.02%，而平安人壽和國(guó)壽股份幾乎為0。
　　據(jù)悉，今年4月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，其中明確償付能力充足率保持在150%以上的壽險(xiǎn)公司才可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且須明示保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，不得承諾保本保收益字樣并充分履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。
　　此前，對(duì)于高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)亦設(shè)置了償付能力充足率不得低于150%的下線。未來對(duì)于網(wǎng)銷保險(xiǎn)的監(jiān)管可能不止局限在償付能力。公開資料顯示，截至一季度末，弘康人壽的償付能力充足率達(dá)到318%，同樣在這次下架風(fēng)潮中首當(dāng)其沖。
　　據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)目前正在抓緊起草制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法，而意在研究監(jiān)管政策、鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組也已于近日成立。
　　監(jiān)管收緊將會(huì)對(duì)眾多中小型險(xiǎn)企在網(wǎng)銷產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與宣傳上帶來影響，依靠高收益網(wǎng)絡(luò)理財(cái)保險(xiǎn)拔高保費(fèi)規(guī)模的做法將進(jìn)一步受到限制。日前，一位接近弘康人壽的人士向筆者表示，弘康人壽目前正在設(shè)計(jì)一款低費(fèi)率的、以保障為主要功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)在9月初開始通過網(wǎng)銷渠道銷售。對(duì)于此前熱銷的“理財(cái)日”系列產(chǎn)品是否還會(huì)繼續(xù)推出，上述人士表示并不清楚。

　　無憂保提示：綜上可述，我們可以得知，監(jiān)管層叫停多家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)遭遇集體“下架”，中小型險(xiǎn)企壓力大。監(jiān)管層不斷加大對(duì)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，將有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。